揭秘没有回访秒下款的口子：银行内部人告诉你哪些是真机会

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，满脸通红地问我有没有不需要打电话、不需要回访、把钱直接打到账户上的方法。老实说，这样的没有回访秒下款的机会了每隔一段时间就会有人来询问，特别是到年底或者是季度末的时候，大家都比较着急用钱。我在这个行业做了七八年的时间了，见过很多人为了解决眼前的问题而掉入陷阱的人，也曾经帮助过一些人找到了可靠的途径，今天就把我所知道的一些“不应该对外透露”的信息告诉大家。

先说个事儿。

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老张，他的征信不是很好但是也不是很脏，有过两次没有按时还钱的情况，金额不大。当时他接到一个工程需要28万元周转的任务，按照正常的程序最少也要一个星期才能办下来，并且还需要接受审核人员打来的电话，在那个时候他每天都在工地上忙个不停根本没有时间去接听电话。之后我把一条出路告诉他，通过某行的专项分期通道，系统自动审批，整个过程都没有人干涉。

结果呢？

早上递交材料之后，在下午两点半的时候就收到了款项，并且没有接到任何确认的通知电话。老张到现在还在念叨我好，每逢佳节都会给我寄来家乡特产。但是这条道路并不是任何人都可以通行的，它有门槛、有时间限制，去年还不具备这些条件，今年政策刚刚调整过后才对某些人群开放。

哪些贷款可以做到秒下款、不用回访

很多人都认为“秒下款”只需要填写身份证号码就可以拿到钱了，其实不然。市场上各种各样的小贷APP中，有90%以上都是骗人下载和注册的，而能够做到系统自动审核、人工不干涉的产品基本上只存在于少数几个类别里。

第一种类型为完全线上化的消费贷款产品，比如某行融e借、某商银行融e付等，整个流程都是由系统来完成评分，在你没有数据问题的情况下，授信额度也会被系统自动给出。该类产品的主要特点是速度快，但是额度通常不大，最高不超过十万三万元，并且对于征信查询次数有着严格的限制条件，在最近三个月内如果出现六次以上的查询记录的话基本上就无法通过审核了。

第二种就是存量客户提高额度的方式。其实很多人都不清楚，在一家银行已经有了信用卡或者贷款，并且还款记录良好的话，银行就会不时地给你开通“预审批额度”。该额度是由银行按照你的以往用卡情况来计算得出的，并不需要再提供新的材料、也不需要通过电话进行核实就可以直接把钱打过来。我在做业务的时候发现利用这种方式获得资金的人数应该有一百多个，最快的一笔是从申请到入账只花了七分钟。

说实话，在网上查不到这个事情，银行也不大可能直接告诉客户，但是内部人知道，在每月25日到月底这段时间里，银行为了完成任务而进行的预审批额度通过率要比平常高很多。

申请秒批贷款的时候最容易掉进去的陷阱

不要一看到“秒批”这两个字就激动不已了，里面的风险要比你想像中的大得多。

坑之一就是征信查询费用来做贷款申请。见过很多人在A平台上申请失败之后，立刻去到B平台、C平台等其他平台再次尝试，但是仍然被拒绝。一个月之后征信就被查了七八次，本来可以批准的也被拒绝了。应该怎么做呢？首先要弄明白自己资质适合什么样的产品，然后选择两三个最有可能成功的集中申请，不能分散精力。

坑二：资料填写很随便。系统的审批并不是由人来进行的，所以它不会听取你的解释“我填错了”。有一个客户的单位名称是“有限公司”，而系统要求的是“有限责任公司”，只差一个字就被判定为信息不符而被拒绝了。最后还是我自己帮着他整理材料、更换了另一种产品之后才得到批准。

坑三：认为秒批就可以不需要准备资料了。胡说八道。秒批的前提是银行可以查询到你的全部信息，如果是一个征信空白的人或者是缺少信息的人，那么系统又凭什么来审批呢？因此要准备好的东西也不能少，工资流水、社保记录、公积金缴纳证明等都是系统给用户打分的基础数据。

什么样的人才能使用秒批通道

并不是所有的人都可以去申请这样的产品，说难听点就是资质不够好的人就不要白费心思了，根本不可能成功。

适合的人群主要为以下三种类型：第一种是有固定工作的上班族，并且社保和公积金都正常缴纳的人群，银行最愿意看到这样的客户；第二种是已经在某个银行有过交易记录的老客户，你良好的还款历史就是最好的证明；第三种是征信查询次数不多、负债比率较低的好借人，系统的评分很容易就通过了。

对于征信已经被用尽、负债率达到七成以上并且最近多次申请贷款的人来说，走秒批通道就是送人头了，申请一次就被拒绝一次的话，那么征信就会越来越差。这样还不如找一个可靠的中介或者是直接到网点询问，由人工进行审核才有可能。

怎样才能提高秒批的成功率

这部分就是干货了，如果对你有帮助的话可以点个赞收藏一下。

第一就是选择正确的申请时间。系统的审批虽然是24小时不休止的，但是银行数据更新以及额度发放都是有时间限制的。根据我的观察，在工作日的上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间，通过率要比其他的时段要高一些。不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的地区的状况，并且不敢随便乱讲其他的地方情况，但是大体上还是相似的。

第二、在申请之前要把手机号进行实名认证。很多秒批的产品都会校验你手机号的实名情况，如果手机号刚刚才实名，或者是实名信息和身份证不符的话，那么系统就会认为存在风险而拒绝放款。建议手机号实名制至少要达到半年以上才能去申请，通过率也会高一些。

第三，在申请之前的一个月里不能经常更换设备进行登录。银行的风险控制系统会把你的设备信息都记下来，如果今天你是用小米手机来申请的，明天就换成苹果手机了，再过两天又换成了华为手机，那么这个系统的反应就是认为你的账号被冒用了或者是存在欺诈行为。这件事情虽然很多人都不以为然，但是它仍然会影响到审批的结果。

说到这里我就想起一个例子，在今年初的时候有一个客户，他的条件很好，是公务员，并且征信也没有问题，但是去申请某行的线上贷款却总是被拒绝。之后我去查询了一下，得知他在一个月之内更换了三次手机，每次更换都会在银行APP上进行登录并提交申请，因此系统已经把该人列为高风险用户了。等了一个多月之后，风险标签消失了再重新审批通过。

秒批贷款的一些常见的错误观念

第一种说法就是秒批就不用还款了。秒批只代表审批速度很快，并不能说明银行会放松要求。必须把钱还清，逾期的话也会记入个人信用报告中，会被起诉、被追债。曾经有人认为秒批的贷款是银行给的“福利”，于是借钱不还，最后被银行告上了法庭，房子都差点被拍卖了。

第二种误解是秒批的额度是固定不变的。人们认为系统的额度就是这样的，但是实际上可以进行调整。在申请之前降低信用卡的使用频率、清理掉不需要的贷款，这样额度就可以提高很多了。具体的提升幅度很难确定，但是降低10%-20%的负债率之后，多出3-5万元的授信额度也是比较常见的事情。

第三种错误的看法是：如果被拒绝的话就没有希望了。不一定就是这样的。秒拒的原因很多，有系统误判、数据缺失、临时风控收紧等等。隔上一两个星期之后再去试试看，或者是换一个其他的理财产品来申请，也不一定能成功通过审核。但是在这段时间里不能随便去申请其他的贷款，以免影响到自己的信用记录。

还有一件很多人都不知道的事情是秒批贷款不需要做回访这样的说法本身就是不正确的。准确地说是系统代替了人工回访，银行需要核实的信息仍然没有缺少，只不过你感觉不到罢了。你的通讯录、运营商的数据、电商消费记录等等都被系统跑了一遍，但是并没有人给你打电话。

因此想要钻空子的人就不要想了。银行的风险控制体系要比你想象中的要复杂得多，数据维度也比你想象中多很多，用假的数据来蒙混过关的可能性很小。

到底要不要走秒批通道

这件事情要根据你的实际情况来定。

如果资质不错、征信良好、负债不高的话，那么秒批通道就是最方便快捷的方式了，不需要和客户经理多说一句话，也不需要提供很多纸质文件，只要轻轻一点手机就可以把钱打到对方账户里去。但是你的资质不好或者有问题的话，秒批很可能通不过，不如认真的走线下流程，在客户经理面前面对面交流，缺少什么资料要补齐，不清楚的地方要说明白。

见过太多的客户，虽然可以线下审批通过，但是却选择在网上胡乱操作，导致自己的信用记录受损之后才来找我解决，那时候就已经很难处理了。

另外一点要注意的是，秒批的利率并不一定低于线下的优惠。许多银行的线上产品的利率是由系统设定好的，并且不能进行讨价还价，但是线下申请时有时可以享受到利率打折或者是免收手续费等优惠。因此如果不用急的话，多比较一下，不要一看到秒批就心动。

目前市场上真正的是没有回访秒下款的机会了其实很多，但是每一种都只适合一部分人，并且有一定的门槛要求，并不是任何人都可以申请到的。弄明白自己有什么资格去选择合适的产品才是最重要的事情。

最后要提醒大家的是，在年底的时候，各个银行都开始冲刺任务了，这段时间正好是申请贷款的一个窗口期，但是这个窗口期并不等同于放水期，也就是说审核还是要进行下去的，不能有任何侥幸心理。

如果是真的需要借钱的话，就先把个人信用报告拿出来看一下，心中有底之后再确定要向谁借、借多少。