保单借款诈骗套路有哪些？我差点被骗30万的血泪教训

2019年的冬天至今我还历历在目，店里欠着四十几万的货款，供应商每天都来催账，我心里就像热锅上的蚂蚁一样焦急。当时手里有一份已经交了六年保费的寿险保单，现金价值大约有三十万元左右，想把它用作周转资金。在网上搜索一番之后发现得到的结果都是五花八门、杂七杂八的保单借款诈骗的方式是什么该词后面都是中介信息，有用的很少。之后我也踩过雷，但是通过正规途径解决了问题，并且把这件事情告诉大家，以免其他人再犯同样的错误。

差点就出车祸了的“保单贷款”诈骗

当时有一个叫“XX金融”的人给我发来消息，称可以进行保单贷款，并且利率很低、到账速度也很快，最高可以借到现金价值的五倍。我的保单现金价值大约为28万元左右，而对方开口便要批给150万元，并且只收四分之一的利息。说实话，在那个时候我的头脑一时糊涂差点相信了他的话，还好多问了一句话要不要把保单原件寄过来。

对方要进行“保单质押登记”，并且要把保单正本以及本人身份证件邮寄过来。我认为有问题的地方是，正常的保险借款为什么还要寄原件呢？之后才明白，这就是常见的保单贷款诈骗手法了，骗子拿着你的保单、身份证可以做的事情很多。

这件事使我很害怕了。

保险借款诈骗的方式是什么？最常见的四种是

被诈骗之后，我花了几个月的时间去研究这件事，并且也做过几份正规的保单贷款，对里面的情况有了大致了解。结论是：保单借款本身是正当的业务，但是骗子很多、套路很深。

套路一就是制造一个“保单升级”的假象来获取用户的个人信息

该方法主要是针对购买了保险多年的人群。骗子假冒保险公司客服人员的身份给客户打来电话，称客户的保单要进行“升级”或“补录资料”，要求客户提供身份证号码、银行卡号以及保单编号，并且还会让客户输入验证码。我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年就已经收到了这样的电话，对方声称老周的保单可以升級為“VIP 版”，收益更高，于是让老周提供了银行卡并绑定了新“分红账户”。

老周把验证码发送出去之后，银行卡里的两万多元钱马上就被转走了。后来报警才得知，骗子利用他人的个人信息去申请保单贷款，并且把钱打入到骗子所掌控的账号中。也就是说，骗子并不是为了提高保险额度而使用你的名字来借钱。

保险公司是不会主动给你打电话要求你提供完整的身份证号码以及银行卡信息的，并且也不会让你输入验证码。接了这样的电话之后就直接挂掉，并且拨打官方客服进行确认。

套路二就是制造出“高额度、低利率”的假象来吸引用户

正常的保单借款额度是现金价值的70%到80%，不同公司的利率也各不相同，大约为5%到6%之间。但是骗子开口便说可以贷款三倍或者五倍，利息只有3厘或者4厘。这件事想想都不大可能——保单借款就是用你的保单现金价值作担保，而现金价值又是一定的，怎么会借出好几倍呢？

上一年有一个做服装批发的客户告诉我，她差一点就被“保单贷”骗走了八万元的手续费。对方表示可以给她贷款八十万，但是要先缴纳百分之十的“保证金”、“渠道费”。她的钱都已经准备好啦，来找我问一问行不行。当时我就制止她说：“正规保单借款是不需要支付任何费用的，并且没有所谓的‘保证金’。”

有一条不成文的规定，在放款之前要向对方收取费用的人基本上都是骗子。剩下的1%就是黑中介了，他们向你收取费用来帮助你办理一件本可以不用付钱就可以完成的事情。

第三种方式就是假冒保险公司的内部人员

该方法比较隐秘。骗子说自己是某个保险公司“内部人员”或者“合作关系单位”，能够给你开通“快速通道”，贷款额度大、审批速度快。他们会制作出与官方完全相同的网站或者应用程序，在上面进行操作。曾经看到过一个假的“平安保单贷”的网站，域名只差了一个字母，但是它的页面做的比真的一点都不逊色。

有一个细节很多人都不清楚：保单借款只能向投保的保险公司提出申请，并没有所谓的“第三方合作机构”可以跨越不同公司的界限来帮助你办理。你的保单是中国人寿购买的，所以只能向中国人寿申请贷款，其他的任何平台声称可以帮助你办理的，都是骗子或者是帮你们办理——收取一定的手续费之后再代你们去打电话申请。

花费的钱值不值得呢？

第四种方式就是用“保单失效”的理由来进行诈骗

该方法就是利用人们对于“损失”的恐惧来达到目的。骗子打来电话称你的保险快要到期了，或者是已经暂停了，在此情况下要马上完成“激活”或者“解冻”，不然就会失效。之后诱导你去执行所谓的“激活”，实际上就是申请保单贷款，把钱给拿走了。

我看过一些真实的案例，受害的人主要是中老年人，买了很多年的保险但是不知道自己的保单情况。骗子一吓唬人就会惊慌失措，干什么都听从命令。实际上保单失效有严格的程序，在此期间内保险公司会通过发送短信或者邮寄信件的方式通知客户，并不会在没有事先告知的情况下直接给客户打电话要求其“马上进行处理”。

正常的保险合同可以申请贷款吗？实际操作的经验

说完了那么多骗人的事情之后，那么正常的保险贷款又该如何进行呢？我去过三次，第一次是在保险公司柜台办理，后来两次都是通过手机应用程序完成的，非常方便。比如我的张寿寿险保单，现金价值大约为28万元左右，可以借出21万元人民币，年利率为5.5%，每半年还款一次即可。办理的过程大致如下：

• 下载保险公司官方App，并使用身份证号、保单号进行注册登录
• 找到“保单借款”或者“借款服务”的选项，并查看可以借出的金额
• 填写借款数额以及收款卡号，并进行人像认证
• 递交申请之后，大约在1到3个工作日内可以收到款项，最快的可以在一天之内到达

整个过程中没有收取任何费用和服务费，利息是从借款到账之日起计算的。提前还款也是可以的，按照实际借期来计算利息。也就是说，这其实就是一个用保单现金价值做担保的短期周转工具，它的利率要比信用卡透支要低一些，并且也比网络借贷更加的安全。

但是有一个需要注意的地方，在保单借款期间内，保单仍然具有保障作用，但是如果借款本息加上现金价值超过了保险金额的话，那么保单就会失效。因此借钱的时候一定要记得及时还款，不能让保单过期。

这些信息在网上查不到

最后再说一些我在踩到坑之后才明白的事情。第一，保单借款的利率并不是固定不变的，有的保险公司会按照你缴纳保费的时间长短以及保单种类来决定，老客户的利率可能会比较低。第二，并非所有的保单都可以进行贷款操作，消费型保险（如医疗保险、意外伤害保险等）是没有现金价值的，不能用来做抵押；而具有现金价值的主要为寿险、年金险和重大疾病保险。

第三、借款到账的时间各家公司都不一样。张某寿的保单第一次借款要等上两天，之后因为系统升级，第二次借款只隔了一天就到了。不同的公司的差异很大，急需资金的时候应该事先询问清楚。

第四种情况就是保单借款的利息怎么算的问题，“利随本清”和“按月付息到期还本”，签订合同时要搞清楚。我喜欢利随本清的方式，这样就不需要每个月都去记账了。

第五个也是最重要的一个就是：保单借款只能由投保人提出申请，而被保险人、受益人是没有资格进行此项操作的。如果您的保单投保人为父母或者配偶的话，想要使用保单贷款的话就需要让其本人来办理。

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了很多急于借钱的人，他们为了快速拿到钱而没有选择正确的途径，结果反而被坑得更加严重。保单借款诈骗的方式是什么其实也就是那么几种套路，但是每一招都能准确地打击到人的心理上的软肋——贪欲、恐惧、急躁。骗子并不可怕，可怕的是我们自己在焦虑之下丧失了判断能力。

急着要钱的时候，首先要冷静一下，想想这件事到底有没有问题。我要不要把钱提前给对方呢？对方是催促我去做出选择的人吗？想明白上面的事情之后就可以避免很多陷阱了。

保单本身是一件好事，并且不能把骗子给它带来的麻烦也一起算进来。