不合理借款软件有哪些呢？这5种我劝你躲远点

上周有一位客户找到我来做家庭财务规划，在聊天的过程中他忽然从口袋里拿出了一张手机屏幕上的图片，并且告诉我这是各种各样的借贷应用中比较好的一个。一看之下，果然不错，手机里面安装了七八款网贷软件，有的我都听都没有听说过。说实话，在那个时候我的血压都开始升高了。

很多人都在问不合理的借款软件有哪些？这个问题很好，但是问得晚了。等到你想要去询问的时候，就已经掉入陷阱之中了。我在工作这么多年以来，见过很多因为借钱而把本可以解决的事情弄成了烂摊子的人。

今天我来给大家整理一下最容易出问题的几个借贷平台，以免大家在使用的时候出现意外。

第一种是“看上去很便宜”的套路贷

有的借款软件喜欢玩文字游戏。广告上说的日息万二，听上去是不是很划算呢？每天赚一万元的话，也就只有两块钱的利息了，也就是一杯奶茶的钱。

别傻了。

去年有一个叫周的设计朋友，在一个借贷平台上借了三万元钱，声称年化利率是7.2%。那么结果是什么呢？放款时就从里面扣除三千元的服务费，只剩下两万七千元，但是还要按照三万元本金来偿还。实际上计算出来的年化利率大于36%。

这件事他是和我一起吃饭时说出来的，在那个时候他已经欠了一年多的钱了，并且还在不断增加。

这些软件都具有一个共性，即利息以及各种费用是分开计算的，在合同中写的很模糊，让人无法知道真正的花费是多少。也就是欺负老实的人。

第二种是砍头息类型的借贷软件

什么是砍头息呢？就是借了1万元，实际拿到手的是8千元，另外2千元被各种理由扣除掉，但是要还的话还是要按照1万元来还。业内称之为“前置费”，听上去很专业，其实也就是一种变相的高利贷。

之前有一个客户小李，在某个平台上借了五万元钱，合同上写着五万元，但是实际上只收到了四万二千元，并且被扣除了一千五百元的“咨询费”、“担保费”和“评估费”。还款期为一年，每个月要还四千七百元左右。

他给我算了一下，年化收益率大概在百分之六十左右。说出这个数字的时候自己都难以置信。

怎样才能辨别出这样的不合理的借贷软件呢？就是看实际到帐的钱数与合同上约定的数量是不是一样的。如果到账的钱比合同上的钱少的话就走了。

第三种是七天无理由放款的“714高炮”

这样的软件我见过一次就骂了一次。

什么是“714”呢？借款期为七天或者十四天，利息非常高。借出一千元，拿到手的是七百到八百之间，七天之后再归还款项一共一千块钱。那么它的年化收益率又是多少呢？计算得出的结果是大于1000%。

更加糟糕的是，这样的软件一般都会与“以贷养贷”联系在一起。到还款日期没有按时归还吗？没事，我给你推荐其他的借贷平台，借新的来偿还旧的，越陷越深。

我的一个远房表弟去年就是因为这个软件而损失了很多钱。开始的时候只借了三千元，后来越滚越多，到了十几万元。那时候他的手机里每天都会收到很多催债的信息，甚至都没有办法继续做自己的工作了。到现在我还清楚地记得他当时的模样，整个人瘦了许多，眼睛也十分空洞。

怎样才能知道这些软件是假的呢？借款期限很短，审核几乎不看什么材料，放款速度也很快，这样的情况基本上都是有问题的。

第四种是暴力催收的灰色平台

有的借款软件本身就有问题，但是最让人心烦的就是它们的催收方式了。

爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰、威胁家人等等，在正规金融机构里都是不允许的行为，在一些灰色平台却成了司空见惯的事情。

我曾经为一个客户的类似的问题做过处理。在某个小平台上借了两万元钱，但是由于失业已经过了两个月还没有还上。那么最后的结果是什么呢？催收员给她的手机通讯录里的人打了电话，其中包括她的七十多岁奶奶。老人吓坏了住进了医院。

该类平台有一个特点就是，在借款之前一切都很美好，但是到了还款的时候就会变得面目全非。并且在合同中常常有霸王条款，例如“授权平台与第三方联系”等。

第五种是诱导过度借贷的消费金融APP

这样的软件最为隐秘，造成的损害也是最大的。

它们通常以“正规”的形式出现，并且利息也处在法律允许的范围之内，但是最大的问题就是——不断地怂恿你去借更多的钱。打开APP之后，里面全是“您的账户里还有5万元可以提取”、“限时提升额度”、“免息券马上就要到期了”。

也就是说，在不断地激发消费者的购买欲。

我有一个做财务的朋友，应该比较容易感觉到数字吧？去年双十一的时候，在一个消费金融APP上面借了八万元用来购买一些没有实际用途的东西。每个月都要还四千多元的钱，工资到了手里就没有了。

她说每次打开这个软件都会觉得自己的钱很多，买东西都不怕了。等到反应过来的时候，就已经负债累累了。

该软件的问题并不在于利率大小，在于它会改变人的消费方式，使人不知不觉地掉入债务泥潭。

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？

说了那么多之后，你会想问的是：那么怎样来判定一个借款软件是否可靠呢？

以下是一些基本的标准：

• 年化利率大于等于24%的直接拉黑。法律规定最高为24%，超出部分就是割韭菜了。
• 放款之前收取费用的一律不要接触。正规金融机构不会在放款之前收取任何费用。
• 合同看不明白的话就不要签字了。如果合同上都是专业的词汇，你自己都看不懂要还多少钱的话，那么这份合同就是有问题的。
• 催收电话很多的时候就赶快离开吧。正规平台的客服电话总是很容易打通的，而催收电话则很难接通。

还有一项很多人都不了解的小技巧，在借钱前要到中国人民银行征信中心查询该平台是否已经接入了征信系统。接入了的话，就说明这是一个正规的单位。没有接入的，你就得多留个心眼了。

怎样查询呢？到中国人民银行征信中心网站上查询，也可以到当地的人民银行分支机构打印出个人信用报告。该方法比较繁琐，但是可以避免掉90%的陷阱。

再说一些实在的话

什么样的贷款软件是不合理的呢？也就是高利贷、收费不明晰、催款方式不当的平台。但是比了解这些软件更重要的是要弄明白自己为什么要借到钱来。

我见过很多人的故事，他们开始时只打算借几百元来应付一下，但是越借越多，最终把自己给困住了。借钱这件事儿，能不借就不借，能少借就少借。

到了必须要借钱的地步时，请记住下面的一句话：银行以及正规的消费金融公司要比那些杂七杂八的小平台要可靠得多。利率低、收费公开、催收有章法，出了问题可以申诉。

你的手机上有多少个借贷软件呢？可以看一下是否包含在上面提到的风险之中。