揭秘有不需要征信的好下款口子：我暗访三个月发现的真相

上个月一个下雨的晚上，在城市郊区的一家快餐店里遇到了小周。这个女孩子只有二十四岁，但是眼袋已经黑得像是熬夜很久的样子了，见到我的时候第一句话就是：“记者老师，网上的那些…”有不需要进行信用审核就可以申请到贷款的地方可以相信吗？手里拿着一叠打印好的网贷催收函，上面还有水珠。其实当时我心里很不舒服。这是我所采访过的第17位受害人，他们的故事大同小异：急需资金周转、信用记录受损、病情危重之下四处求医问药，结果越陷越深。

为什么大家都去寻找没有需要进行信用审核的贷款渠道

其实也就是被迫的。经过简单的计算可以知道，在找我的人当中，有六成是因为征信上存在逾期问题而来的，另外四成中又有两成是因为查询次数过多导致征信“花”掉。银行门槛很高，正规的消费金融公司又很严格，普通老百姓想要借到一笔急需的钱的时候，往往无处可去。说实话，这样的感觉我可以体会得到。

但是出现了新的问题。市场上有“不查征信”、“秒批”等说法是真的吗？是有的。直接说结果吧：有，但是要付出一定的代价。这件事情并不是那么简单的。

去年十一月份的时候，我去了一家叫做“贷款中介交流群”的地方进行卧底侦查，在那里每天都有人发布各种各样的贷款信息，“黑户也可以做”、“现在有逾期也可以申请”。添加了几名中间商之后，我就装作没有户口的样子去借钱五万元。你怎么看呢？有一个中介直接把一个“私人放贷”的途径推给了我，上面写着的日息为一千三百元，你觉得很高吗？折合成年利率的话就是百分之一百零九点五！这是表面上的情况，但是还要扣除所谓的“服务费”和“砍头息”，最后拿到手的钱大概只有四万元左右，而还款时又要还六七万元。

声称“不用查征信”的途径又是怎样的

我在该领域工作了很长时间，可以说的是：正规金融机构都不会只看征信而不看其他因素。那么是什么原因造成的呢？监管部门是不允许这样的行为存在的。银保监会管得很严，谁敢胡作非为？因此，“不查征信”的基本上就是三种情况：高利贷、套路贷和诈骗。

高利贷的事情我们以后再说。通常以“民间借贷”的名义出现，但是利率非常高。我去采访了一个老张，他是做装修的，去年因为资金链断裂向私人借款十万元，合同上写着借条，但是实际拿到的钱只有七万元，并且要在三个月之后归还款项十五万元。还不上的话怎么办？别人有钱可以帮你把窟窿补上，在另外一家公司里借点钱来填补这个缺口，这就叫做“以贷养贷”，最终会形成几百万甚至上千万的债务漩涡。

再来说说套路贷的事情。这就更加不好了。其实并不是为了赚钱才借给你钱，而是为了要回你所欠的钱。怎么做呢？先让你缴纳各种费用：保证金、验证费、解冻费等等，交完几千块钱之后告诉你“审核未通过”，钱就拿不回来了。这样的案件我已经见过不下二十起，报警都没有办法追回来。

另外就是纯粹的诈骗行为。发送一个假的应用程序，它的界面和真实的很相似，在填写资料之后显示“额度已经批准”，然后要求支付“手续费”。交了一次之后还会再交第二次，直到你意识到自己上当受骗的时候，对方早就把你的联系方式给删掉了。

花掉钱之后，有没有合法的方式可以解决

不可以放弃。方法是有的，但是不怎么“痛快”。经过我的亲身经历之后发现有几种途径可以使用，尽管也需要查询信用报告，但是条件比较宽松一些。

第一种是部分消费金融公司发行的产品。例如马上消费、招联金融等公司的要求要比银行低很多。我的一个朋友去年在征信上出现了一次30天的逾期记录，去申请银行信用卡的时候被拒绝了，之后尝试使用招联的好期贷，竟然也获批了两万元的额度。但是利率比银行要高一些，大约为年化18%，相比起那些高利贷来说已经很不错了。

第二类是部分互联网平台的小额贷款业务。借呗、微粒贷、金条等都是大家比较熟悉的。但是你知道吗？它们里面都有不同的打分方式。听说蚂蚁金服的一个朋友说，借呗的额度并不是只根据你的征信来决定的，在你使用支付宝的行为上也会有一定的影响。如果经常通过支付宝进行消费、转账和投资的话，即使你的征信存在问题也有可能会有一定的额度。因为人的具体情况不同，并且不能保证。

第三种是地方性的小贷公司。要慎重选择，并且要有合法经营资格。怎样查询呢？到当地的金融监管部门网站上查找“小额贷款公司名录”。去年我曾经帮助一位在成都开餐馆的朋友联系到了一家当地的持牌小贷公司，并以他的营业执照为抵押获得了八万元贷款，月利率为百分之一点五左右，尽管价格比较高昂但是也符合法律规定。

在申请贷款之前要弄明白的一些事情

不管用什么方式去实现目标，在开始之前都要做好以下几点准备工作。否则等到签订合同时才后悔莫及。

• 年化收益率为多少呢？除了要看日息、月息之外还要把它们转换成年化的利率来计算，如果超过了24%，就要小心了，而一旦达到或者超过36%，就不要去触碰它了。
• 前期需要准备多少钱呢？正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，如果有人让你先付款的话，那么十有八九就是诈骗分子了。
• 逐条阅读合同条款。重点关注的是提前还款是否有违约金、逾期罚息如何计算以及是否会被列入个人信用报告。

说到合同的事情，我就来讲一个真实的例子。去年有一位读者找到我说，在某个平台上借款的时候，合同上写着的利率为12%，但是还款半年之后才发现实际的利息已经超过了30%。我看了一下合同上的条款，原来有很多种收费项目，并且把这些费用都算作利息以外的部分。最后向金融监管机构投诉，花了很大的力气才追回多收取的钱。

有关征信修复的一些不为人知的事情

近几年来，“征信修复”的广告无处不在，声称可以帮人清除逾期记录。不要那么天真了，基本上就是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心进行管理的，只有在出现以下一种情形时才可以修改：银行上报的数据有误。否则任何人或者组织都不能对它进行修改。

那么应该怎么做才好呢？好好地去维护自己的信用情况。逾期记录会保存五年，在你把欠款还上之后就不再计算了。在这段时间里要保持良好的信用状况，按时还款、不频繁申请贷款或者办理信用卡，并且逐渐改善自己的征信记录。我知道这样听上去很慢，但是这是唯一正确的道路。声称可以迅速修复个人征信的人，或者是诈骗钱财的人，或者是教人伪造征信的人，后一种人可能会给你带来法律上的麻烦。

用户我的一个做信贷审批的朋友告诉我说，在银行审核贷款的时候，并不是只看有没有逾期记录，还会根据逾期时间长短来判断。30天以上的逾期与连续三个月以上逾期的区别很大。前一种情况可能是粗心大意造成的，而后一种则属于严重的信用问题。因此你现在如果有逾期的话，首先要做的就是尽快把钱还清，不要让“偶尔逾期”变成“习惯性逾期”。

在急需资金的时候可以使用的代替方法

如果征信很差的话，即使通过了正规途径也无法解决资金问题怎么办呢？给出一些建议，并不是所有的人都适用，但是可以避免你掉入陷阱中去。

向亲朋好友借钱。我知道开口要钱很难为情，但是比不上被高利贷逼着还债来得丢脸。并且亲戚朋友之间的利息可以协商，还款时间也可以调整。见过很多人为了一点小钱去借高利贷而不肯向亲人求助，结果把整个家庭都拖垮了。为什么呢？

卖掉不需要的东西。现在的二手交易平台很便捷，手机、电脑、首饰、名牌包包等等可以出售来解决资金问题。等到恢复之后再去购买新设备。这样要比向别人借钱要好得多。

找到一个合法的典当公司。如果手中有珍贵物品的话，典当行是比较正规的一个途径。虽然利率比银行高一些，但是有一定的限制，并且受到监管。到期限不还的话，最多也就是东西被处理掉而已，并不会出现高利贷那种无休止的情况。

写了那么多，我想要表达的意思就是一句话：那些声称自己是“无害”的有不需要进行信用审核就可以申请到贷款的地方十个人当中有九个半都是陷阱。剩下的那一半，大概就是你的运气不错了，但是我不推荐你去赌这份运气。

最后小周的情况如何呢？按照我的建议不去触碰“不查征信”的漏洞，并且用亲戚的钱还清了高利贷之后，在一家超市工作并逐渐偿还债务。她说的一句话到现在我还记得：早知道这样的话，当初宁可挨饿也不会向别人借钱

那么你又是怎么样的呢？你现在看到这些吸引人的广告时，是不是应该停下来想一想：这笔钱是否值得为了以后几年或者几十年的宁静而付出代价？