不查看信用贷款额度？别傻了，这事儿没你想得那么简单

昨天有一个客户加了我的微信，并且第一句话就是：“老板，有没有不需要查信用贷款额度的产品？”我的征信有些不好了，所以不想留下任何痕迹。“说实话，这样的问题我可以一天之内听到八次。”。其实每次听到这样的话的时候，我都会想反问道：你去打针吃药的话可以对医生说“不用看我的舌头，直接给我开药”吗？

这位客户的生意是餐饮业，在去年亏损了四十几万之后，今年想要回本，所以需要一些流动资金。但是他在之前已经点了太多次网贷了，把征信弄得很糟，现在担心再去申请贷款的话，在征信上面就会留下很多查询记录，到时候根本就借不到钱了。我能够体会到这样的感觉，但是问题在于市场上真的存在这样好的事情吗？

结论就是：没有查询征信记录的贷款基本上是没有的

我从事这个行业已经十二年了，所经手的订单数以万计，从来没有见过任何一家正规公司会直接不查征信就放款。银监会对此很重视，谁要是胆大妄为的话就会受到惩罚。那些在广告中吹嘘得天花乱下的“不看征信秒下款”的东西里面，有九个都是陷阱，剩下的一个就是高利贷。

去年有一位叫张的客户的例子，在做物流的时候遇到了问题。在网上看到了一条广告，上面写着“黑户也可以贷款，不用查征信、不用查大数据”。那么结果是什么呢？先让对方缴纳了2000元的“资料费”，之后又要求对方支付3000元的“担保费”，前后一共花费了8000多元钱，但是没有拿到任何贷款。后来人家把他的账号给封掉了，他就来向我要帮助，我能怎么办呢？只好对他说：“吃一堑长一智。”

因此，那些声称不查信用贷款额度就可以下款了，你可以转身离开。正规的金融机构，无论是银行还是消费金融公司，在查询征信的时候都是必须要做的步骤，并且不能够有异议。

那么“不查征信”的广告又是什么意思呢？

这里面是有问题的。有的小贷公司打出“不查征信”的旗号，实际上是指不上报央行征信系统，并且还会去查询大数据。什么是大数据呢？包括你所使用的手机运营商的数据、电子商务消费的信息、社保和公积金的相关资料以及你在其他的网贷平台上借过款的情况。把它们放在一起的话，要比征信报告更加详尽。

另外一种方式就是预授信。有的银行会给用户发送一条信息，告诉你你的预授信额度是多少，并且可以点击链接进行取款。在这种情形下，你会点击进去之后再查询一次征信——但是实际上人家已经帮你查过了，并且你也并不知情。我的一个客户就是这样的情况，收到了某家银行发来的短信，上面写着有20万元的预授信额度，他非常兴奋地认为这是自己的好运。于是我就让对方去查看一份征信报告，结果发现该银行半年之前就已经对他的征信进行了查询，并且他自己也没有察觉到。

其实世界上没有什么不劳而获的事情。你需要有资金的话就要经过审查，这是游戏规则。

没有查询到额度的贷款申请，会不会影响到个人的征信呢？

这个问题很好。人们最关心的问题是：点击申请之后，在征信报告中就会增加一条查询记录，如果频繁地点击申请的话，那么征信报告就会被填满吗？这样的想法可以理解吗？有的，但是并不完全正确。

征信查询记录有两种类型，即硬查询和软查询。硬查询是当你去申请贷款或者信用卡的时候产生的，而软查询则是你本人去查询自己的信用报告或者是银行在对你的贷款进行贷后管理时留下的。硬查询次数多的话，会对征信评分造成影响，这是事实。

但是没有申请的话，又怎么能知道是否能贷款呢？其中有一个小技巧。现在很多银行以及网贷平台都存在“测额度”的功能。点击之后输入一些基本信息就可以得到一个大概的额度了。有的平台会查询用户的征信情况，而有的则不会。怎样来判定呢？

简单的方法就是查看授权协议。如果你被要求勾选“同意征信查询授权书”的话，那么就代表要进行征信查询了；而如果没有这一项的话，则只让你填写手机号和身份证号码，并且不会留下任何痕迹。但是这并不是百分之百正确的，在不同的平台上规则也各不相同，所以我只能说我接触到的大部分都是这样子的。

那么问题就是，在不破坏征信的情况下如何找到适合自己的贷款呢？

那么这就是主要的部分了。不必为此而烦恼不查信用贷款额度这样的说法没有意义，还不如想一想怎样才能增加成功的几率、降低无用的问题数量。

第一要弄明白自己的信用情况。不要一无所知就去申请，如果被拒绝了再去另外一家的话，就会越申请越多。到中国人民银行征信中心提交一份报告，了解自己目前所欠债务多少、是否有过逾期行为以及被查询了多少次。心中有数才好对症下药。

第二步就是找到合适的产品。不同的银行和不同的理财产品对于征信的要求也各不相同。有些银行重视逾期记录，有些银行重视负债比率，还有些银行重视被查询的次数。比如说某股份制银行的消费贷款产品的查询次数限制为最近两个月内不能超过四次，最近六个月之内不能超过十次。如果超过了这个范围的话基本上就会被拒绝了。但是另外一家城商行就不一定那么严格了，近三个月内不超过八次就可以。这些信息在网上的搜索中找不到，在与银行接触多了之后才得知。

第三是批量提交。如果想要办理贷款的话，在较短的时间内一次性完成最好，比如说一个星期以内。由于征信查询记录存在滞后现象，所以你今天提出的申请，有可能到明天才会出现在你的征信报告中。如果分散地去申请，今天一家、下周一家、下个月一家，那么征信上面就会有很多条查询记录，看起来很不好看。但是如果你在一个星期内向五六个地方申请的话，在征信里只会看到一条或者两条查询记录（不过这得看各个机构上报的速度了，并不能保证都是这样的情况）。

一些容易犯错的地方

第一种错误的认识就是：我有房子、车子，所以我的征信一定没有问题。不要把资产和征信混为一谈。你有房产和汽车，并不代表你的信誉就好。银行看重的是你的还贷能力以及还款意愿，并非只看你的财产多少。曾经有一个客户的名下有三套房子，但是由于他信用卡逾期三个月以上的原因，贷款就被拒绝了。银行的意思是：“即使资产很好，如果没有良好的信用记录的话，我们也无法放贷。”

第二种错误的观点是：我没有逾期过，所以我的信用一定很好这句话也是不对的。从来没有逾期过，并不能代表你的征信就很好。如果征信报告上没有任何信息的话，那么银行就无法判断出你的状况来。而“白户”对于银行来说就是高风险的人群。由于银行不了解借款人是否能够按时还款，也没有过往的交易记录可供参考。

第三种错误的观点就是：小额贷款还完了就没有问题了大错特错了。小额贷款和网络贷款，在征信系统中都会留下五年的时间。即使你已经还清了债务，但是记录仍然存在。银行发现你曾经借过很多网贷之后就会认为你的资金很紧张，还款能力也存在问题。我的一个客户，网贷借款了十几次，并且每次都能及时归还本金和利息，从来没有出现过逾期的情况。于是就去银行办理按揭贷款业务，结果被拒绝了。银行的理由是“网贷笔数太多，资金链比较紧张”

我的意见是不要投机取巧来提高自己的信用评分，应该踏踏实实地去维护自己的信用记录

我知道有很多人看了之后会觉得很失望，认为我给不出他们想要的答案。但是这就是事实。声称可以避开征信、不管有没有额度都可以放款的人，或者是高利贷。去见他们的话，只会让自己更加难堪。

应该怎么做呢？

• 打印出一份征信报告来查看自己的状况如何。
• 如果出现逾期的情况，请尽快把钱还上，并且要维持好自己的还款情况，在一段时间之后就会有好转了。
• 如果要查询的信息很多的话，就可以暂时停止申请了，在半年或者一年之后再重新开始。
• 如果负债率过高的话，可以先把一部分债务还掉，降低负债水平之后再去申请贷款。
• 找专业的人士进行咨询，并由他们为你选择合适的理财产品，而不要自己随便去购买。

说得很不好听的话是，征信就是你的经济身份证。你不加以保养的话，在需要用它的时候才去修缮它，就太迟了。见过很多客户的例子，平时用信用卡随意消费、贷款随意申请，到需要买房、创业或者资金周转时才发现自己的征信已经被糟蹋得一塌糊涂。那时候再来找我的话，其实我也无能为力。

上个月有一个做装修的客户，接到一个大的工程项目，要垫付五百万的资金。他来问我有关贷款的事情，我去查了他的征信报告，最近三个月有28次被查询过，还有12个网贷账号和所有的信用卡都已经被刷爆了。我对他说：“兄弟啊，你的征信情况很糟糕，正规银行都不会接受你的。”他立刻着急起来，说工程马上就要开工了，如果资金不到位就会违约。那我又能怎么做呢？只好找一个做民间借贷的人帮忙，利率非常高，但是他也没有办法。

因此啊，不要等火烧眉毛的时候再去看自己的征信报告。平时要注意一下，该还的钱要按期归还，不应该去点击的网贷不能随便点击，应该查询的征信也要定期进行。真正需要办理贷款的时候才能够镇定自若地去面对。

最后要提醒大家的是，在网络上搜索“不查征信贷款”的朋友们，请注意了。如果有空的话可以去查一下自己的征信报告，看看哪里出错了。找到问题之后才好解决问题。没有发现问题的话，再怎么申请也无济于事了，只会让自己的信用记录越来越糟。