生意人告诉你：安全可靠的手机借钱到底藏在哪

上个冬天的时候，我真的是急得团团转。

当时正好是年底准备库存的时候，供货商那边催着要结清尾款，否则就不发货。手中有笔下游客户的应收账款，在月底之前不能收回。中间相差大约15万元左右的钱和时间上相差三天。三天的时间虽然不算很长也不算很短，但是那个时候真的可以把人逼疯。以前因为一些莫名其妙的网贷而受到伤害，利率非常高，并且有很多种方式来骗取你。因此这一次我长了见识，一定要找到安全可靠的钱包借款渠道就是砍头息、高利贷这样的东西，打死我也不愿意去碰。

说实话，在这期间我把七八款应用都安装到了手机上，并一一进行测试。

有的点击进去之后需要查看通讯录，有的还没有借到钱就已经要求缴纳会费了。我心里就骂娘了，这不是借钱而是要人命啊。后来还是我的一个做财务的表弟给我出了个主意，叫我不要胡乱搞事情了，可以从几个正规的角度去着手。最后我用了一家大银行的普惠金融服务渠道，在手机上点了几下之后半个小时内就把钱打到了账户里。那么利息又是多少呢？年利率在百分之六左右，比之前踩过的那些坑要便宜很多。这件事之后，我就想了很多小老板和我一样，在急需资金的时候眼睛都是睁不开的，或者是被拒绝了，或者是被骗了。今天我要给大家分享的是过去两年来我在实践中总结出来的一些方法。

手机上借的钱，安全问题不能商量

人们经常问起的一个问题是，在手机上借的钱是否安全？

这个问题提得比较大。也就是说，工具本身并没有好与坏之分，关键在于怎么使用、用于何处。市场上所说的“手机借呗”之类的平台，我认为只有少数几种是可信的。其他的都是来剥削你的。所以首先我们要判断这个平台是否为持牌金融机构。现在人人都可以开发出自己的贷款软件吗？那就是不可能的。没有金融牌照的一律不要去碰。因此我在那个时候去找安全可靠的钱包借款在选择渠道的时候，首先要做的就是了解清楚该渠道的情况。

怎么查？

很简单，在APP底部的小字里找一找，看看它的运营者是谁，再用天眼查或者企查查查询一下。如果是某某小额贷款公司、某某消费金融公司或者银行的话，那么它至少是正规持牌的。如果是科技公司、信息公司的你就要赶快跑了。这样的公司大都是中间商甚至是诈骗集团。他们会把你的个人信息转卖出去，并且在你需要的时候给你打电话骚扰你。

另外有一个陷阱，请大家一定要小心。

有的平台在宣传时会说“日息万二”，听起来很划算对不对？等到你要去借钱的时候才发现有服务费、担保费和咨询费。把所有的数字都加在一起的话，年化利率可以达到36%，甚至更高。隐形高利贷是最为恶劣的一种形式。我的一个做餐饮的朋友去年急需装修店面，向别人借了五万元，但是拿到手只有四万两千元，其中八千块钱都被扣除掉了，并且说是“服务费”。之后我把这笔钱的实际利息计算出来，发现很高。因此安全不仅仅涉及到信息泄露问题，还关系到你的财产安全。

正规的手机借的钱的方式只有三种

我是做买卖的人，说话不拐弯抹角。经过几年的发展之后，我认为可以使用的并且比较可靠的安全途径主要有以下几种。不要只听别人说的好坏，要看效果怎么样。

第一梯队就是各商业银行的手机银行客户端

这是最好的选择。人们认为从银行借到钱很难，需要去网点办理，并且要提交很多文件。那就是老黄的意思了。目前各商业银行尤其是股份制银行以及城市商业银行在手机银行中都存在“快贷”、“闪电贷”等产品。

为什么给银行做广告呢？

利率很低。非常低。上一次用的是某股份制银行的普惠贷，年利率只有六点多一点。并且银行很正规，并且不收什么乱七八糟的钱。如果你的资质稍微好一些的话，有房子、有公积金、或者是有纳税记录的话，在手机银行里测试一下的话基本上都可以拿到额度了。我的经验是看你的工资卡或者流水比较多的那家银行，然后直接打开它在手机上的APP，在里面找到“贷款”这个选项。如果已经获得过预授信额度的话，那么基本上就可以确定下来了。点击申请之后，钱就会在几分钟之内到达账户中。

但是银行也存在问题。

就是有的时候系统的反应速度比较慢。如果被拒绝的话也不会给出任何理由。另外各家银行的风险控制标准也各不相同，有的可以申请贷款而另一些则不能。哪一家容易下款，在不同的城市可能会有所不同，要靠大家自己去尝试了。但是我不建议短期内多次点击，这样会对征信造成影响。选择两到三家资质相符合的企业进行测试即可。

第二梯队为头部互联网大平台的借贷类产品

比如某呗、某条、某有钱花等大家都知道的品牌。都是大公司做的，正规性是没有问题的。利率方面，比银行稍高一些，但是要比那些不正规的平台低很多。最大的好处就是方便。你在该平台上进行消费和活跃的时候，它会给你做数据画像，并且给你额度也会很快。

我一般情况下都会把钱周转过来，如果是一两万元的小额借款的话就可以这样解决。下个月就能收到还款了，并且可以随时取现使用，非常方便。正规的手机贷款方式适用于短期、小金额的紧急情况。但是如果你要借出几十万元的话，那么额度就不够用了。

有一个小地方，并不是所有人都知道。

大的平台的利率是可以商量的。并不是要你打个电话来谈一谈，而是看你活跃不活跃。我的一个做电商的朋友流水很大，开始的时候一条额度只有两万元，现在已经涨到二十万了，并且利率也降到万分之一点五。因此，在日常生活中经常使用这些平台进行理财和支付的话，提高额度降低利率的机会也是存在的。

避开了这些陷阱之后，你所付出的钱才是安全的

说完好之后还要讲一讲那些坑人的地方。这些年我遇到的各种各样的问题，说出来都让人伤心。

第一大坑就是所谓的“强行开通额度”。

你一定在朋友圈或者网络上看到过这样的广告：“内部渠道、包下款、黑户也可以贷款”。不要相信这些谎言。正规的金融机构都具有风险控制机制，并没有所谓的“内部通道”。这些人就是让你先付钱的人。不管是包装费还是验资费，在你把钱给他之后，他就立刻把你拉黑。去年有一个同行因为急于要工资而轻信了这个谣言，结果被诈骗走了五千元的“资料费”，但是连一分都没有拿到。到现在我还记得他当时的样子，想哭又不敢哭的表情。

第二类就是一些小有名气但是知名度不高、没有经过正规注册的小额贷款公司。

这些应用程序，在应用商店上显示的评分很高，实际上都是刷出来的。当你下载并注册之后，它会要求你授权通讯录和相册。不给权限的话就无法使用。你同意了之后，你的隐私也就全部暴露出来了。即使你不借钱，也会有骚扰电话来询问你是否需要贷款。这样的平台虽然可以放款，但是利率非常高，并且还会出现暴力催债的情况。只要借一次就会被粘上狗皮膏药一样地附着在身上，怎么甩也甩不掉。

怎么辨别呢？

最简单的方法就是教给大家。借款之前要求你先付款的全部都给拉黑。对于利息说明不清楚、只有“每天几元”的情况而不显示年化利率的，一律不要接触。根据国家的规定，所有的贷款产品都要标明年化利率。藏而不言的人一定是有秘密的。

申请时不要做出这些行为

找到合适的途径，并不意味着钱就会到手。申请过程中的一些细节也非常重要。我有一个很惨的经历，在去年的时候我去申请了一笔经营贷款，当时我的条件很好，但是还是被拒绝了。后来我去银行的朋友那里打听才知道，因为我在申请时填写的联系人电话是征信差的一个朋友。银行的风险控制系统会把我和我的社交圈子列为高风险人群，并且直接拒绝了我的申请。这件事要怎么跟别人解释呢？

因此，在填写表格时，请不要随意填写。

单位电话和联系人的信息要填写真实有效的。尤其是联系人一栏里，最好填写一些信用良好并且工作稳定的朋友们的名字。不要给那些本来就负债累累的人填写。这并不是没有情义的意思，而是为了你好才这样做的。另外，在申请时最好不要更换设备或更换IP地址。比如说你一般在家里使用WiFi来打开这个应用程序，但是有一天你去了外地，并且通过移动网络去申请一笔大的贷款的话，那么风控系统的反应就会认为该账户被冒用了或者是存在欺诈行为而拒绝你的申请。

另外一条小贴士就是关于时间的问题。

根据我的观察，在年初、季末的时候，由于银行要完成业绩指标，所以贷款方面会稍微宽松一些。此时申请的话，通过的概率会提高一些。但是这都是我个人的经验之谈，并且是否真的如此还要看当时的具体情况。其实我去年底拿到的钱就是在那个时间段到帐的，感觉要比平常快很多。

最后我要说的是借的钱总归是要还的。无论是向银行借款还是通过大的平台进行融资，在保证安全的基础上要根据自己的实际情况来决定。做买卖也好、过日子也罢，资金链就是生命线。不要因为一时的急需就把自己所有的退路都堵上了。如果此时你急需用钱的话，请听我的一些建议：首先到手机银行查一下情况，不要随便在网上搜索一些不明不白的信息。