佛山征信黑花了怎么办理？我采访了三十多人，发现真相很扎心

上个月的时候，在佛山市禅城区的一家咖啡店遇见了老陈。人蜷缩在沙发的一个角落里，手中拿着一杯已经变冷的美式咖啡，眼睛也十分迷茫。老陈从事不锈钢加工业务，两年前市场形势好时盲目扩大规模，结果导致资金链断裂，信用卡、网络贷款等共计有十几笔逾期记录。见到我说的第一句话就是：“记者同志，你认为像我这样的…”佛山市征信黑花怎么处理？还有救吗？"

老陈并不是个案。最近半年来，我去过佛山五个区域，并且见到了三十余位像老陈一样的借款者以及十几名银行信贷员或者经纪人。我发现了一个非常讽刺的事情：急于寻找“方法”的人最容易成为别人的韭菜。但是能够登上彼岸的人，通常只做了几件简单的事情。

征信“黑”与“花”是两回事

很多人的理解是“黑了”就是指征信有问题，但是实际上二者之间有很大的差别。说实话，如果不能弄明白这一点的话，那么你就无法找到解决问题的方法了。

“黑”一般指的是严重的逾期情况，例如连续三个月没有按时还贷或者累积的逾期次数很多。在银行系统中被称为“禁入”，基本就和正常的贷款没有关系了。而“花”的意思是征信查询次数多、网贷账号多，使得征信报告变得很凌乱。

老陈就是典型的“又黑又花”。两年前为了周转，他在一个月之内点遍了十几家网贷平台的额度查询，但是额度没有下来几个，反而把征信给弄坏了。之后因为资金链出现问题，逾期记录也是一条接着一条出现。问我说：“网上的那些可以洗白征信的说法可靠不？”直接对他说：不要傻了，那就是诈骗

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我所采访到的一个银行内部人员的说法，在该行系统的征信查询次数上，最近三个月内不能超过六次。大于此数值时，系统会自动拒绝审批，并且不允许人工干涉。这个标准各个银行之间可能会有所不同，但是大的方面都是一致的。

佛山市征信公司怎样才能恢复正常呢？不要相信所谓的“洗白”骗局

在调查的过程中我遇到了一个更加荒唐的例子。南海有一位名叫张姐的女士，在她的征信报告中有一条五年以前出现过的逾期记录。她相信了网上的某个中介机构的说法，并且付出了八千元“处理费”，但是这个中介机构只是给她的贷款申请提出了一个异议申诉，并且理由十分牵强。最后银行不仅拒绝了我们的申诉，并且还将该笔交易标记为“有争议”，这样一来就更加难以办理了。

简单来说，征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者一个机构可以去修改它。标榜“内部有人”、“技术洗白”的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是想骗到钱之后逃跑的人。

那么应该怎么做呢？

如果是由于银行的原因造成的，例如因为系统的错误而产生扣款失败的情况的话，你就可以向有关部门提出申诉。我曾经在顺德采访过一个客户经理，他说他们支行每年都会接到几起类似投诉案件，在有充分证据的情况下，二十天之内就可以把问题解决掉。但是如果你忘记了还款的话就不用再闹了，乖乖地等待五年的期限吧。

已经很晚了还可以申请贷款吗？听一听银行经理是怎么说的

这是人们经常问我并且容易出错的一个问题。许多借款人都在病情危重的时候才去寻求治疗，结果反而陷入了高利贷的泥沼中。

我到佛山的一家股份制银行去采访一个不愿意公开身份的客户经理。他说给我的信息就是：银行并不是慈善组织，风控系统是死的。“系统不过去了，你想要帮我也没办法。”他说，“但是有的事情可以和解。”

发生了什么事呢？比如说你有抵押品。房产抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松很多。去年底有一个做家具的老板，征信上有好多逾期记录，但是他在乐从有一间厂房。最后用抵押贷款的方式，在银行里借到了钱，虽然利率比正常的要高出一点，但是比起民间借贷来就强太多了。

还有一种情形就是逾期金额不大，并且不是故意拖欠。比如说信用卡年费没有按时缴纳，或者是几元钱的小额欠款。在这种情况下可以向银行申请一张“非恶意逾期证明”，之后在申请贷款的时候提供给银行，有的银行是可以认可的。关于这个细节，在网上的讨论并不多，但是被我采访到的三个信贷经理都予以确认。

“不看征信”的途径可以尝试吗？

我在这里要抱怨一下了。在调查的过程中，我遇到了一些所谓的“金融公司”的中介人员，他们的说法都是一样的：“征信黑名单也可以办理贷款，当天就可以拿到钱，并且利率很低。”八厘

你怎么看呢？其实我是不信的。

我的一个朋友，在小贷行业做了好几年了，并且私下里和我说起过一笔账。正规机构的资金成本一般为年化5%以上，再加上运营费用以及坏账准备金之后，把钱借给征信不良的人的话，如果不收取你年利率超过36%以上的利息的话，那么他们根本就无法收回本金。因此那些标榜着低息的，或者是套路贷，又或者是在你的服务费上面大肆宰你一刀。

去年还不至于如此严重，今年经济形势不好，各种非法组织就更猖狂了。我曾经采访过的借款人的故事是这样的：他向别人借了五万元钱，拿到手的时候只剩下三万八千元了，另外一万两千元则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。这件事到现在我还记得很清楚，那个借款人到最后都要哭出来了。

因此我给的意见是：如果征信已经被打上“黑名单”的话，那么就不要接触那些不需要看征信的产品了。那就是饮鸩止渴，越陷越深。

佛山市有没有什么特别的方式来解决问题呢？

这个问题我已经回答了很多次了。老实说，我对其他地方的情况不太了解，不敢随便发表意见。

佛山市的特点之一就是民营经济很发达、小微企业很多。对于这种情况，佛山的一些银行推出了一款叫做“经营贷”的产品，对客户的征信要求要比普通的消费贷款宽松一些。尤其是你的经营流水是真实的，在征信上有小问题的话，沟通的空间就大了。

但是有一个条件就是你的经营活动要真实存在。去年有一些中介机构制造了大量的虚假营业执照和流水来骗取经营贷款，之后被查处了很多人，所以现在的银行审核比较严格。

另外一条人们不太知道的途径是佛山当地的农村商业银行。农商行的风险控制比较灵活，主要看抵押品以及当地的人脉关系。我去采访过一个在三水开餐馆的老板，他的征信上有两年前的一次逾期记录，在四大银行都被拒绝了之后，在农商行才成功办理了贷款业务。利率比大行高一些，但是可以办理。

最实际的意见就是不要去动它了，让它自然发展吧

以上就是我的看法了，希望各位不要感到失望。

征信记录会保留5年的时间，在你把债务还清之后就开始计算了。这五年的日子很艰难，但是也可以挺过去。与其浪费金钱去寻找所谓的“特殊渠道”，倒不如踏踏实实地赚取收入、偿还债务，并且让时间来消除这些不良记录。

老陈之后的情况如何呢？把开过三年的宝马卖掉，并且偿还了一部分债务之后，剩余的部分和债权人进行分期还款。上个月我和他通了电话，他说虽然还是很难受，但是心里已经比较安定。

他说的最后一句话就是：“如果早知道这样的话的话，那么当初就不要随便去借这些高利贷了。”

那么，在借钱之前能想清楚的人又有多少呢？