为什么有人能轻松通过正规网贷和芝麻信用439分下款的平台

晚上查看手机的时候，我发现邻居小李居然把旅行的照片发到了朋友圈里，要知道他上个月还因为几百块钱的电费而烦恼不已，芝麻分也只有439分。这样的反差使我明白为什么有些人可以很容易地从正规网贷以及芝麻信用439分之下款的平台上获得贷款呢？那么那些不为人知的借贷途径又是什么呢？所谓“轻松下款”的背后其实是有一定的风控逻辑，并不是仅仅依靠分数高低就可以实现的。对于需要快速筹集资金的朋友来说，弄清楚这些平台实际的工作方式要比随便去申请要好得多。

很多人都有一个错误的认识，即芝麻信用分数越高就越容易通过网贷申请，而439分这样的“低分”则根本不可能借钱。其实，正规的网贷平台在审核的时候，芝麻分只作为其中的一个参考因素但是并不是起决定作用的因素。能够拿到439分以上的平台一般会更加重视借款人的多头借贷的风险指数以及实名认证的信息是否稳定。比如一些以小额应急为主打的平台，“安逸花”或者“借呗”等部分入口虽然有一定的分数门槛，但是只要用户的逾期情况不是特别严重，并且经常用阿里系的应用去消费和缴纳费用的话，那么系统仍然会把该用户认定为一个优质的活跃用户并给其分配一定的额度。该类平台的额度一般为500-5000元不等，期限可长可短，多为3到12个月左右，可以用来解决短期资金需求问题。

除了主流平台之外，在市场上还存在一些有牌照的消费金融公司旗下产品的芝麻分要求比较低一些。例如“马上消费金融”的产品或者是“分期乐”极速模式的产品。该类网站在用户申请的时候会着重收集运营商的数据、电商购物的历史等信息。如果您的手机已经实名制了并且用了半年以上，并且通话量也比较正常的话，即使芝麻分只有439分也有可能拿到一千多元的初始额度。此类产品使用的条件一般为：年龄在18到55岁之间，有一定的工作或者稳定的收入来源（哪怕是兼职流水也可以），并且需要进行身份证及银行卡的身份验证。从使用期限来看，大部分可以做到随借随还，但是利率可能要比银行类产品稍高一些，日息一般在0.05%上下。

根据用户的评论可以知道用户体验是两面性的。一些用户认为这样的网站是有用的救命稻草下款速度很快，最慢也要在五分钟之内完成，并且所有的操作都可以在线上进行，不需要提交任何纸质文件。尤其是对于因一时大意而造成信用分数下降但是实际上是有还款能力的人而言，是非常友好的。但是也有些用户的投诉说有的平台存在问题额度偏低、利息不透明问题是什么？有些平台虽然已经过审，但是实际放款金额只有几百元，并且还要买会员才能取钱，这样就提高了借款的成本。所以在挑选的时候要认真的看清楚借款合同上关于利率的部分。

对于上述各个平台的优点和缺点进行理性的分析。好处是门槛不高、放款迅速、手续简单对有信用问题的人群来说，这是一个很好的融资途径。但是缺点就是额度普遍不高并且一些小平台催收的方式比较激进。由此产生出借款项的时候需要注意的问题是：第一、要核实该平台是否有合法的金融许可证，在其官网上面可以找到；第二、不要相信什么“强力开通的技术”或者“内部关系”的说法不要被诈骗分子所骗，否则就会产生费用；其次，在借到钱之后要记得及时归还本金和利息，不能出现逾期的情况，因为现在很多网络借贷公司都与中国人民银行建立了合作关系，并且把用户的信用记录上传到了征信系统中去。

为使大家对有关情况有一个比较清楚的认识，我把用户们比较关注的一些问题都列出来并作了解答：

用户问到：芝麻分只有439分的话，在申请网贷的时候会立刻被拒绝吗？

答案是不确定的。尽管439分属于低分段，但是大部分平台都有一个“综合评分”的功能。如果在其他方面做得很好，例如公积金正常缴纳、淘宝购物记录好等的话，也有可能被通过审核。

用户问到的问题是：正规网贷公司的年化利率一般在什么水平呢？

答案是：正规持牌平台的年化利率一般为10%-24%，受到法律保护。对于年化利率大于等于36%的平台要小心使用，因为这是高利贷了。

用户的问题是：借了钱之后不能按期还给对方该怎么办呢？

答案是，在还款日之前联系客服申请延期或者分期。正规的平台一般都有宽限期或者是协商政策。如果出现失联、不接电话的情况的话，除了要支付高昂的利息之外还会面临被起诉的风险。