什么口子额度高下款快？别被广告忽悠，这才是内行人的真实排序

上个月有一个叫小林的客户很着急地来找我说，在网上胡乱点击了一番之后发现自己的征信出现了问题，并且钱也没有到帐。问我的是：什么样的信用卡额度大、放款速度快？其实这个问题我已经听到了不下几百次了，每次我都会拦住对方说，“不要着急，越是着急就越容易掉进陷阱。”我是持有理财规划师证书的人士，见过很多由于“急需资金”而导致家庭遭受巨大损失的例子，今天我们来一起分析一下这件事。

不要相信“额度大、放款快”的宣传语，要仔细看清楚其中的风险

市场上有各种各样的“秒批”、“30万元额度”、“不看征信”的说法，其实都是高息贷款或者套路贷。实际上正规金融机构并没有哪个是来做慈善的。上个月我帮助一位小餐饮老板进行债务重组的时候发现，这位老板之前也是轻信了网络上的虚假信息，向一家声称可以提供“高额度快速贷款”的公司借款，并且按照对方的要求签订了合同。最后计算出年化利率竟然达到了36%左右，而且还是利滚利的情况，几乎要把他的店铺给拖垮了。现在回想起来我都为他感到心疼。

那么问题来了，银行不行吗？银行可以做，但是银行不能成为“口子”，银行属于正规军。银行审批速度慢、规定很多都是客观存在的。但是你的征信情况良好的话，目前银行消费贷款的利率已经可以做到3.5%上下了，“快口子”们动不动就高达15%以上。这个差距你自己去计算一下吧。

真正可以提供大额贷款的地方只有三种

既然你已经提出了问题，那么我就把答案告诉你吧。不要在网上随便搜索各种各样的推荐信息，因为这些信息都是商家发布的虚假广告。经过我近几年来办理过的案件来看，“额度高低、放款速度”这两者之间并没有直接的关系。具体的额度和放款时间会由银行决定。

• 第一梯队为互联网银行消费贷款比如说微粒贷、借呗、京东金条等等。排名第一的原因是什么？由于它依靠的是你的支付信息，并不需要你提供很多资料，系统会自动审核通过，很快就可以拿到款项。额度在几千到二十万元之间，根据个人的消费情况来定。我的一个客户的网上购物量很大，所以京东给他开了八万元的信用额度，在急需用钱的时候帮了他一把。但是利息各不相同，有的只有万分之一点五左右，有的却能达到万分之五以上，差距很大。
• 第二梯队为商业银行的线上消费贷款——招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。利率比互联网大厂还要低一些，曾经见过最低的是3.2%。但是门槛比较高，需要是他们现有的客户或者是代发工资的客户。审批的速度呢，说是很快也不算很快，说是很慢也不算太慢，基本上一天之内就能拿到批复了，而且额度也比较高，二十到三十万元是比较常见的。不同的城市的政策可能会有所不同，具体的你可以去当地的网点咨询一下。
• 第三梯队就是消费金融公司——招联金融、马上消费等持牌金融机构。门槛较低，放款速度还可以，额度一般是1到20万元左右。但是利率方面，通常要比银行高出很多，从百分之十到百分之二十四不等。适用于征信有轻微问题或者银行审批不通过的情况。

那么小贷APP和不知名的P2P平台又是什么情况呢？不要被蒙蔽了双眼，“口子”其实就是一个陷阱。或者利率太高让你觉得不可思议，或者是各种各样的费用把你的钱一点点吃掉。

在申请大额贷款的时候，这些方面都会影响到结果

很多人的想法是申请贷款只需要填写表格就可以完成，实际上这里面有很多门道。把一些在网上找不到的操作方法告诉给大家。

第一，申请的时间要把握好。不要等到月底的时候去申请，因为银行到了月底的时候资金比较紧张，审核也会变得严格起来。中旬比较宽松一些。另外，工作日早上提交要比周末快很多，因为有的地方还需要人工复核，而周末没有人。该处细节一般人都不会注意到。

第二、填写表格的方法要得当。单位电话必须可以打通，这是必须要核实的一项内容。曾经有过很多次因为单位电话没有人接听而被拒绝的情况，真是太冤了。另外年收入不要随便填写，如果填写得太离谱的话就会触发系统的风控机制。把填税前工资和年终奖的数据填上就可以了。

第三、不要经常申请。每次点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会增加一条查询记录。如果查询次数过多的话，银行会认为你是“非常急需资金”，从而拒绝贷款。小林踩到了这个坑，一个月之内点了十几家平台，征信已经很糟糕了。应该这样做：首先查看自己征信报告，并且对自身情况进行判断之后再选择一家或者两家最有希望获批的银行去申请贷款，而不能盲目地同时向多家银行提交申请。

反常的事实是：越是着急就越应该放慢速度

你现在肯定很着急吧，因为缺少了一些东西。但是越是这样的时候就越容易做出错误的选择。声称“有大额授信、快速放款”的广告都是为了骗钱而设的陷阱。你越是着急，他们就赚得越多。

用户有一个客户叫王姐的孩子得了重病需要马上做手术，于是她在网上找到了一家可以“当天放款”的公司，并且借到了五万元。那么结果是什么呢？拿到的钱是四万元，其中有一万元被当作“服务费”扣除掉了，并且还需要签订阴阳合同。之后利息越积越多达到十几万元之多，全家人受到骚扰无法正常生活。这件事到现在我还记得很清楚，当时王姐哭着来找我帮忙，但是也只能帮她进行法律上的维权了，但是损失已经造成。

因此我的建议是：如果可以的话就找朋友借一下钱，如果不能的话就刷一下信用卡，实在不行的话就选择我之前提到的第一梯队正规途径。不要去接触那些来历不明的“口子”，否则后果不堪设想。

另外一件事情要告诉你的是。人们认为只要把征信搞好就可以随意借贷了，并不是这样的。银行审批除了要看征信之外还要看你的负债情况。如果信用卡已经被刷透了或者是有多笔贷款的话，即使征信没有出现过逾期的情况，额度也会被减少甚至直接拒绝。在申请之前先把信用卡账单还掉一部分、降低自己的负债水平，这样批额度成功的几率就会大很多。具体的降多少合适没有统一的意见，我的看法是不超过五成比较保险。

最后一句话就是掏心窝子的话了：贷款是用来解决问题的，并不是问题本身。不要因为所谓的“高额度、快速下款”的诱惑而去接触那些不正规的平台，为了眼前的一时便利而毁掉自己的多年积累下来的信用记录，这是很不值得的。

你目前手上有多少张信用卡呢？负债率是多少？最好把这个问题想清楚之后再去选择哪个地方申请。