网贷口子真的存在吗？过来人的一次经历

2018年的冬天我这一辈子都不会忘记。

当时做生意亏了三十多万，征信已经被用得没法看了，急着周转还债的时候满脑子都在找那种不查征信的网贷口子网上找到很多广告，说"黑户可以下""无视征信"，我好像抓住了救命稻草一样兴奋不已，结果呢？钱没借到反而被各种手续费、验证费骗走了最后两千块钱的生活费。

那是真的绝望。

后来我痛定思过，花了三年的时间把这个行业摸了个底朝天才发现自己当初是多么天真。今天就把这些用血汗换来的经验摊开来讲一讲，希望能给各位朋友起到避坑的作用。

所谓的"不查征信"到底在玩什么文字游戏？

很多人和我当年一样，认为"不查征信"就是银行不会看你是否有信用记录，闭着眼睛给你放款。

别傻了。

正规金融机构，只要接入央行征信系统，在每次贷款审批时都必须查询信用报告，这是监管部门的硬性规定，谁违反了红线就要关门歇业。市面上那些标榜自己可以提供什么的服务和产品不查征信的网贷口子什么是广告？其实这里面的门道很多，也很杂乱。

第一种情况就是查的是"大数据"而不是"人行征信"。

现在很多小贷平台虽然不直接查询央行征信报告，但是会用第三方大数据风控系统来查，比如同盾、百行征信等。你在其他网贷平台上出现的逾期记录、多头借贷情况以及一些司法纠纷都被记在里面的。

不查征信就可以蒙混过关吗？

系统比你更了解你的财务状况。去年给一个朋友看过口子，说"无视征信"，结果一申请就被拒了，并且提示是综合评分不够高。后来查大数据的时候才发现他几十条网贷申请记录早就被标记为高风险用户了。

第二种情况就是单纯的诈骗。

这些人根本没有放贷的资格，就是冲着你的手续费、保证金去的。当年踩过的坑我至今都没有忘记，在网上还有不少人被收割到过。

那些标榜为"必下"的口子，一般都是最深的大坑

说到这儿，我就说一些具体的坑吧，每个都是真金白银买来的教训。

砍头息。

有些口子确实可以下款，但是你借了10000元，实际到手的可能只有8000元，剩下的2000元直接变成了"服务费"或者"手续费"。还款的时候要按照本金加上利息来还。

算下来年化利率已经吓死人了，动不动就上百分之几百，这和抢钱有什么区别？

再说"714高炮"，这是行业内的一种暗语，指的是借款期限为七天或者十四天的超短期高利贷。

口子最缺德的就是这样。

有个读者曾经向我诉苦，借了3000块钱，到手只有2100块，七天之后就要还3500。还不上的话怎么办？行吧给点口子"以贷养贷"滚雪球一样两个月就积攒十几万的债务了。

沾上之后基本就不可能翻身了。

还有一种叫"套路贷"的。表面上看是借钱给你的，实际上通过制造银行流水、虚增债务金额等方式把房产和汽车都骗走。这已经不是高利贷了，而是犯罪行为。

征信花了就真的借不到钱了吗？

辩证地看待。

如果征信上只有少量逾期，或者是查询次数多一些的话，并不会影响到贷款申请。很多银行以及正规的消费金融公司都有专门针对"次级客户"的产品，虽然利息比一般贷款稍高一点，但是却远远好于那些非法网贷机构所提供的服务。

去年我给一个做餐饮的小老板做过方案。

征信上有一两次信用卡逾期记录，是因为忙而忘记还款，并且金额不大。当时他急需五万块钱买食材，跑了好几个银行都没有成功。后来我让他试了一家城商行的经营贷产品，虽然利率上涨了20%，但是还是被批下来了。

问题是什么？

要找到好的渠道，不要病急乱投医。

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：如果逾期次数不超过"连三累六"（连续三次或者累计六个月），很多机构还是有沟通的机会的。但是已经成了失信被执行人的时候，正规渠道基本上就没有可能了，这时候谁说可以下款的就是骗子。

实在需要钱的话，应该选择怎样的方式才比较安全？

我知道很多人看这篇文章，就是为了找个可以下款的地方。直白地说几点实际的意见吧。

第一优先级永远是亲友周转。

面子值多少钱？

向亲戚朋友借钱，最多也就是欠个人情，并没有被高利贷压着走的危险。当年我就是不好意思开口借债才陷入困境的。

第二，看持牌机构。

如果必须要在网上借钱的话，最好先确认是否有金融牌照。持牌消费金融机构、银行系产品虽然审核严格一些，但是至少是合规的，并不会出现暴力催收或者利滚利的情况。即使利息比较高一点也在法律允许之内。

第三，注意不要在放款之前被收取任何费用。

这一点非常重要。

正规贷款，钱到账之前一分钱都不用你出。"解冻费""验证费""保证金"这些都是诈骗行为。到现在我还记得当初那个骗子让我转500块钱来验证还款能力的时候我居然还相信了。

真的想打自己。

另外还有一件很多人都不知道的事情：每个月月底以及季末，银行信贷经理的放款压力较大，在这个时候申请贷款的话，审批通过的概率会比平时高一些，并且额度也可能会更宽松。这个细节在网上查不到，是我在跟一个支行行长喝酒的时候无意中得到的信息。

但是不同的城市情况不同，仅供参考。

最后掏心窝子地说几句

写这篇文章的目的并不是为了说教，而是不想再有人重蹈我的覆辙。

那些所谓不查征信的网贷口子要么是高利贷，利息之高让人难以相信；要么就是骗钱的诈骗行为。正规的产品并没有完全不看征信的规定，只是审核的标准不同而已。

如果你的征信已经很烂了，最应该做的就是想办法把现有的债务理清楚，并且慢慢把征信养回来。

不要再幻想天上掉馅饼了。

如果现在有人告诉你有一个"黑户必下"的口子，先问问自己：他想要什么？图你的征信有问题吗还是说你还不起钱呢

要想不被蒙蔽，就要知道其中的道理。