不要再瞎找了，现在可以申请的贷款渠道就这几种

昨天晚上十二点左右，我正要关店门准备回家的时候手机响了。是陌生号码打来的电话，接起来对面是一个小伙子的声音，在颤抖地告诉我他网上点了七八个网贷都被拒绝了，征信也被损坏了，请问我还有没有目前可以申请到的贷款渠道急需三万元给家里老人交手术费。

说实话，我一天最多能接八个这样的电话。其实现在很多人到了这个地步已经慌了神，根本分不清哪些是正规渠道、哪些又是等着割韭菜的陷阱。让他先不要着急把征信报告发过来看一下发现他并不是没有借钱的地方而是走窄路了

为什么你找的"容易下款的口子"总是拒之门外？

很多人存在一个误区，认为网上打得多大声的"秒批""无视黑白"就是救命稻草。别傻了。平台风控模型比谁都厉害，你越着急用钱，在深夜点那些链接的时候，系统给你的风险评分就越低。

我做贷款中介十多年了，手里的单子有上万条也有八千多条，并且从来没有遇到过正规的机构会真的"无视黑白"。号称可以下款的地方一般利息都很高或者骗你前期收取手续费的都是骗子。真正能办到的事情往往不声张地赚大钱，在网页弹窗里求人借钱的人根本就没有这样的机会。

其实就是信息不对称。银行以及持牌机构每个月都会有一笔放款的任务，到了季度末或者年末的时候就会稍微降低一些门槛。但是这个时间窗口很短，并且他们不会大张旗鼓地宣传，只有我们这些天天泡在行里的人才能摸到那个节奏。

可靠口子应该是什么样子？

去年十一月的时候，建材生意的张老板来找我了，在征信上他有过两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记了还款。跑了三家银行都没有办成，觉得天都要塌下来了。看他的流水可以看到每个月微信收款的流水都很好，并且都有五万以上

直接告诉他不要触碰网贷，把微信流水明细拿出来，并且配上营业执照去了一家风控比较宽松的地方性银行。结果怎么样？批了15万年化利率7.2%。老张当时就愣住了说早知道就不瞎点那些网贷了征信给弄花了才着急。”

我想通过这个例子说明什么？目前可以申请到的贷款渠道从来都不是什么所谓的"黑科技"、"强开技术"，而是资质以及银行产品之间的匹配程度。老张流水不错但是不懂得看懂银行看重的是哪里了所以瞎申请当然被拒掉了。

普通人最容易掉进的两个大坑

第一个坑就是"病急乱投医"。见过太多资质一般的人，为了钱着急，在短短几天之内就在十几家平台申请了贷款。每次点击都会在征信中增加一条"贷款审批查询记录"。银行看到这样的信用报告的时候会怎么想呢？到处去借钱吗？

直接拒绝。不作任何讨价还价的余地。

第二个坑就是迷信"内部渠道"。有些客户来了就问我有没有"包下款"的途径，说愿意给十个点的手续费。我直接劝退了。其实如果真有可以包过的方式的话，我自己早就去借钱炒股发大财了吧？哪里还用得着收你那些中介费呢？凡是承诺"保通过关"的都是骗子，其中八个是想骗更多的钱。

申请贷款的最佳时间是何时？

这是我积累的一点行业经验，网上很难找到。每个季度的第三个月就是3月、6月、9月和12月，在这四个月内银行放款任务最重。月末最后三天的时候，很多支行的客户经理为了完成工作量考核指标会适当放松一些非强制性的标准要求。

负债率稍微高一点的话，平时可能会直接拒绝你，但是在这个时候，他们也许会让你提供一些资产证明，或者找一个担保人来帮你把单子推掉。具体的数字我记不太清楚了，但从几个月来的数据来看，目前的通过率比之前提高了至少15%左右。当然各个城市、各家银行的情况会有所不同，我就本地情况比较熟悉。

现在还有哪些可以做的口子？

别嫌我啰嗦，先说个丑话：下面所讲的内容只适合资质尚可、未被列入失信名单的人。如果你是老赖的话，那么建议你出去左转找亲戚朋友借钱吧，正规金融机构基本上和你的关系不大了。

• 公积金信贷只要连续缴纳一年以上，基数在4000元以上的四大行产品利率最低可以达到3.5%左右。这是目前性价比最高的一种选择。
• 商户流水贷有营业执照并且有过真实经营流水的个体户可以看一些城商行的产品。利息稍微高一点，6%-8%之间，但是通过率比较高。
• 保单贷买长期商业保险的，保单现金价值高的可以试试。年化利率大概在8%-12%之间。

目前市场上比较稳定、不容易翻车的选择有三种。对于那些名字都没有听说过的小贷APP，我的建议是能不去碰就不要去触碰了。利息高是一方面的问题，最怕的是有些平台会乱收服务费、担保费等费用，综合算下来年化利率可以达到36%以上，这基本上就是典型的高利贷行为了。

上周有个客户来找我，说在某平台上借了2万元钱到手只有1.6万，合同上写的是2万。这叫什么砍头息？这种东西拿去就是自作多情的下场，到时候想要偿还的话已经是不可能的事情了。

申请被拒绝了怎么办？

具体原因要看一下。征信查询次数过多的话，就乖乖地养三个月，在这期间不要看任何贷款广告、信用卡申请等信息。三个月之后查询记录的影响就会慢慢减小。

负债率过高的话，先还一部分小额贷款，降低负债率。银行主要看的是你总债务与收入的比例超过70%就危险了。有人为了借新钱偿还旧债而越陷越深最终欠款数以十万计也还不清的才是真正的血亏。

还有一种情况就是资料填写有误。很多人认为网上填表可以随便填，结果前后矛盾了，系统就会判定为欺诈风险。比如你写公司地址和居住地距离很远，或者收入与社保基数不符等等都会影响审批。

说到这儿，我想到前年有个客户明明收入不低，但是申请的时候把工资写成了税后，社保基数却填写的是税前的，系统一算不对劲儿就被拒了。后来他重新填了一遍，并且把收入证明开清楚了一些，在第二次审核时就通过了。细节决定成败这话说得一点也没错。

最后说点实在的

这么多年下来，见过太多人因为不懂行而白白被骗走资金。有的人本来只是缺少几万块钱周转一下就被人骗走了所有财产了。有些人的资质很好但是不知道怎样去申请贷款，因此失去了低利率的借款机会。

找贷款口子的事情，其实不能着急。越急就会出错，越急就越容易被骗。先把征信搞好，把资料准备好，找到适合自己的产品最重要。如果你实在拿不准的话就去当地的正规中介公司问问吧，花点咨询费买个安心总是比被网贷坑了好一些。

另外还有一件事情没有提到。去年的情况不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行对于小额多笔的网贷记录都会进行严格的审查。如果你名下有三笔以上的未结清网贷的话，建议先结清一两笔再申请银行贷款，否则大概率是白跑一趟。

不要指望天上掉馅饼，踏踏实实地把资质搞好才是正道。