黑花了公积金借款口子？银行内部人悄悄告诉你真相

昨天下午快要下班的时候，柜台那边又闹起来了。

一位大哥拿着身份证说：“我的公积金每月有五千元多，为什么连三万元都借不到呢？”后面理财室里的人也听得很清楚了，我心里只好叹了口气。说实话，这样的事情我已经见过很多次了。人们认为缴纳更多的公积金就可以成为银行的贵宾客户，但是实际上征信是一团糟，什么都没有用。但是市场上还是有一些专门为它设计的产品。黑花用公积金贷款的方式但是这些门道，并不是我们银行人会直接告诉你的。

今天我就豁出去了，在这里用一个假名字聊聊天。

公积金贷款不通过的原因是什么？你已经触犯了以下三条规定

以下是一些比较严重的情况。

我们银行审批系统的“三不看”原则就是：虽然这里的“不看”指的是不要看你的好处，而要看你坏处。那么另外三条是什么呢？逾期次数、查询次数、负债率。很多人的公积金缴纳得很好，但是这三项都挂了。

去年十一月份的时候有一个做建材的老周客户，公积金双方面值已经到了四千八百元，在我们支行网点附近开起了三间店铺，看上去很红火。于是就去查征信了，结果发现过去的六个月里被查询了十七次，全部都是网贷平台的审批记录。他认为点击一下看下额度不会有什么影响，但是每次点击都会在征信系统留下痕迹。

这件事情怎么讲比较好呢？

我们审批系统的第一个想法是这个人缺钱又发疯了，所以不能贷款。最后老周还是找了一个朋友开办的中介公司进行线下的审批流程，并且拿到了贷款。利率比我们的银行高出2个百分点，但是总算把钱拿到手了。

说白了，黑花用公积金贷款的方式因为有像老周这样的很多人存在。正常的途径不能到达目的地的话，就只好另寻他路了。

网贷查询会留下征信记录，但是还能挽救一下吗？

这个问题我已经回答了不下50次。

有办法解决，但是要掌握好方法。我行有一条不成文的规定，在过去的三个月里不能进行六次以上的查询，在过去的一个月内不能达到三次以上。如果超过了这条红线的话，系统就会立刻拒绝，并且不会给人工审核的机会。

但是人们并不清楚的是，各种查询的权重是不一样的。

自己去查一下征信，“软查询”不会影响到你的分数。网贷平台审核、信用卡审核等都属于“硬查询”，每次都会被扣除一定的分数。最坑的是什么呢？有的平台你只是一下子看看额度，就会立刻出现一次硬查询的情况，这样的事情很让人头疼。

用户小李在某呗和某条上点了七八次，但是全部都是审批状态。之后她找上了我，让我给她办个三个月的征信，期间不能点击任何一个贷款链接，也不能去申请任何一张信用卡。三个月之后再进行申请就可以成功放款了。

查询本身没有问题，但是你还要不断地点击下去就不好了。

逾期记录如何解决呢？内部人实际操作的意见

逾期的事情要具体情况具体分析。

目前逾期的情况——也就是你还没有把钱还给对方的部分，基本上是没有希望了。所有的银行都不可能批准这样的事情，那些声称可以做到的人都是骗子，请不要相信他们。

历史上的逾期情况要根据实际情况来判断。我行的标准为“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期就会被拉入黑名单。但是各家银行的标准不同，城商行和农商行比较宽松，而四大行则最为严格。

有一个人大多数人都不知道的事情。

逾期金额也会被考虑进去。欠了五百块钱不还和欠了五万元不还，性质是不一样的。我们在审核时发现小额逾期就会觉得你是粗心大意；而大额逾期，则会认为你的资金链出现了问题。因此如果存在小额逾期的情况，在申请时可以附带一份情况说明来改善印象分。

提到可以申请到黑花公积金贷款的理由的话，大体上可以分为两种类型。

一种就是银行系的消费贷款，采用的是线下的人工审核方式。这就要求你拿出更多的资产证明，例如房产、汽车、保险等来弥补信用不足的问题。利率比较低，但是额度不是很高。

另外一类就是消费金融公司发行的产品了，这类产品的门槛很低，但是利息却很高。年化利率一般为18%到24%，有的还可以达到更高的水平。除非万不得已，否则我不会去接触这样的东西。

负债率太高应该怎样做呢？很多人都不知道这个方法

负债率是一个很容易被人们忽视的风险点。

就是说你的每月还款额和你的月收入之比。我行的标准是不高于50%，如果超过了这个界限就只能考虑其他的因素了。有的银行比较宽松可以做到七折，但是利率会提高。

这是个很有趣的玩法。

如果你的债务主要来自信用卡的话，就可以做账单分期了。分期之后，本期需要偿还的钱少了，负债率也就下降了。但是这种方法只能够暂时缓解问题，并不能从根本上解决负债的问题。

之前有一个做餐饮行业的客户，在疫情的时候欠了很多债务，信用卡都刷爆了好几张。之后他打算用公积金贷款来周转资金，计算后发现自己的负债率达到85%。先给他把两张卡做分期，把当期账单降低一些再过来办手续。最后只能批准五万元，但是利率要比正常的高出0.8个百分点。

这件事情我在和那位客户的交谈中只提了一句，属于擦边球。

公积金基数小可以贷款吗？

可以，但是额度很小。

公积金基数就是你能够申请到的最大贷款金额。一般来说，银行会根据客户的存款余额来确定授信额度，通常为存款金额的10%-20%之间。有的银行甚至只看公积金没有其他任何条件限制。

不过也别灰心。

公积金基数低并不意味着贷款不了款，但是不能使用公积金来贷款。可以走其他的渠道，例如社保贷、打卡工资贷、保单贷等等。该类产品对于公积金的要求并不是很强，只要有稳定的收入就可以。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金基数在四千元以上的可以办理大部分银行的公积金贷款；三千到四千之间的可以办理部分城商行产品；三千元以下基本上就只能通过其他的渠道了。不同的城市情况会有所不同，我可以给出一个大概的答案。

另外公积金连续缴纳的时间也是很重要的一个因素。我行规定必须连续缴纳十二个月以上，中途不得中断。有的银行比较宽松一些，六个月也可以。如果最近换了工作并且有公积金断过的话，那么最好是等到缴纳满规定的期限之后再提出申请。

比较可靠的是什么途径呢？

说了很多了，给出一些具体的東西。

征信已经花出去了，但是公积金还可以继续缴纳，那么可以尝试以下几种方式：

• 城商行和农商行的线下消费贷款门槛较低，有的可以接受征信问题
• 持牌消费金融公司产品的利率较高但是审批通过的概率也大一些，急需资金的话也可以考虑
• 有资产的人可以采用抵押贷款的方式，房产、汽车和保险都可以用来增加信用额度

关于网上打得很响的“无视黑白户”、“必下款”的等等，不要去接触了。十个里面有九个是诈骗，剩下的一个就是高利贷。见过很多因为被骗而损失惨重的客户，多说一句都会觉得很难过。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

被拒绝并不可怕，可怕的是不知道为什么会被拒绝。

每次申请被拒绝之后，银行就会把拒绝的理由记录到系统的里面去。可以拨打客服热线询问，也可以到网点向客户经理查询。知道了原因才好对症下药。

查询次数多的话就会养出征信来，在这三个月之内不要随便点击了。

逾期记录很严重的话就只能靠时间来消除了。逾期记录会保存五年，在五年之后就会被自动删除。在这段时间里要养成好的还款习惯，并且慢慢地把信用恢复过来。

负债率高的人可以先偿还一部分，也可以进行分期来减少当前需要偿还的部分。

资料有误的地方要加以修正之后再进行重新申请。

去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过来，整体上都是收紧的趋势。过去有的银行对于公积金客户的管理比较宽松，但是现在已经开始注意征信情况了。因此如果您的公积金缴纳得不错但是征信存在问题的话，请尽早解决，不要等到问题更加严重的时候再去处理。

我在该行业工作了七八年的时间，并且见过很多因为不了解规则而被拒绝的人，也见过很多人在生病的时候盲目地去寻求帮助而上当受骗。今天所写的内容就是一些内部的消息。有关各个银行的标准是什么样的，我自己也不清楚得太详细了，说出来就不用再做了。

只了解本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了。

最后一条不要相信网上的“包过”的中介机构，如果有这个能力的话早就发大财了，还会在互联网上揽客吗？