18岁凭身份证可网贷多少？我采访了30个借款人，真相让人后背发凉

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。

这个孩子才十八岁，大一新生，身份证还在手里没有焐热的时候，在一个网贷平台上面贷出了人生中的第一笔贷款。他说：“记者哥，我问你。”18岁的年轻人可以用身份证去贷款吗？他们说我可以批两万元，但是为什么只有三千呢？

看到他发送过来的图片之后，我心里就感觉很不舒服。截图上所显示的内容，并不是他想象中的“正规贷款”，而是套路贷的一种表现形式：拿到三千块钱的时候，合同上写的是四千五百元，其中多出来的五百元就被不明不白地算作“服务费”。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

声称可以“凭身份证秒批”的，最多能批多少呢？

有关于18岁可以使用身份证进行网络贷款额度的问题，在网上搜索了几十种主要产品协议之后，并且向很多行业人士进行了咨询。

答案会让人感到失望：通过正规途径申请的话，额度一般为1000-5000元左右。

别不信。

我曾经采访过一家消费金融公司风控部的老张经理，据他说，在该公司的系统里，十八岁的年轻人占到了全部用户的九成以上，并且都是“白户”。什么是白户呢？即征信报告中没有任何信息，既无信用卡也没有办理过任何贷款业务，银行对此人的信用状况一无所知。

在这种情况下，还有人会给你批准大额贷款吗？

其实所谓的“凭身份证最高可以贷款20万元”，是针对有房产和车子、信用良好的优质客户的，并不是用来给刚刚毕业的大学生用的。

那么小周怎么会认为自己可以借到两万元呢？

由于中介在欺骗他。这些人会盯住刚刚成年的孩子，把“最高额度”改成“一定能够拿到的钱”，等到你中圈套的时候，就找各种借口说你的额度被削减了，让你只能接受高利贷一样的劣质贷款。

18岁的贷款额度所隐含的门槛

很多人都认为，只有满十八周岁并且持有身份证之后，在网贷平台上面就可以随意借款了。

这件事情并不是那么简单的。

去年我去采访了一个叫做小敏的女孩，在某个平台上申请贷款的时候，虽然她的身份证上写着已经十八岁三个月了，但是却立刻就被拒绝了。那时候她很委屈地跑过来问我说：“我都这么大了，为什么还不能借钱？”

后来我去查询了一下发现，很多平台上对于十八岁的用户审核的标准要比成年人还严格。

某大平台的风险控制体系中有一个隐含的规定，在18到22岁之间的人申请贷款的时候需要提供稳定的工作证明或者是社保缴纳记录，不然就会被系统自动拒绝。该规定写入了他们公司的内部文件之中，并且从不向外界透露。

你说坑不坑？

更有甚者，在表面上看并不检查这些信息的地方，其实会暗中用到你手机上的运营商数据来判断你的情况。如果你的手机上有大量的借贷平台电话号码，或者是通话记录里面都是催收电话的话，那么你就基本上没有希望了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据老张的说法，我们公司在去年拒绝了18岁的申请者当中，有接近四成是由于他们的手机数据“脏”而被淘汰掉的。

不要去触碰那些“大额”的骗局

到此为止，我要给你的就是一盆冷水了。

如果在网上海量搜索“18岁凭身份证可以贷款多少”，就会出现很多“无视征信、秒批五万元”的广告。

听我的话不要点击。

上个月十一的时候我去采访了一起案件。当事人为阿杰，十八岁，想要购买一台新的笔记本电脑，在一个没有名气的网站上申请了“大额贷款”。让其提供身份证件并进行实名认证，并且要他把银行卡绑到系统里去，并且还要他签署一份电子版的合同。

结果呢？

钱没有到账，但是收到了一条短信说他是“违约”，需要支付违约金。对方手中拿着他的身份证照片以及签字的合同，并且威胁要联系他所在的学校、家长。阿杰当时很害怕，差一点就把钱转过去了。

这就是典型的“套路贷”诈骗行为。

这些人并不是贷款公司的人，而是诈骗分子。他们会挑选18岁左右的孩子下手，因为这个年龄阶段的人社会阅历浅，很容易被恐吓。

阿杰之后报警了，但是这些人使用的都是国外的服务器，追回的概率很小。

正常的途径是什么样的？

说这么多漏洞的地方，那么有没有可靠的方式呢？

有的，但是额度不大。

目前市场上对于18岁的用户的友好型平台主要有几个大的互联网巨头的消费信贷产品，例如某呗、某条等。该类产品的主要特征是什么？额度一般为500-3000元不等，利率公开，并且没有乱收手续费的情况。

但是要提醒的是，对于18岁的用户来说，这些产品的审核也十分严格，并不是随便就能通过的。

我的一位做风控的朋友曾经透露过这样一个数据：去年该平台给18岁用户发放的平均贷款额度为一千八百元人民币左右，而被批准的比例大概在三成五左右。即，在十个十八岁的人当中，只会有三个能够得到资助。

这个数据和你想象中的差距很大，但是这就是事实。

提高通过率的两种方法

虽然通过率不是很高，但是也并不是完全没有希望。根据采访得到的信息，可以得出两个小建议：

• 申请的时候要填上真实的就业情况，即使兼职也行，有收入证明的人通过率要比没有收入证明的人高很多
• 不能经常去各个平台申请贷款，每次申请都会给自己的征信留下一条查询记录，如果查询次数过多就会被系统判断为“资金饥渴”，从而拒绝放款

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，很多平台对于年轻人的审核都变严格了。因此你如果第一次申请被拒绝了，并不要急于更换其他银行去申请，可以再等待3-5个月再试一次。

我的建议

我想到这里的时候，就想起小周之后对我说过的话。

他说：“如果早知道这样的话的话，那么我当初就不要去接触那些杂七杂八的平台了。”

他目前每月需要偿还1000多元，这对于一名大学生而言并不是一个小数目。不能告诉家人，只好节衣缩食、做些兼职来维持生活。

实话实说，在十八岁的年纪上，应该是在享受大学生活、谈恋爱、和舍友一起去吃烧烤的时候，并不是要承受着债务的压力而无法呼吸。

如果真的需要借钱的话，那么首先应该问一下自己：这笔钱是不是必须要花出去的呢？还有没有其他的解决方法呢？向父母开口借钱、向同学朋友借钱、申请学校助学金，任何一种方式都好过去网贷。

如果实在没有办法的话，那么就老老实实地去走正常的途径吧，不要相信什么“高额度、低利率、无条件”的谎言。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

小周上个月已经还完了所有的贷款，并且把所有的借贷APP都删除掉了。他说以后再也不会接触这些东西了。

希望你能够比他更快地领悟到其中的道理。