被坑过才懂：安全借贷平台有哪些软件能真正救急

2019年的冬天我还历历在目，在为店里的一笔货物筹措资金的时候，在手机上胡乱点击了一番之后就安装了一个不明的应用程序。当时急于用钱，并没有仔细查看合同条款，只是随便点了一下“确定”，等到款项到账时才得知被收取了所谓的“服务费”、“担保费”，实际上拿到的钱比借出去的少了将近两千元。说实话，这次真的是踩到了雷上了，后来我又花费了很多时间来研究，才知道哪些软件可以用来做安全借贷平台可靠的、披着羊皮的狼是什么样的。近几年来，我用过很多个平台，并且给身边的生意人提供建议，渐渐地也总结出了自己的经验。

怎样来辨别一个借贷软件是不是正规、安全可靠的

有很多人去找借款软件的时候，第一句话就是问哪个利率低一些，这样的想法并不正确。首先要判断它是正规军队还是非正规军队，并且要根据自己的实际情况来选择。也就是说，在市场上各种各样的软件琳琅满目、五花八门，有的打着“极速贷”、“秒到账”的旗号，看上去都很有吸引力。但是如果你仔细调查一下这些公司的背景的话，就会发现其中很多都是假冒伪劣产品。我现在有一个习惯就是先看看有没有合法的金融牌照，这是一个硬性要求。没有牌照的话，不管他说得多好听都不会去接触。

查询车牌号并不难，在企业信用信息公示系统里搜索一下就可以找到答案了，也可以在应用商店中查看到软件开发者的相关信息。如果是由正规消费金融公司或者是银行发行的产品的话，都会很明确地标注出来。藏头露尾、只有400电话或者客服微信的十之八九都有问题。上个月有一个做餐饮的老朋友老周也遇到了同样的情况，他急于周转资金就找到了一个自称“不管黑白”的平台借款三万元，但是三个月之后就要归还款项五万多元。明显的不合理利息从一开始就应该引起注意。

正规银行系的产品：利率较低但是门槛很高

说到哪些软件可以用来做安全借贷平台第一推荐的是银行类产品。并不是因为对银行有太多的依赖，而是由于银行的规定很明确，并不会暗中作祟。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，都是老牌产品了。关于利息的问题，年化利率一般都在4%-8%，比一些号称24%或者36%的平台要低很多。但是说到底，银行的门槛还是很高的。

用户以前我申请了一次闪电贷，那时候我的信用状况还可以，负债率也不高，拿到了五万元的额度。但是之后有一次信用卡逾期了两天，再申请的时候就被拒绝了。银行系统的反应比较灵敏，一有风吹草动就会触发风控机制。另外银行审核的时间较长，最快一天可以拿到结果，最慢则需要隔天或者更长时间才能出来。如果是火烧眉毛的那种情况的话，并不是最好的解决办法就是去银行。

另外一件事情就是银行的提前还款政策不一样。有些银行要求借款人满一年之后才可以申请提前还款，并且会收取违约金。有的是可以随时归还的。在借钱之前一定要弄清楚这些事情，不要等自己有了钱再去考虑要不要提前还款，到时候就会发现自己已经被限制住了。我的一个做物流的朋友也吃到了这样的亏，向别人借了二十万元周转资金，三个月之后想要提前偿还，但是对方却告诉他需要支付剩余本金百分之二的违约金，计算下来差不多有好几千块钱，让他很心疼地拍着大腿。

持牌消费金融公司的门槛比较合适，但是利率差异很大

如果银行的门槛太高无法触及的话，那么可以考虑使用持牌消费金融公司的产品来代替。比如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都是持牌机构，并且受到银保监会的监督管理。该类平台的特点就是审核比较宽松、放款速度很快但是利息要比银行高一些。年化利率一般为10%-24%，根据个人情况有所不同。资质好可以得到较低的利率，资质差的话只能接受较高的利率了。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔小额的信用卡透支未还款的情况，总共也就几百块钱。他向银行申请贷款被拒绝之后，我又建议他试一试招联金融公司，最后成功获得了三万元的信用额度，并且年化利率在百分之十八上下。虽然比银行要高一些，但是和那些非法的平台相比的话就很不错了。最重要的是利息和费用全部公开，在每期还款时都会明明白白地告诉你需要支付多少。

但是这些平台也会有陷阱，那就是额度、利率不确定。有的时候你的第一笔贷款额度很小，利息也很高。但是只要按时还本付息，养一段时间之后就会提高信用等级，从而增加授信额度，并且降低贷款利率。我的经验是不经常申请比较好，因为每申请一次都会留下一条征信查询记录，在很多情况下会使得银行认为你急需资金而拒绝放款。

头部互联网平台：方便但是要控制好利息和费用

除了银行和消费金融公司之外，还有支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都是人们常用的。依靠大的平台，安全上没有问题。并且使用起来很方便，点击几次就可以到帐了，很适合短期周转。我的手机里面也有这样的东西，在资金周转不灵的时候可以用来应急。但是要特别注意一下，这几个平台利息费用的计算方法不一样，有的是按天来算的，看上去很低，但是如果换成年化率的话就不是那么回事了。

比如说借呗的日利率是万分之三点三，看上去好像也不多啊！把年化率计算出来的话就是百分之十点九五。如果万分之五的话，那么年化率就是18.25%。该利率水平与持牌消金公司的利率相差不大，并不是很低。而且这些平台的额度一般只有几千元到几万元左右，如果要借贷大量的钱的话可能会不够用。此外，所有的平台都会上报到征信系统里，每一条借款记录都会出现在征信报告中，如果借款过多就会对之后申请银行贷款造成影响。因为我曾经因为借呗使用次数过多，在申请房贷时被银行经理询问了很久，并且还花了很长时间来解释才能通过。

不要去使用那些“坑人”的网站

好的话也要说出不好来。市场上有许多小平台，并且它们打得很响亮的广告，“无门槛”、“秒下款”、“黑白户都可以贷款”。其实只要见到这几个词就可以绕路了。哪里会有没有门槛的借贷呢？人家是做买卖的，并不是来做慈善的。这些平台一般都有很多的问题：高利息、暴力追债、利滚利以及诈骗等等。曾经有一个案例中，借款人向对方借了五千元钱，但是拿到手里的只有三千五百元，并且还有一千五百元的服务费被扣除掉。之后每个月要还五千多元，分成十二个月分期付款计算的话，年化利率就超过了百分之百。这不是借钱而是抢夺钱财。

另外一种需要引起注意的情况是“贷款中介”。他们说有内部关系可以帮助你办理银行贷款，但是需要收取一定的“手续费”。其实正规的中介还是存在的，但是骗子更多一些。有的收了钱之后就跑了，有的给你申请的是高利贷，还有人把你的个人信息用来申请其他的贷款。有一个做装修的小老板找了中介来帮助他办理贷款的事情，在这个过程中，中介用自己的名字办理了几笔网络借贷，并且把这些钱都给带走了，小老板现在背上了一身债务。因此能够自行办理的就自行办理，实在不行的话也得找正规有资质的机构。

说到这儿，还要加一句有关哪些软件可以用来做安全借贷平台经验丰富的。人们常常会在应用商店里搜索“贷款”，然后选择下载量大的那个。该方法不可靠。应用商店里的排名和评论都可以被修改。曾经看到过一款软件，所有的评价都是好评，并且都写着“秒下款”、“利率低”，但是打开之后发现并不是正规的平台。正确的做法就是首先弄清楚自己要找的是哪种类型的平台——银行系、消费金融公司还是互联网系，在此基础上到相应的官方网站或官方App上进行下载。不能从不知名的网站上下载文件，也不能扫描来历不明的二维码。

申请之前和之后的一些重要的事情

确定了平台之后，在申请前还有一些事情要办。第一就是查询自己的征信情况，了解自己目前的信用状况。如果有征信问题的话，首先要解决或者说明一下再考虑是否要申请。第二点是要算清成本，并不是只看月供多少就可以的，还要计算出总的利息和年化利率来。有些平台喜欢玩文字游戏，把利息说得很低，但是加上各种服务费、担保费、保险费等费用之后，实际的成本就很高了。第三步就是准备相关资料，包括身份证、银行卡、工作证明、收入证明等等，在申请时可以避免出现慌张的情况。

申请时的信息一定要真实填写。为了增加通过的可能性，有人会谎报自己的收入和工作单位。这是不可以做的。现在风控系统的智能化程度很高，可以对你的各种信息进行交叉验证。如果发现了假货的话，并不是不给贷款就算了，在黑名单上也会有记载。以前有一个朋友，在填写个人信息时把每月收入由原来的八千元误写为一万五千元左右，最后还是被系统检测到了而被拒绝了。之后再向其他平台申请就比较困难了。各个系统之间都是相通的，你每次造假都会被记录下来。

拿到贷款后要按期归还本金和利息。这一点就不必多说了，大家都知道。但是有一个地方并不是所有人都知道，那就是还款的先后顺序也是有讲究的。如果有多个平台上的借款的话，那么就先偿还利率高一些的，再偿还金额较小的，最后偿还金额大、利率低的。可以降低利息支出。另外，在出现特殊情况下，例如失业、患病等不能及时还款的时候，要积极与平台沟通解决。大部分正规平台都有关于延期还款或者分期付款的规定，只要你的态度真诚，并且能够提供真实的理由的话，通常都可以达成一个合理的解决方案。不要玩失踪了，否则就会使事情更加糟糕。

最后一句话就是，借钱这件事儿，能不借就不借，能少借就少借。借用的钱总归要还的，并且还要支付一定的利息。见过很多人为了一时之需而负债累累、倾家荡产的人。在借钱之前应该问问自己：这笔钱是不是非借不可呢？还有没有其他的解决方法呢？如果是这样的话，那么就老老实实地去做工赚取收入吧，不要想走捷径了。捷径其实是最长的一条路。

如果你真的要借到钱的话，按照我说的方法去找正规的借贷平台吧，不要为了省事而去接触那些五花八门的事情。一条重要的信息是：正规平台上的利率不一定是最低的，但是最公开、最公正；而非法平台虽然放款最快，但是风险也最大。