信用卡有逾期可以下款的口子？银行经理告诉你真实情况

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，老同学老周就推门而入了，并且他的脸色也不太好。把手机放在桌子上，上面显示的是拒绝的贷款申请界面，问我还有没有信用卡如果出现逾期的话也可以申请贷款他急需20万元来周转店里的业务。看了他的信用报告之后发现，其实状况很糟糕。前两年连续三个月逾期，虽然后来已经还上了，但是“3”的字样就像钉子一样留在那里。网上的所谓“口子”宣传得很厉害，说不查征信就可以马上放款，这样的说法可信吗？我当然不信。

征信上有污点的话，“口子”是不是真的存在

大实话是这样的。我曾在银行工作了七八年的时间，在这里办理过上千笔贷款业务，从来没有见过任何一家正规金融机构会对借款人进行征信审核之后再发放贷款。网上发布小广告的小贷公司口中说“黑户也可以做”，但是实际操作起来却很复杂。也就是说，他们知道你急需用钱而又无处可借的心理。

老周当时是病急乱投医，在网上填写了很多信息之后又怎么样呢？钱没有拿到，但是却被好几个平台查到了征信，并且还多出了五六个查询记录。这样就使他更加狼狈不堪了。能够放款的途径从不张扬自己的“不要求有无征信”，这个说法站不住脚。

银行以及正规金融机构的钱并不是凭空产生的，把钱借出去收不回来由谁来承担责任呢？风控部的人每天都在关注着坏账率的变化情况，并且他们的心情也十分焦虑。因此不要想当然地认为存在一个可以完全避开个人信用记录的“漏洞”。但是这是否就意味着征信花完了就没有其他办法了吗？其实并不是这样的。

逾期记录也有轻重之分

很多人的想法是，只要有过一次逾期就会被判死刑。实际上银行在审核时会考虑的因素要比你想得更多一些。并不是简单的看到“逾期”二字就拒绝了，而是要根据实际情况来判断。说实话，在审批人员的眼里，有些逾期记录是可以原谅的。

比如说“非恶意逾期”。上个月十一的时候有一个做建材生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次二百多元，另一次一百多元。经过询问才知道是因为出差忘记还款了，回来之后马上补上了。可以写一份情况说明，并且提供当时出差的相关证明和银行流水等材料的话，大多数银行是可以接受的。具体的数字我已经记不清楚了，大约我们行去年批准下来的一类案件有几十宗左右。

但是如果连续逾期达到90天以上，在征信报告中就会被标记为“3”，那么它的性质也就完全不同了。行业内称之为“硬伤”的话，一般的银行贷款你就不可以考虑了。老周的情况就是这样的，两年之前的一笔逾期款拖延了四个多月的时间，属于典型的“连三累六”中的硬骨头。

征信花还可以在哪里借钱呢？可以采取的方法

虽然老周的情况很麻烦，但是那时候我仍然给过他一些建议。与其在网上海参捞不到鱼，倒不如去实地考察一下下面几个方案。这并不是什么内部的秘密，而是很多人都不愿承认的事实。

抵押贷款的风险要比信用贷款大得多

老周名下的房子价值大约在七到八百万之间。我说不要用信用贷款了，用抵押贷款吧。由于抵押贷款有资产作为保证，所以银行对于客户的征信要求可以稍微降低一些。但是并不是完全不管不顾，如果不存在当下的逾期情况，并且不属于恶意欠款的老赖的话，大部分银行都是可以进行协商解决的。利率要比优质的客户高出一些，但是一定要比外面那些高利贷好上一百倍。

这件事情其实并不难解决。你的资产被抵押在那里，所以银行的风险敞口较小，也就乐于给你提供贷款的机会。老周之后也走上了我们行的抵押贷款之路，拿到了五百万额度，尽管手续比较繁琐，需要进行评估和抵押登记等程序，但是总算是在合法合规的前提下办理的业务，年化利率大约为七个百分点上下，还可以接受。

找到保证人或者共同借款人

另外一种情形是，如果自己的征信存在问题但是家里的直系亲属征信良好并且有稳定的收入的话，也可以让其作为担保人或者共同借款人来解决这个问题。不同的银行有不同的规定，有的银行可以接受，有的不能。我对这边的政策比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。但是总的来说，有人给你兜底的话，银行放款的积极性就会大得多。

但是有一个陷阱要提醒大家的是：不要随便找人做假担保，也不要相信那些自称是“担保公司”的机构来替自己担保。银行也不会那么傻，一查就会发现是不是真的亲属、真的有担保。到时候不仅不能按时还款，还会被认定为诈骗贷款，那可就真的是搬起石头砸自己的脚了。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

说到这，我就要对这个行业中的种种不法行为进行一番批评了。人们在急需资金的时候很容易冲动行事，不管三七二十一地去冒险。下面几个坑，我看见过很多人的名字被写在这里。

• 依靠“内线”在网上声称可以利用银行内部的关系来帮助你清洗不良信用记录或者快速批准贷款的人中，有90%以上都是骗子。银行系统的每一个环节都会留下痕迹，谁会为了坐牢而去修改你的数据呢？
• 频繁申请网贷：被一个拒绝了之后，并没有放弃希望，继续向下一个地方去申请。因此征信查询记录越来越多，原本有可能批准通过的贷款现在也失去了机会。一个月内查询次数达到三次以上的客户，大部分银行系统的反应都是直接拒绝。
• 逾期后销户：有的人把逾期欠款还清之后，就生气地把信用卡给注销掉了。这是拍案叫绝的选择。还清之后再使用这张卡片，并且保持两年的良好信用记录的话，之前的不良记录就会被新的好记录所替代。销户之后，这个逾期记录就会一直存在。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，对于查询次数的控制更加严格了。过去还可以通过人工干预来解决一些问题，但是现在大部分都由系统自动筛选完成，一旦超过规定次数就没有任何人工审核的机会了。

与其去寻找漏洞，倒不如把好的信用记录留下来

虽然这么说你可能会不喜欢，但是这是事实。不如四处寻找信用卡如果出现逾期的话也可以申请贷款还不如把精力放在自己的信用上。逾期记录会保存五年，在这五年中如果你的表现很好的话，那么它的影响力就会逐渐减小。如果真的急需资金的话，可以考虑一下自己的财产是否能够作为抵押品，或者是否有亲朋好友愿意提供担保。不要接触网贷的小广告，那是没有尽头的深渊。

见过很多因为自己的无知而把小事变成大事的人。有一个客户的初始逾期金额只有几百元，但是为了偿还这笔债务而去借钱，利息越滚越大，最终欠下了几十万元。到现在我还记得他在网点里哭诉的样子，但是那时已经无能为力了，我们也不能帮助他。

银行审批系统的“综合评分”是种无形的东西，但是它却可以决定一个人是否能够获得贷款。你的收入状况、工作稳定程度、财产状况以及信用记录等等都会对这个数值产生一定的影响。所谓“口子”，也就是在某几个方面降低一些要求，并不是所有的方面都不需要。

老周上个星期请我去吃饭，并且告诉我那笔抵押贷款帮助他度过了难关，店里的生意也渐渐好起来了。问我要不要把征信养好之后再换成信用贷款。我说可以啊，“等到你的‘3’影响消退之后”，两年后再来找我试一试。到时如果查询次数不太多的话，收入流水能够跟得上的话，应该就有戏了。

不要总是想走捷径，世界上哪里会有捷径可以利用呢？