不动产借款平台有哪些？我采访了三十多个借款人后，说点得罪人的大实话

做金融调查记者七年来，见过很多人为了解决眼前的资金问题而草率地把房产抵押出去的人。去年有一个叫做老周的被采访者，在杭州从事服装批发生意，由于受到疫情影响积压了一大批货物，导致资金链断裂。他在搜索框中输入的是不动产借款平台有哪一些找到可以很快拿到钱的地方。

结果呢？

被一个叫作“资产管理公司”的机构骗了，在签订了一系列合同之后才发现这些合同都是阴阳合同。原本要借300万元，但是只拿到260万元，另外40万元则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。这件事情已经闹了半年多了，老周的房子都快被法院拍卖了。其实每次做完这样的案子之后，我都会上阳台抽半包烟。很坑人。

不动产抵押借款平台可以分为哪几种类型呢？不要被它的名字所欺骗

认为只有银行才算是正规军的人很多。这句话是对的，但是并不完全正确。据我所知，在市场上可以进行不动产抵押的主要有三种类型：商业银行、信托公司以及一些持牌的小额贷款公司或者典当行。也就是说，不管名字多么光鲜亮丽，“某某金服”、“某某资产”，剥去外衣之后都逃不脱这几种类型。

那么有人就会提出疑问：网上的那些APP又是什么东西呢？

说实话，大多数APP只是一个空壳子，里面或者有信托的资金，或者是银行的资金进行放贷。你认为自己是在向科技公司借的钱，但是实际上这些钱都是由金融公司提供的。这件事情到目前为止还没有人弄清楚。

不动产借款平台中哪些是值得信赖的选择呢？

经过一个月左右的时间之后，我整理出一份名单，并且对其中的一些机构进行了访问。首先就是银行了，这是最好的选择，没有问题。利率很低，年化一般为3.5%-5%，但是这个东西门槛很高。我的一个朋友，在股份制银行里做审批经理的时候跟我说过：他们行有一个不成文的规定，如果房子是20年以上的话，除了地段特别好的以外，一律不通过。

这件事情在网上查不到吗？

另外，人们普遍认为只有当房产价格高企的时候才能获得贷款。不可以这样想。银行还会根据你的流水、征信以及经营资质来判断是否可以发放贷款。去年政策还没有那么严格，今年很多银行都开始收紧了，想要用房子做抵押来申请消费贷款吗？没有门路的话就只能靠自己去做了。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向就是这样的。

非银机构：很快，但是很痛苦

如果银行不行的话，就有人会去找信托公司或者是持牌的小额贷款公司。我去采访了一个做建材生意的女老板，她的名字叫陈。她急需用到这笔钱来支付货款，但是银行审核需要半个月的时间，所以不能等待。找到一家信托公司作为通道，在三天之内就把钱给放出去了。付出的是什么代价呢？年利率为12%，并且收取服务费0.5%-1%。

这算高利贷吗？

按照法律规定，没有达到24%就不算。但是对借款人的而言，这样的费用很痛苦。陈老板和我算了一笔账，这笔钱用掉了四个多月的时间，只为了利息和各种服务费就要花费十几万元。她说：“没有办法了，这是救命的钱。”听了这句话之后我心里很难受。

水下有很多坑洞，我已经看到很多了

用户这篇文章里我想说的是这部分的内容。哪些不动产借款平台是有问题的呢？这份名单很难列出，因为它有很多人，并且名字也在不断变化中。但是我可以告诉你一些常见的套路。

第一种叫做“砍头息”。老周签订的是300万元的合同，但是拿到手只有几十万元。这是最低级的诈骗手段了，但是现在还存在。第二类比较隐秘的就是所谓的“捆绑销售”。你可以借，但是要买份保险或者让对方指定的评估机构给你做评估，而且这个评估的价格要比市场价格高出很多。

另外一种叫做“转单陷阱”。有的中介为了让你选择高利率产品，在你还款困难的时候把你的贷款转移到其他银行，并且收取第二次的服务费用。来来往往之间，借款人被榨干了所有的血汗钱，而中间人却从中获利颇丰。这些人的心里都是很阴暗的。

怎样才能避免掉入陷阱呢？给出一些实际的意见

第一种情况是，在放款之前要求你先付款的人，要立刻被拉入黑名单。验资费、解冻费、保证金等等都是没有依据的。正规的公司是不会这样做的。

第二点就是合同要仔细阅读，尤其是关于利率、还款方式以及违约条款的部分。我知道很多人都不喜欢看合同，因为字体很小而且很密集，让人感觉很不舒服。但是现在偷懒的话，以后就要花费几十万元来弥补了。是否值得呢？

第三，能够到银行办理的话就在银行办，实在不能到银行的话也得去找有资质的地方。怎样才能知道有没有牌照呢？到地方金融监管部门网站上查询，如果查不到的话就全部当作骗子来对待。虽然这种方法比较笨拙，但是有效。

只对内部分子了解的事情

采访中有一位老哥，在头部借款平台上做风控工作，并且和我聊了两个小时左右。使我知道这个行业的一些潜规则。比如说很多平台说的“智能风控”、“大数据评估”，实际上还是需要人去实地看房。这套系统的宣传很夸张，其实就是一个样子货。

他给我讲了一个数据，我已经记不清楚了，大概就是这样的：他们的平台每年的坏账率要比对外宣传的高出2-3个百分点。多余的部分用什么来弥补呢？羊毛出在羊身上，利率可以适当提高一些。因此你觉得你的信用很好就可以得到较低的利率吗？不一定，你会替别人承担坏账的风险。

他的话在公司里是不能随便说出来的，在和我聊天的时候喝了几口酒之后才说出心里话。到今天为止我还清楚地记得他说话的样子，里面带有一丝无可奈何的情绪。

最后说两句

用户我明白，读到这篇报道的人当中，可能会有急需用钱的人。越是着急的时候就越要保持冷静。不动产借款平台的选择并不重要。最重要的一点就是不要为了解决眼前的问题而给自己挖一个更深的坑。对于绝大多数中国人的而言，房子是毕生的储蓄，并且不应该随便用来赌博。

如果是非要去给出一个建议的话，那么就是把资料准备好了之后再去距离自己比较近的一些银行网点咨询一下。不要一开始就去找中介，也不要相信网上的“当天放款”、“不管有没有征信”的信息。这些都是用来钓你的急红眼人的鱼钩。

老周案之后怎么样了呢？找到律师打起了官司，打了半年多的时间，最终虽然把房子给保住啦，但是那四十几万元的服务费却只能拿到其中的一半。那么剩下的就是上缴高昂的学费了。