黑花口子不还款会怎么样？银行内部人告诉你真实后果

我在银行做了七年的客户经理，柜面的事情见过很多次。上个星期有一个小伙子冲到网点大厅里来拍桌子问道自己的银行卡为什么会被冻结，我看了一下系统里面的信息，哎呀妈呀，网贷逾期记录密密麻麻的。他是“黑花口子”玩大的人。很多人都听说过这个词语，并且认为这些平台不够正规，借款不还也没有什么问题，还有人专门来找这样的漏洞来“撸口子”。但是黑花口子不还钱的话又会怎样呢？其实这件事情并没有大家想象中的那么简单，在此我冒昧地向各位说明一下其中的原因。

上不了征信也不会有事吧？大数据比你想得要严重得多

其实很多被称作“黑花口子”、“高炮”的平台，并没有接入到央行的征信系统中去。这也是很多借款人才敢不还钱的原因之一——因为不上征信，你又能把我怎么样呢？这样的想法很幼稚。现在的社会是怎样的一个社会？大数时代的到来。但是它们不会上报给央行征信系统，而是会上传到百行征信、同盾数据等商业征信机构那里。

去年有一个做小本生意的老张，在我们银行申请了一笔经营贷款，额度不是很大，只有二十万元。查询央行征信报告之后发现没有任何不良记录。经过风控系统的审核后就被拒绝了。老张那时候就很着急，问我是怎么回事。通过查询他大数据评分得知，在很多现金贷平台上存在“多头借贷”、“失联”的情况。不还钱的结果就是：你的名字已经在大数据系统中变得很臭名昭著了。以后想要办理正规银行贷款的话？没有希望了。黑名单的数据保存时间要比你想像中的要长很多，具体的年限我已经记不清楚了，但是五到十年应该都会跟着你走。

黑花口子逾期的后果就是催收的方式远远超过了你的承受能力

有人会这样认为：反正我不会再借到钱了，那就让它黑吧。那么你就会小看了这些平台催收的能力。正规银行催收还要遵守一定的规定，打电话、发信息，实在不行的话就走法律途径。但是不正规的渠道呢？方法多种多样。

我曾经遇到过一个例子，一个大学生向别人借了三千块钱，拿到手的时候只有两千一百元，在七天之后就要归还三千。这就是高利贷吧，但是他没有偿还。那么最后的结果是什么呢？催收人员直接给他们的学校辅导员打电话，并且给通讯录里所有人的手机都发送了侮辱性的信息。这个年轻人差一点就退学了。这件事发生在他的大三时期，至今我还记得那个孩子来到网点哭诉的情景。更甚者还会进行PS、轰炸通讯录、登门造访等行为。你不还钱就是占了便宜吗？其实就是用你的人脉、名声来做押注。

简而言之，就是这些平台想要的是你还债，并且即使本金都还上了也可以。他们不担心你会赖账，但是会害怕你会突然不见人影。如果你和对方断绝关系的话，他们会有很多方法来使你“社会死亡”。

有关“爆通讯录”的内幕

很多人都很疑惑，他们是通过什么途径得知我的通讯录中有哪些人的呢？其实你在申请贷款时，APP就已经偷偷地获取了你的通讯录权限。这件事情，在许多不正规的平台上都是标准配置。根据我的观察，市场上绝大多数这样的口子都会要求用户提供通讯录权限，否则就不会发放贷款。这就是他们的筹码，如果你违约的话，他们就会让你们的亲朋好友都知道你欠钱不还。

黑户借钱不还的风险不仅仅只是民事纠纷

很多人的想法是，借贷纠纷也就是普通的民事诉讼而已，并且不会被判刑入狱。这句话是对的一半。正常的借贷行为属于民事纠纷范畴，但是如果申请人提交了虚假材料的话呢？比如说伪造工作证明、冒用他人的身份信息等等，那么就有可能构成贷款诈骗罪。

去年的时候，我们银行和经侦部门一起办理了一起案件，在这个过程中发现有一位客户的多张银行卡都是使用虚假的身份信息来申请的，累计金额达到了十几万元。那么结果是什么呢？被判刑。尽管在“黑花口子”中出现这样的情况比较少，因为很多口子本身就不是正规的，并且不敢去报案，但是你可以试试看吗？如果某个平台想要“洗白”，配合公安机关进行一次大规模整治的话，那么那些拖欠债务的人当中就会被当作典型的对象来抓。

另外，即使没有刑事责任的话，在被起诉到法院之后仍然不还款的话就会被列入“失信被执行人”的名单中，也就是俗称的老赖。到时候连高铁也坐不上了，更不用说飞机了，就连孩子的私立学校也会受到影响。这不是危言耸听的事情，而是实实在在要发生的事情。

我给的意见是：如果已经借了不合法的钱怎么办？

写了这么多之后，可能会有这样的人提出问题：我已经借用了这样的黑花口子，利息超高，我要怎么办呢？这件事情要这样看待。如果是一家合法持牌的消费金融公司的话，在法律规定的范围内（年化利率不超过24%）所收取的利息就必须偿还。如果是“714高炮”式的年化利率达到36%以上的情况，则超出的部分不受到法律保护。

我给的意见就是：本金要还。那么是什么原因呢？因为借钱的事实存在，所以本金也必须要归还。关于利息的问题可以和平台进行沟通，在合法范围内只支付利息。很多平台为了拿回自己的本金，也会答应减少一些费用。不要一分钱都不给就跑掉，这样只会使情况更加糟糕。

这件事情虽然简单，但是很难做到。不同的城市和不同的平台上处理的方式可能会有所不同，我只是了解我们这边的情况，并不能随便说出别的地方的做法。但是有一点可以确定的是：逃避并不是一个好方法。

最后一句话就是不要去碰那些胡言乱语的东西。真的没钱了，去找正规银行或者正规消费金融公司吧，即使利率高一些也没关系，总比掉入无底洞要好得多。声称“黑户可以下载”、“不用查征信”的都是骗人的广告，十个人里有九个半都是骗子。等到你跳进去之后再去考虑怎么爬出去的话，那就很难办了。