51有哪些借款平台？我暗访了30家机构，真相让人意外

上个月九月份的时候，我接到了一位读者打来的电话。小周是杭州的一名电商运营人员，由于资金周转需要，所以急需五万元。他在网上查找51有哪一些借款平台，然后就出现了很多推荐，让人目不暇接。选择一个号称“秒批、无门槛”的平台，在上面填写了身份证和银行卡信息之后，钱果然到了账户里。

但是三个月之后，他就发现需要偿还的钱已经超过了五万元，并且接近八万元了。

是什么原因呢？合同中包含两项费用，“服务费”和“担保费”，两者之和大于本金。他打来电话问我说：“这几个平台怎么样？”其实小周的情况并不是个别的事情。在过去两年里，我是作为一名调查记者去采访了三十多个借贷公司的工作人员，并且接触到了上百位像小周一样的借款者。

一些内幕说出来你会不相信。

51借条平台：你搜索到的可能是“李鬼”

扎心的事实是，在网上搜索“借款平台”的时候，出现的结果中有一多半都不是正规的放贷公司。

是什么东西呢？就是中介、推广、收取你的信息费的“二道贩子”。

去年十一月份的时候，我把自己装扮成了一个需要借钱的人，在网上填写了五个所谓的“借款申请表”。那么结果是什么呢？三天之内我就收到了四十七个推销电话。有人问我要不要贷款，也有人直接告诉我，“你的额度已经批准了，可以添加我的微信号来办理。”还有一些人根本不知道我是谁，上来就开始推销理财产品。

我手机上的电话号码也被别人买走了，并且不止一次。

这件事情使我很生气。但是令我更加愤怒的是，在这些中介当中有很多是冒用“51借款平台”的名义，并且和正规金融机构没有任何关系。他们的工作就是把你的个人信息卖出去给各个贷款机构，从中收取信息费用。至于借钱的事情是否能成功、利率是多少以及是否会受骗等问题，他们都不关心。

因此，在网上搜索到的“借款平台”大多数都只是广告而已。

什么样的借款平台是真实的呢？把事情说清楚

说了一大堆之后，到底哪些才是正规途径呢？

经过对近两年来市场上的借贷平台进行调研之后，我把它们分成了三种类型。该分类在网上找不到，是本人归纳出来的。

第一种类型是持有牌照的消费金融公司

这是目前最为规范的一种。他们拥有国家颁发的许可证，并受到银保监会的监督，在名义上他们的年化利率不能超过24%。

例如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。后面或者前面都是大企业或者银行，跑路的可能性很小。我去采访了一名在中银消费金融公司做审批工作的员工，他说该公司的风控要求很高，并不是随便填写一份表格就可以通过审核的。

优点是安全，缺点就是门槛很高。如果你的征信上存在逾期记录或者是负债比例过高的话，基本上就没有希望了。

第二类是互联网巨头推出的借贷类产品

蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以。他们具有如下特点：审批速度快、放款速度也很快，并且可以自由调整借款额度。我的一个朋友开个小本生意，常常通过借呗来周转资金，既可以随时取现也可以随时还款，按照每天计算的话，一年下来大约是14%的年利率。

不低，但是比信用卡取款要便宜一些。

但是这些产品的缺点就是，并非所有的人都能使用。我曾经采访过蚂蚁金服的一位产品经理，他告诉我借呗开通是由系统判断决定的，并不能由人来操控。也就是说，在支付宝上你的消费行为、还款情况以及财务状况等都会被系统进行综合打分。不满意的话怎么办呢？没有希望了。

第三种类型是银行系的产品

招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等等都是银行自有的线上贷款业务。利率在所有的渠道中是最低的，年化率从4%到8%都有可能存在。

但是它的要求是最高的。你需要成为该行的客户，并且最好是拥有工资代发、房贷或者是大额存款等条件。在调查过程中我发现了一个有趣的现象：同一个人，在不同的银行申请时，得到的结果可能会不一样。有些银行重视流水，有些银行重视抵押物，还有些银行则觉得你不好相处——各家银行的标准各不相同，并且也不会告诉你的。

不同的城市可能会有所不同，但是我知道一二线城市的状况。

合同中设置的各种陷阱我已经尝到了

再说一下小周的事情。之后他就来找我帮忙了，我和他一起把合同又看了一遍。好的话，除了本金和利息之外，还有各种各样的费用，比如服务费、担保费、咨询费、管理费等等，加在一起有七八种之多。

借款时平台没有提到过这些费用。

问：在签订合同时没有仔细阅读吗他苦笑道：“几十页长的电子合同，还有人一个字一个字地去读吗？”

这就是大多数人的问题所在。借钱时只考虑两个方面：可以借到多少钱以及何时能够拿到钱。关于利息如何计算以及是否有其他收费项目，则没有进行过研究。

等到要还钱的时候才明白自己上当受骗了，损失很大。

我从调查中得出一个结论，在合同之外还要另外签订“服务协议”的情况都应当提高警觉。正规的借款，利息就是利息，并不会被分成很多种名义上的费用。搞“服务费”、“担保费”的平台其实就是想逃避利率上限的规定。

问：年化是多少？他说到十二个百分点。再加上其他的费用之后又是多少呢？大于36%。

去年还不至于如此，今年许多平台都用上了这种花招，被监管部门查处之后又换了一个理由来收取费用。

怎样选择才能避免翻车呢？

说那么多坑的话，那么应该怎样选择呢？

给你的几点建议是花钱买来的经验。

第一，选择有执照的公司。怎样来辨别是否有牌照呢？到银保监会网站上查询，也可以向客服索要牌照编号。拿不出来的话就直接PASS掉。

第二、在借钱之前要计算总的花费。除了“日息万分之几”之外还要问清一个问题：如果我借出一万元的话，分成十二个月来偿还的话，那么每个月需要还款多少钱呢？把所有的数字加在一起就可以得到实际的成本了。

第三点就是不要相信“无门槛”、“秒批”、“黑户也可以贷款”的说法。我去采访过一位做风控的人士，他说：“正规公司是不会不管征信的，所谓的‘无门槛’，或者是诈骗、或者高利贷。”

第四点就是合同要仔细阅读。主要看的地方是利率条款、提前还款条款和逾期处理条款。如果有什么不明白的地方，请不要签字，可以去问问别人。

第五个就是保护个人隐私了。不要随意在网上传播自己的贷款申请信息，因为这些信息的价值很高。

再说一些实在的话

在写这篇文章之前，我犹豫了很长时间。因为我知道，在最困难的时候才会去借钱。此时告诉他“要小心”、“要看合同”，听上去就有些没道理了。

但是还是决定写了。

因为见过太多的例子，原本只差几千块的人就被骗光了所有的钱。一个做装修的师傅向别人借了三万元，后来却要还十二万元。一个刚刚毕业的大学生为了偿还第一次贷款而再次借贷，并且越借越多，最终累积到了三十几万。

借款的事情最好还是不要去借比较好。如果一定要借的话，宁愿花费更多的时间去找正规途径，也不要被“秒批”、“无门槛”的说法所迷惑。

天底下没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。