被坑三万利息后，我扒出了五款正规网贷平台的真相

2019年的时候我还很愚蠢。

急于给店里的商品补充库存，在网上随便点了几个弹出的广告，借到了五万元。那么结果是什么呢？拿到的钱是四万二，其中八千块钱被叫做“服务费”、“担保费”的东西给扣走了。还了六个月之后发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息的。那时候我一晚上都睡不好觉，头发一大把一大把地掉下来，后来只好向朋友借钱来把这个窟窿填平。

吃过一次亏之后就懂得了这个道理，在这件事情发生之后我就疯狂地研究起金融知识来，并且把市场上所有的平台都翻了一遍。回过头来看的话，五个合法的网络借贷平台所以能够称之为“正规”的，并不是因为广告打得好，而是因为它有合法的经营资格、利息公开、不玩花招。

今天我给大家分享的是这几年来所积累的经验，都是实实在在可以用来省钱、避免风险的方法，并不是空洞无物的东西。

什么样的网贷平台是好的呢？生死存亡的一条线

很多借款人在申请贷款时只考虑额度大小、到账速度等，而忽视了其他因素。

正规与不正规的不同之处就在于一个方面：年化利率。被坑到的那个平台，按照综合年化计算的话要达到六十几百分点左右，我当时都没有去算过这笔账。目前国家的规定非常清楚，合法持牌机构的利率最高不能超过24%，如果超过了这个数字的话，你就可以直接向有关部门进行投诉或者不予归还。

我有一个朋友去年买房子的时候发现自己的征信报告上有很多小贷公司的查询记录，结果房贷就被拒绝了。当时他就很迷茫，觉得按期还贷就不会出现逾期了吧？问题就在于他所使用的这些平台，并不是正规的，每次查询征信都要花费一笔费用，从而使得征信变得混乱不堪。

因此选择平台的第一条原则就是看它是否查询和记录用户的信用情况、是否把用户的信息上传到征信系统中去。正规的要上。

这五家网站都是我花了很多钱去验证过的

几年来我一直在使用，并且向身边的朋友们大力推荐了这些平台。说到可以信赖的，就只有那些有实力、有执照并且合法经营的企业了。如下所示的是五个合法的网络借贷平台就是经过我多次比较之后认为可以使用的。

蚂蚁借呗就是大家都很熟悉的那个产品。依靠支付宝来实现额度按照你过去的消费情况自动调节。我现在额度为八万元，日利率在千分之三点几到四点几之间，借一万元的话一天要付三百元左右的利息。它的优点是可以随时借款、随时还款，并且每天都会产生利息，在提前归还的时候也不会收取违约费。如果经常使用支付宝的话，默认选择就是它了。

微粒贷在微信支付页面上。该物品为白名单邀请制，不能够自行申请，只能等待系统的邀请。利率比借呗要低一些，我这边是万二点五。有一个很多人都不清楚的地方就是：微粒贷查征信是由微众银行来做的，并且显示出来的结果是“深圳前海微众银行”，不要见到银行的名字就认为这是自己的贷款了，其实这只是微粒贷查询的结果而已。

京东金条比较适合经常在京东购物的朋友。它所采用的风险控制方式很有趣味性，看你的收货地址是否稳定。以前我搬家次数多，所以额度一直没有提高，直到把地址固定下来一年之后，额度就由原来的两万元一下子涨到五万元了。关于利息的问题，经常会有一些免息券或者是利率打折等活动出现，综合起来的话还是挺合算的。

度小满就是原来的百度钱包。该平台的一个特点是放款速度很快。曾经在晚上十一点的时候提出申请，五分钟之后就收到了款项。它的额度比较高，可以达到二十万元左右，但是利率差别很大，资质好一些的人可以获得较低的利率，而资质一般的人则只能得到接近百分之二十四的利率。

美团借款。这是我去年发现的一个秘密，因为我经常点外卖、订酒店，所以美团给我开了3万元的信用额度。令我意想不到的是，新用户的第一次借款通常会有免息期，也就是一个月内不需要支付任何利息。不薅白不薅。

除了上面提到的五种之外，其他的是不可以触碰的。

说实话，我并不建议你接触没有听说过的平台。一个简单的方法就是看看这个APP是由哪个公司开发的。如果是小科技公司的话就直接卸载掉吧，并不是银行或者是大厂。该平台很可能是助贷机构，你的个人信息会被人辗转倒卖很多次，到时候骚扰电话会让你非常头疼。

网贷平台利率比较：不要被“日息”所欺骗

我在这里要特别指出的是，许多平台在宣传时只提到“日息万二”、“日息万三”，听起来好像很划算对吧？

你算过账吗？

日息万分之二，年化为百分之七点三；日息万分之五，年化为百分之十八点二五。再加上一些平台收取的手续费。当年就是因为“日息”的原因而被骗的，认为每天几元钱无关紧要，所以越积越多，到最后连本带利都还不起了。

目前所有的正规平台都必须标明年化利率，这是一个好的现象。但是你的心里要有一杆秤：年化率大于15%的，可以不借；大于24%的，则直接拉黑并举报。不要认为24%的小事，借五万元一年只用来还利息的话，一年下来就要花掉一万二千元，你能用什么来赚取这么多的钱呢？

另外一件事情也要提一下。上个月有一位读者向我咨询过一个问题，他说自己从某个平台上借款后，在还钱时发现数额不对。我去要还款计划表的时候才发现里面有一项叫做“保险费”。贷款可以绑定保险了，并不是在开玩笑哦！这件事情我就让他说直接拨打12378进行投诉，最后平台就乖乖地把这笔钱退回来了。

申请之前和之后的一些隐藏陷阱，踩到就会很亏

第一种方式就是不断地去申请。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。曾经有一个人一天之内就点开了十几家不同的网站，把所有的信用都用光了。注意，在一个月之内不能够连续三次以上进行查询，否则被正常金融机构看到之后会直接否定你的申请。

第二条陷阱就是授权通讯录。有的小平台借钱的时候要求用户授权通讯录，说是为了“风控”。其实它是用来催收的。如果你不能按时还款的话，那么你的通讯录里的所有人就会接到催款电话。目前的大平台基本上都不再用这种方式了，因此五个合法的网络借贷平台我敢推荐他们，因为他们的行为不会做出这样的事情来。

第三种方式就是自动续约。有的平台会把“自动续期”和“会员服务”的选项默认打勾，用户借款之后就会被扣除会员费用。这样的套路很难防范，在申请时要睁大眼睛，每一条小字都要仔细阅读。

我现在有一个习惯，在借到钱之前就开启手机截图功能，并把每一项合同都拍下来。在发生争执的时候就可以作为依据了。

掏心窝子说的话

借钱的事情最好还是不要去借比较好。

见过很多人，开始时只借几千块钱周转一下，之后就用贷款来还贷款，越滚越大变成几十万元的债务黑洞。正规平台虽然声称它是合法且公开透明的，并不意味着借款就没有费用了。在每笔借款之前都要想清楚一个问题：这笔钱是用来消费还是用来解燃眉之急的？如果是为了买手机、买包、去旅行而剁手的话，那么就算了吧。

如果是真的有紧急的事情需要借钱的话，那么就先选择银行消费贷款，因为它的利率是最低的；其次是前面提到的大平台，至少不会坑人；而那些弹窗广告中吹嘘得天花乱的“秒下款、无门槛”，要远远避开。

你现在的手机上有多少个借贷软件呢？查询一下它的开发公司以及放贷方是否合法，如果发现有非法行为的话就马上删除掉。