不要再找"容易下款的口子了"，银行经理说审批看重的是什么

上周三下午，有个小伙子坐在我对面说的第一句话就是："经理，请问可以给我介绍一个人吗？"容易下款的门？我急着要钱。眼神迷离，手指不由自主地敲打着桌子。“说实话，这样的客户见过很多次了，征信一拿出来就是调色盘一样花里胡哨的还指望我在手里有什么"秘密通道"？”

其实并没有所谓的"口子"。网上吹得天花乱坠的所谓内部渠道、强开技术，实际上十有八九都是割韭菜用的镰刀。我在银行做了七年信贷工作，在这个过程中处理过的案子金额都在五千到三千之间，并且系统认可的就是资质合格的企业，不被接受的是不合格的企业。系统是死的，它不认识你是谁，只看你在里面填了些什么数字。

那些号称"好贷口子平台"的，到底在搞什么鬼

很多人对口子有一种莫名的信任，认为只要找到正确的路子就可以把黑户变成白户。别傻了。去年一个做装修的老客户相信网上中介说的某某消费金融公司刚放开政策可以下款的说法而被骗。结果怎样呢？交2000元"包装费"后等了一个多月才被拒绝。中介把他拉黑之后跑来问我发生了什么事儿。

我当时就跟他说，这笔钱打水漂也无所谓。所谓的"新口子"很多是刚刚上线的新产品，在风控模型没有跑通之前的确会稍微宽松一些时间。但是这个窗口期很短，最多也就三天左右的时间段内就收紧了。一个普通人怎么会比专业撸口子的中介更灵？等到你看到朋友圈里的广告的时候，那口子早就堵上了。

与其到处寻找那些不靠谱的"容易下款的口子"，不如先把银行那点事儿弄明白。虽然银行的产品看起来很复杂，但是它的核心逻辑其实就那么几条。掌握了这些以后比找一百个机会都管用。

审批系统中的一些秘密，一般人我不告诉他

今天就透个底。银行的审批系统，不管哪家都是以稳定性为重的。这个词听起来很虚，在系统中它是定量化的。你所在的公司是好的吗？公积金缴存基数是多少？是否有过连续停缴的情况呢？数据直接进入系统的后台部分，并且不能人为干预。

前年的时候，我们行里有个不成文的规定：如果是公务员、事业单位或者国企员工的话，征信稍微差一点也可以考虑一下，并且没有连续逾期三次的情况就可以办理。因为系统给这类人评分的权重比较高。但是今年政策有变，具体是哪个月我记不太清楚了，应该是三四月份吧，总行把风控模型升级了一遍。现在就算是公务员，如果负债率超过70%，也会被秒拒。

还有很多人不知道的一个事情。申请贷款的时间点也会对结果产生影响。每个月月底、季末，银行都会面临放款任务的压力。此时一些原本处于"可批可不批"的案子，审批官可能会稍稍松一口气。我指的是有可能啊，这件事不能保证一定能行得通，在不同的分行情况会有所不同。但是如果你在月初申请的话，审批员没有压力，那么审核就会更加严格了。

为什么总是被拒绝？问题可能出在这些细节上

有个做餐饮的小老板去年来找我申请经营贷款。他的生意很好，流水也大，但是还是被拒了。他特别不明白为什么每月的流水上百万却要担心不能偿还几万块钱？"

看了他的申请材料后直接告诉他：你的流水很大，但是都是进进出出的快钱，并没有沉淀下来的资金。系统认为你现金流不稳定、风险高。另外他填写联系人的时候留了刚认识两个月的朋友电话。系统回访朋友时问话不知道怎么回答。可以算过得去吧？

还有一个很坑的地方就是"多头借贷"。很多人缺钱的时候，喜欢在手机上点各种网贷平台的额度查询。我看看能批多少，并不一定要借。大哥每次点击征信都会增加一条记录。一个月内点十几次的话银行系统就会认为这个人一定很有经济压力直接拉黑。

见过最夸张的一个客户，一个月内点过了二十多个平台。征信显示几十页之多，查询记录密密麻麻的。我当时就跟他说了，你的征信要养半年时间不要乱用了否则哪一家银行都能救不了你。

可靠的方法，从一开始就没有过什么"神秘兮兮"

说了这么多，到底有没有真正容易下款的门？有，但是它不叫"口子"，而是叫做"资质匹配"。

公积金交得高的话，就老老实地下办公积金信用贷。产品利息低、额度大，并且通过率也很好。如果你有房子但是没有房产证的话，有些银行的装修贷款也可以办理。你要是什么都没有，只有身份证一张，那就别费劲了，先把征信养好再说吧，把工作稳定下来再考虑其他的事情。

不要老想着走捷径。这个行业里，捷径通常是距离最长的路。“黑户也可以贷款”的中介最后坑的是自己。身份证、银行卡、手机号一交就走了，不知道被用来做什么用处。到时候背了莫名其妙的债务，哭都没有地方可以去哭。

我的一个朋友以前也是到处找口子。后来听我劝说，老老实地下了信用卡的逾期账单，并且正常上班打卡、连续缴纳一年公积金。上个月来申请贷款的时候被秒批到30万左右年化只有4点多。当时拍着大腿说早知道这样就不花冤枉钱请中介了。

所以与其四处打听哪个平台容易放款，不如先花点时间把自身条件准备充分一些。银行的钱就在那里等着你去拿，只要你够格了它自然就给你；不够格的话再找多少路子也是白搭。

如果你真的需要钱，最好先打一份详细的征信报告给正规的银行人士看一下，不要在网上随便提问。每个人的情况不同，适合的产品也就不一样了。网上说可以包治百病的"万能方案"大多都是没用的。

下次再有人对你说他有"内部口子"的时候，你就问他：既然这么容易下款，他自己为什么不贷出来买房子买车？还辛苦赚取你的中介费吗？