银行经理酒后吐真言：有哪些借款账号能过审，其实看这三点

上个星期五晚上的时候和一些同行一起吃饭，有一个刚刚开始工作的小姑娘问我说：“哥哥，有哪些借款账号最简单的是什么？当时我就笑出了声，这件事情怎么会这么容易呢？我认为这是真的。

换句话说，客户所见与我们所见大相径庭。

你们在APP上点的“秒批”、“极速贷”，看上去很光鲜，但是把后台的数据拿出来一看都是陷阱。我在这个行业已经工作了七个多年的时间，并且见过很多因为选择了错误的账号而把自己陷入困境的人。今天就给各位梳理一下其中的一些门道吧，有些话平时是不敢说出来的，但是说出来的话可能会得罪同行。

借款账号大类汇总：不要被名称所欺骗

市场上各种各样的贷款产品的名称都很好听。比如“随心贷”、“如意贷”、“极速通”，听起来就是为你量身打造的一样。不要想那么多，名字和产品的实际内容之间没有任何联系。

把它们分成几类来避免看花了眼睛。

第一种就是银行自己做的。四大行和股份制银行都拥有自己的消费贷款业务。该类产品利率较低但是要求较高，很多消费者达不到条件。去年有一个做小本生意的客户，流水很大，但是由于是现金收钱，在银行系统的记录上无法识别出来，所以只能走其他的途径了。

第二种为消费金融公司。中银消费、捷信、马上消费等持牌机构，利率要比银行高很多，但是审批宽松一些。征信有很小的问题也可以通过这里。代价就是利息承受不了，年化20%左右算是正常的。

第三种就是网贷平台。这里就不一一列举了，在你手机上应该也会收到他们发来的信息。这样的账号审核速度很快，但是陷阱也最多。利率写得清清楚楚还好，只怕那些有服务费、担保费的，算起来让人害怕。

第四种就是信用卡现金分期了。这是一个被人们所忽视的地方，但是仔细计算一下就会发现很合算。我有一张用了一年多的信用卡，分期付款的利息只有百分之八左右，比很多消费贷款都要便宜得多。

不同的借款渠道有不同的审批流程

到此为止大家应该都会想到一个问题了：那么我究竟要选择哪一种呢？

这件事情应该反过来想。并不是你想选择哪一个就可以得到哪一个，而是对方愿意接受你。

银行系产品看重的是“硬指标”。公积金基数、社保缴纳年限以及代发工资流水这三个方面进行比较。我行有一条不成文的规定，公积金基数小于4000元的，在系统初审的时候就会被直接淘汰掉，并且没有人工干预的机会。不同的城市数据会有所不同，但是我在接触到的一二线城市中发现它们大体上都在这个水平上。

消费金融公司的标准就是“软指标”。你的征信里有多少次逾期记录呢？目前是否有逾期的情况存在？负债率是多少？这就是主要的部分了。他们的宽容度要比银行大一些，但是也有一定的限度。有一个客户的征信上写着“现在有逾期”，立刻就被拒绝了，并且没有给予任何解释的机会。

网贷平台看重的是“行为数据”。在他们的生态系统中你花费了多少呢？活跃程度如何？有无违约的情况？某呗某条就是一个典型的例子，你经常使用它的话，额度就会比较高；如果你忽然不使用了，那么额度就会下降。很多人都不能理解其中的道理，认为额度是固定不变的，实际上一直在变化之中。

借款申请账号应该如何选择才能避免踩雷

这块地方很重要，所以我要多说一些。

有哪些借款账号适合你的条件是由你自身的情况决定的。并不是因为广告打得好不好听，或者朋友们有没有试过，而是要靠自己去判断。

第一种情形就是你的工作是正常的，并且已经按照规定为本人缴纳了住房公积金和养老保险。不要犹疑不决，马上购买银行类产品。建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等产品的年化利率可以做到4%以下甚至更低。这样的好处很明显，没有必要去接触那些利息很高的东西。

第二种情形是工作还可以，但是公积金基数低，或者是社保中断了。此时就可以看一下消费金融公司的产品了。利率比较高，但是比较规范，并不会出现什么乱七八糟的事情。中银消费、兴业消费这几家公司接触之后感觉还可以。

第三种情形为自由职业者或个体工商户，收入不固定。这是最让人头疼的问题。银行系基本上没有希望了，消费金融也很困难。很多人的选择是通过网络借贷平台来解决资金问题，但是我要提醒大家的是：年利率在24%以上的，请三思而后行。借出一百万元一年的利息就有两万多元了，这样的生意还能做下去吗？

上个月十一的时候有一个做餐饮的小老板找到我，在疫情之下他的生意很糟糕想要借点钱来周转一下。他的征信有些问题，所以银行不能通过审核，于是他就去借了一笔网贷，拿到八万元之后合同上写着十万元，但是最后只有六万元到账，并且还有两万元被当作服务费和保证金扣除掉了。后来还不上的时候，那些人催收的方式到现在我还记得很清楚，非常恐怖。

审批过程中存在的隐形障碍

这部分的内容在网上很难找到，是行业内的一种“潜规则”。

第一点是申请的时间要把握好。月底、季度末和年底这三个时间段里，银行为了完成任务而进行审批的时候比较容易通过。并不是说任何人都可以过得去，但是同样的情况下，这个时候被批准的可能性就大一些。我的几个客户都是在月底的时候来申请的，中签率要比平常高出很多。

第二种就是负债率的计算方法不一样。你认为自己的负债率为30%，但是银行计算出来的却是50%。为什么呢？有的银行会把已经使用的信用卡额度全部算作负债，不管是否进行分期付款。算法的不同可以让你通过或者不通过考试。

第三种观点是认为查询次数影响不大。很多人并不知道，在短时间里多次申请贷款的话，在征信报告中就会留下很多条查询记录。虽然这些信息不会直接影响到你的信用评分，但是银行会注意到你在过去两个月内一共查了七次自己的信用报告，并且会想：“这个人一定很缺钱吧？”。于是就拒绝了。

上个月有个客户的情况很好，公积金基数是一万左右，并且没有逾期记录、负债也不大。但是无论如何都无法通过审核，他自己也很疑惑。之后我看了一下征信报告，真是够呛的，在三个月之内申请了十二次不同种类的贷款，尽管大多数都没有被批准，但是所有的查询记录都被保留了下来。银行系统会把这种情况判断为“有多重债务的风险”，即使有人想要去挽救它也是不可能的。

这些坑千万别踩

坑之一就是没有考虑到总的年化成本。很多产品的宣传中只有“日息万分之五”，听上去好像不是很多吧？那么年化率就是18.25%了。加上服务费、担保费和保险费之后，实际的成本就会达到30%以上。在签订合同时要弄明白自己需要偿还多少款项。把这个数除以到手的钱来计算真实的年化收益率。

坑二：提前还款会产生违约金。有的账户看上去利息很低，但是如果你提前还贷的话就会被收取违约金，并且这个比率也不小。一个客户的借款是二十万元，在三个月之后有资金想要提前归还的时候却被要求支付五%的违约金，一千元的成本就这样白费了。这件事情在合同上是写得明明白白的，但是有多少人会在签订合同时一条条地去阅读呢？

第三种就是自动续约陷阱。有的网贷账号会默认勾选“到期自动续期”的选项，如果没有及时取消的话，在到期日的时候就会被系统自动续费，并且还会收取相应的费用。曾经有个人向别人借了五千块钱，后来就忘记了这件事，过了很久之后才发现自己竟然欠了上万元，整个人都很惊讶。

第四种方式就是捆绑销售。该类产品也存在银行系的产品中。你要去贷款的话必须要买一份保险或者一个理财产品，否则是不会批准的。这件事情不符合规定，但是很多地方都是这样做的。遇到这样的情况时可以拒绝，但是批贷的概率呢？你知道吧。

申请之前要做好的准备

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？

第一件事情就是打印出自己的信用报告来。现在的网络上可以查询到，每年有两次免费的机会。查看是否有逾期的情况、负债多少以及被查询了多少次。心中要有数。

第二步就是弄明白自己真正的需求是什么。你需要多少钱呢？借多长时间？每月可以偿还多少金额？如果不能把这些问题想清楚的话，就不要去申请了。很多人都是“能批多少就批多少”，批了二十万元全部拿走了，结果要还的时候傻眼了。

第三步就是把三个到五个的产品进行比较。不要只看一个品牌，要多比较一下。利率、期限、还款方式以及提前还款的规定等各个方面的内容都要进行详细的比较。花费半天的时间来做作业可以节省数以千计或者上万的利息费用。

第四步就是准备好申请所需要的文件了。银行系通常要提供身份证、银行卡和工作证明等资料，有的还需要提供公积金证明。材料齐全一次通过，缺少其中任何一项都会被要求补充材料，如果频繁地去补办的话，可能会把征信弄坏。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们公司去年消费贷款的通过率为35%，这是经过初步审核之后进入人工审核的数据。初审被系统卡住的概率大约为四成左右。所以，一百人申请的话，能够得到资助的人数只有三十几个。这个行业并不容易生存下去。

另外一件事是前几天的那个小餐馆老板又找到我说他已经把之前向我借钱用来装修店面的钱全部还上了，总共欠了14万多元，其中本金只有八万元左右。他早就料到会这样子，所以当初宁愿卖掉店里所有的机器也不肯借出这笔钱来。

借钱这件事儿，总是用来解燃眉之急，并不是用来救济贫困的。如果所借的钱所产生的利润不能够抵消掉利息支出的话，在借款的时候就已经开始亏损了。