19岁可以过的网贷？别被广告忽悠，这几条路才走得通

上周有一个刚刚上了大二的学生来问我有没有什么“不用查征信就可以马上放款”的途径。当时我就很高兴，这个孩子是被网络上的广告给洗脑了。他是今年19岁的年轻人，想要分期购买一部新的智能手机，在几个应用程序中都遇到了问题，并且认为这是因为没有找到合适的平台。其实市场上是有这样的19岁的年轻人也可以使用网贷产品本身，并不是他说的那个“填个身份证就能拿到钱”的神奇途径。作为持有理财规划师证书的人士，我要把这件事情讲明白，以免你像只没有头的苍蝇一样到处乱撞，结果把征信弄坏了再来拍自己的脑袋。

为什么19岁的年轻人去申请贷款总是被拒绝呢？

很多年轻人觉得很委屈：我已经是成年人了，为什么借钱这么困难呢？其实也就是一个“钱”的问题，并不是因为年纪大了才有的。银行以及正规金融机构放款的时候会考虑借款人的还款能力而不会去管借款人是否已经满十八周岁。

大部分19岁左右的年轻人的身份是学生或者是刚刚进入职场的实习生。学生的收入很不稳定，实习生的工资更低并且不固定，在风控模型中被归类为“高风险群体”。假如你是放贷人的话，你会把钱借给一个没有任何稳定收入，并且有可能因为一时冲动而无法偿还债务的人吗？一定不会去做的。

说实话，在网上看到很多十九岁的人不知道里面有什么门路，随便点击了网贷申请链接。那么结果是什么呢？虽然没有借到钱，但是征信查询记录却多了不少。这就是所谓的“征信花”，到时候你想买房、买车的时候就会成为你的障碍。

19岁的人可以申请哪些贷款产品呢？

不要气馁，道路总是存在的。尽管选项很少，但是只要找到正确的途径，19岁的年轻人也可以用上网贷或者是借贷类产品，也就是那几种类型。为你们做一份菜谱。

第一种方式是通过正规的互联网平台进行消费贷款

支付宝的借呗、花呗、京东白条、美团生活费等。这些平台你经常使用，数据积累得比较好，即使只有19岁的年纪，系统也会给你的账户开通一定的额度。这就是所说的“白名单”制度。上个月我带了一个实习生来公司实习，她才19岁，由于经常在京东购物所以她的白条额度被设置为三千元。这是最安全的网贷了，利息公开，并且不会有各种各样的费用出现。还不如直接搜索一下没有听过的名字的网贷平台呢？不如先看下自己常用的一些App里面是否有额度。

第二种方式是父母提供担保或者一起贷款

虽然有些“丢人”，但是这是最好的办法了。如果真的急需用钱的话，比如说报名一个培训班或者是有其他紧急的事情发生的时候，就可以向父母开口借钱，并且让父母作为共同借款人一起承担还款责任。很多银行的消费贷款产品中，例如工商银行的融e借等，在有父母作保证的情况下，即使只有19岁的年轻人也可以申请到这样的贷款，并且利率非常低廉——有的时候年化率只有3.5%左右。比起在外面寻找年利率为24%以上的各种网络借贷平台来要好得多吧！

第三种方式是助学贷款或者专项扶持贷款

如果是大学生的话，在校期间可以申请国家政策性的贷款。生源地信用助学贷款这部分就不多说了，在学校里也会有相关的宣传。在校期间由国家补贴利息，毕业之后才开始计算利息的部分属于真正的福利。尽管有一定的限制条件，但是还是给很多急需帮助的人带来了福音。不要觉得这样的贷款很“土”，其实它是最好的金融产品之一。

绕开这些陷阱之后，不要把19岁当作“负债元年”

说完可以办理的事情之后，再说一下不可以接触的地方。市场上存在很多标榜“19岁必下款”、“黑户也可以贷款”的广告语，见到这样的词语就立刻避开。都是陷阱。

前几天有一个客户的债务问题需要解决，他是二十出头的年轻人，并且已经开始了借贷来偿还债务的生活方式。他在19岁时为了急需用钱，在一个无名的小平台上面借到了三千块钱，但是拿到手的时候只剩下两千四百元了，其中六百元就是所谓的“服务费”。更糟糕的是，在一个星期之后他就得归还款项共计三仟五百元。这是什么贷款啊？这就是高利贷的意思。所谓“714高炮”，也就是借款期为七天或者十四天、利率高达百分之三十以上的那种高利贷，你一旦接触过一次就会上瘾似的无法摆脱它，越欠越多。

另外一种方式就是“培训贷”。一些不可靠的培训机构会骗你说去学习技术可以拿到工作，并且工资很高、还可以养活自己。那么最后的结果是什么呢？课程没有上完的时候就出现了机构跑路的情况，贷款的事情还要你自己来承担。这种事情我已经见过很多次了，在每次看到这样的受害者时，我都会想要骂人。

行业内有一个小秘密，在网上一般是不会告诉别人的：很多网贷公司在审核的时候都会查看用户的手机运营商授权信息。如果通话记录中有大量的催收电话、通讯录中存在被标示为“高风险”的联系人，即使你是19岁的年轻人且征信空白无痕，系统也会立刻拒绝你。因此不要认为自己年纪轻轻就可以胡来，大数据要比你想得更聪明一些。

在提出申请之前要完成的三件事情

如果你决定去申请的话，不要急于填写表格。把上面提到的三个问题解决掉之后，就可以大大提高通过率，并且节省很多不必要的开支了。

• 查询本人的信用报告查询中国人民银行征信中心是否有本人被冒用身份进行贷款的情况，或者有无错误的信息。这一部分很多人的注意不够，但是很关键。
• 算清楚真实利率：不要相信广告上说的日息万分之五，认为数额不大。换成年化的利率就是18%了。存到银行里一年也就那么点钱吧。借钱的时候要带个计算器来计算一下，免得到时候哭都没有地方哭去。
• 把手机里不需要的东西删掉一些平台可以查看到用户安装的应用程序列表。如果您的手机上安装了各种各样的赌博软件、彩票软件或者其他的网络贷款应用，那么审核人员就会认为您存在很高的风险。在申请之前要把要卸载的应用程序都卸载掉。

我是理财规划师，但是我不建议年轻人去借债消费。特别是对于19岁的你来说，此时你的财务习惯还没有形成。目前市场上所说的19岁的年轻人也可以使用网贷大部分是看你以后能给公司带来多少的价值。你所借的钱包括了利息，在你还清之前，你就必须多做一份工作来偿还它。

具体的挑选方法上，我有一个建议：能够使用正规银行的产品就不要选择互联网平台；可以利用大的金融机构就可以不用小众的小贷公司；如果可以向家人借的话就不应该自己胡闹。来找我咨询的大二同学，在听了我说的话之后，并没有去尝试那些莫名其妙的东西，而是认真的去找自己的爸爸妈妈要来了生活费，然后去做些兼职来填补空缺。这才叫有智慧的人的做法。

不要因为几千元钱而把自己的信用以及以后的生活都毁了，这是不值得的。