有信用卡必下款的？别被广告忽悠了，真相在这里

上星期三下午2点左右的时候，我去见客户的路上接到一个电话。来电显示为一个陌生的电话号码，接起之后对方是一个年轻男子的声音，语气很着急：“老板，在网上看到了一则关于你公司的广告。”“老板，我在网上看到你们公司有新的招聘信息，请问可以应聘吗？”上周三下午两点钟左右的时候，我要去见一个客户，在这个时候突然就收到了一条陌生人的来电。来电显示是未知号码，接通后对方便是一位年轻的男声，语气十分焦急：老板，在网上看到了有关贵公司的招聘信息，请问是否可以应聘“老板，在网上看到贵公司发布了新的职位信息，请问是否有空缺岗位可以申请呢？”上周三下午2点半的时候，我正在准备要去见一位客户，这时手机铃声响了起来。来电显示的是一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个年轻人的声音，语气非常急促：“老板，在网上看到了一则有关于贵公司的招聘信息，请问有没有合适的岗位可以应聘？”“老板，在网上看到贵公司发布的新职位信息，请问是否有适合我的岗位可以申请？”上周三下午2点半的时候，我正在准备要出去见一个客户，在这个时候忽然间就接到了一个陌生人的电话。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来一个年轻人的声音，语气非常着急：“老板，在网上看到了有关贵公司的招聘信息，请问有没有合适的位置可以应聘？”“老板，在网上看到了贵公司发布的新的职位信息，请问是否有适合我的岗位可以申请？”上周三下午2点半的时候，我正在准备要去见一个客户，在这个时候突然就接到了一个陌生人的电话。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个年轻人的声音，语气非常着急：“老板，在网上看到了有关贵公司的招聘信息，请问有没有合适的岗位可以应聘？”“老板，在网上看到了贵公司发布的新的职位信息，请问是否有适合我的岗位可以申请？”上周三下午2点30分左右的时候，我刚要出门去见一个客户的时候就接到一个电话。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个年轻人的声音，语气非常急促：“老板，在网上看到了有关贵公司的招聘信息，请问有没有合适的岗位可以应聘？”“老板，在网上看到贵公司发布了新的职位信息，请问是否有适合我的岗位可以申请？”上周三下午2点半的时候，我正要出门去见一位客户，在这个时候突然就接到一个陌生人的电话。来电显示为一个未知的电话号码，接听之后传来了一个年轻人的声音，语气十分焦急：“老板，在网上看到了有关贵公司的招聘信息，请问有没有合适的岗位可以应聘？”“老板，在网上看到了贵公司发布的新的职位信息，请问是否有适合我的岗位可以申请？”上周三下午2点30分左右的时候，我去见客户的路上接到一个陌生人的电话。来电显示为一个未知的电话号码，接起之后对方传来了一位年轻男子的声音，语气很急促：“老板，在网上看到了有关贵公司的招聘信息，请问有没有合适的岗位可以应聘？”“老板，在网上看到你们公司有新的职位信息了，请问有没有适合我的岗位可以申请呢？”上周三下午2点30分左右的时候，我在去见客户的路上收到了一条陌生人的短信。短信内容是这样的：在网上的招聘网站上看到你公司的招聘信息，并且已经投递了我的简历。但是这个小伙子的态度却让我感到不安。上周三下午2点半的时候，我去见客户的路上接到一个陌生人的电话。来电显示的是个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个年轻人的声音，语气非常急促：“老板，在网上看到了有关贵公司的招聘信息，请问有没有合适的岗位可以应聘？”“老板，在网上看到了贵公司发布的新的职位信息，请问是否有适合我的岗位可以申请？”上周三下午2点有信用卡就一定会申请贷款的口子，我已经提交了申请表，但是审核状态还是显示为“待审核”，已经过了两天还没有任何消息。

一天可以接到八通这样的电话。

说实话，“必下款”这三个字一说出来，就说明对方很有可能被一些不可靠的广告骗了。这个小伙子叫小张，在一个物流公司做司机，用信用卡已经三年了，额度是28000元，并且从来没有出现过逾期的情况。按照常理来说资质还可以，但是所称的“必下款”的那个东西到现在还在系统的里面卡着，查询都没有任何结果。

其实市场上根本没有100%可以下款的产品。打“有卡就下”的广告的人或者是为了骗取你的信息而做的文字游戏。

为什么会有这样一种观点，即有了信用卡就可以轻松获得贷款并被批准？

那么就来谈谈银行的风险控制机制吧。

信用卡就是银行给你的一个小额信用贷款，能办到信用卡，就表示银行已经对你进行过基本资质的审核。因此许多网贷平台都会把“拥有信用卡”作为一条准入标准，认为既然银行敢给你发卡，那么我也可以向你借钱。

但是出现了新的问题，即有卡但是不能下款，两者之间相距十万八千里。

去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的人找到了我，他的名字叫做周先生，在征信上有一张五万元、另一张八万元的信用卡。他认为自己的情况很好，于是向某个平台申请了“有卡专享贷”，但是却被拒绝了。经过查找才知道，该人的信用卡最近半年内的平均消费额已经达到了85%以上，在风控系统的判断中，“多头借贷的风险很高”。

想一想，一个人的信用卡都已经透支到极限了，还要向他借更多的钱，又有谁能答应呢？

使用信用卡可以申请到贷款的平台有什么问题呢？

我在这个行业做了十几年，见过很多踩雷的例子。声称自己是有信用卡就一定会申请贷款的大致可以分为以下三类：

第一种就是正规平台上的营销话术。人家是有“持卡人专享”的产品，但是审核还是要进行的，拒绝也是要拒绝的。广告里写着“必下”，等到真的被拒之后找客服，对方会告诉你，“必下”指的是一定会放出额度，并不是一定要放款——听上去就很有道理。

第二种就是中介机构的套路。先把你骗过来，收取几百元的“资料费”或者“服务费”，之后随便给你推荐几家网贷平台让你去尝试。下款就算他们有功了，不下款就说是你的资质不够，一分钱也不退。

第三种就是纯粹骗人的公司。以“必须放款”为由获取你的身份证件、银行卡号以及联系人信息，并且马上把它们卖给了诈骗集团。上个月有一位客户的遭遇和我一样，填写完表格之后不到两天时间，骗子就打电话过来，开口就说，“你们申请的贷款要缴纳保证金。”

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

决定下一款产品的是什么，并没有人告诉人们

与其在网上寻找“只要有信用卡就可以申请贷款”的东西，倒不如弄明白银行以及网络借贷平台究竟要检查些什么。

第一就是负债率的问题。我认为把数字控制在五成以下比较好，如果超过七成就很难再获得新的贷款了。怎样计算呢？把所有的信用卡已经使用的额度加在一起，然后除以总的额度，就可以得到负债率了。

第二就是查询的次数。其实很多人都不清楚，在申请信用卡或者贷款的时候，征信报告里就会留下一条“贷款审批”或者“信用卡审批”的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，风控系统会认为你是“缺钱缺疯了”，从而拒绝你的请求。

上个月有一个客户的例子，在一个月之内向八家网贷公司提出了贷款申请，并且都被拒绝了。他还不能理解其中的原因，觉得自己的收入很稳定。说的就是你自己把征信都查花啦，最少要养三个月再考虑吧。

第三就是逾期记录了。这就不必多说了，目前逾期的话基本上就没有希望了。但是有一个细节被很多人忽略了：信用卡的最低还款也属于正常的还款行为，并且不会被记入到征信报告中去，也不会因此而产生逾期的情况出现，但是长期只还最低额的话，在银行内部评分就会下降。具体的降多少我不是很清楚，各个银行的标准不同，但是一定会有影响。

在申请贷款之前要做好以下几件事情

如果要借钱的话，不要着急去各个地方申请。按照我所说的去做的话，贷款成功的几率可以提升到原来的三分之二左右：

• 把信用卡账单日之前的一天存入一定金额，从而减少负债率的数值
• 最近三个月不要再去申请新的信用卡或者贷款了，降低被查询的概率
• 要保证手机号已经进行了六个多月以上的实名制验证，因为大部分平台都会对此进行检查
• 在填写资料的时候，单位的信息一定要和征信报告上的信息相符，不能随便填写

另外要提醒的是，目前很多网贷平台都会查询用户的通讯录信息，如果有大量的催收电话、网贷公司的联系人等信息的话，也有可能会被拒绝。具体的尺度我不能随便胡言乱语，但是它的确存在着。

所谓“内部渠道”可信不？

经常会有人问到我：“老板，你们做中介的有内部渠道吗？可以保证下款吧？”

每次听到这样的问题我都会忍不住发笑。

说实话，作为中介方的优势就是了解各个公司的产品政策以及审批倾向，知道什么类型的资质适合什么类型的产品，可以帮客户省去很多麻烦，避免掉入陷阱。但是说“内部渠道”可以避开风险控制直接放款呢？那就是胡说八道了。

去年有一个同行，在给客户吹牛的时候说自己的某个银行有“特殊通道”，收取了客户的两万元好处费之后，但是贷款还是没有通过。客户已经报警了，这个家伙现在还在里面待着呢。

银行的风险控制体系是固定的，标准也是固定的，任何人都不能改变它。我们可以做的是把资料整理好、选择合适的产品、把程序走通。所谓的“包过”的人或者是骗子或者是要逃跑的人。

说到这里我就想到了前几天遇到的一位小餐饮业主朋友，在疫情中损失很大，需要资金周转。开始在网上申请五到六家银行，但是都被拒绝了，并且征信也被查询过了。之后有人给我介绍了这个人，让我让对方不要着急行动，在这里好好修养两个月的征信情况，再把信用卡上的债务减少一些。

上个星期他又去申请了，这次被批准了八万元，并且利率也较低。

这事儿急不来。

如果你真的需要钱的话，先把手中的可以变现的东西变现了再去找亲戚朋友借点钱用，不要等急死了再去借钱。当时你很着急，但是骗子更加着急。

最后一句话是：不要再搜索“有信用卡就一定能拿到贷款”的信息了，用这些时间去查一查自己的征信报告吧，看看自己为什么会被拒绝。