不用信用的网贷口子，精选5个20岁借钱不求征信速借口子

昨天下午3点左右的时候，我在整理这一周的信贷档案时接到了一个电话。是老客户老陈打来的，一开口就说：“张经理，有没有不需要用到信用就可以申请贷款的地方？”我的征信已经出了问题，但是急需用钱。

打电话的时候我很惊讶。老陈这个人我是知道的，他是做装修生意的，去年因为工程款没有及时支付给工人，导致他的资金链出现了问题。那时候他就开始四处借钱来还债，并且把自己的信用记录弄得一团糟。找一个可以开口的地方其实很难。

但是这个月里，我会收到五到六封这样的信件。其实很多人都对“不看信用”的事情存在错误的认识。今天我要告诉大家的是我所知道的所有可以公开的信息以及不应该公开的信息。

结论就是：没有任何一个口子是不考虑信用的

市场上打得很响的“无视黑白户”、“秒下款”的广告，十个人里面就有九个是陷阱。那么剩下的一个是什么呢？大概就是正规平台上的一种具体的产品了，但是人家也不完全是只看信用的，只不过看的角度不同而已。

见过很多人因为被广告欺骗而陷入其中，有的会被套路贷坑骗，有的个人信息会被人贩卖出去，每天都会接到几十条骚扰电话。别傻了，正规金融机构不会傻到这种地步，凭什么白白给钱呢？

但是话又说回来，还是有些途径，并不是所有的都要求很严格。这些信息在网上找不到，都是我们在行里的内部培训中顺便提到过的，或者是自己摸索出来的经验。

所谓的“不看信用”，又是在看什么呢？

很多人的理解中，“信用”就是指央行征信报告上的那些东西。实际上并不是这样的。现在许多平台所使用的风控模型，维度要比你想象中的要多很多。

比如说。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。他已经跑过很多家银行了，但是都被拒绝了，最后才来找我的。看了下他的状况后，建议他使用某消费金融公司的产品——该公司的征信标准并不包括央行征信报告，而是以芝麻分、淘宝购物行为等为依据。

该名顾客在淘宝上开了一家店铺，并且已经经营了三年的时间，流水一直都很平稳。最后批下来三万元，利率比银行稍高一些，但是可以解燃眉之急。简单来说就是这样的没有用到信用的网络贷款渠道看到的是你所做的一切事情的数据，并非传统的征信。

具体的要看什么内容呢？据我所知，主要分为以下几种类型：

• 电商消费行为数据（淘宝、京东等平台的购买频率以及金额）
• 社交数据（微信支付分、QQ等级等等）
• 运营商的数据（话费支付情况、在线时间等）
• 公积金、社保（有的平台可以查询到，但是不会查看征信只看这个）

这些事情，在一般人看来，并不重要。但是从风控的角度来看，都是宝贝。

可以办理贷款的途径，我来帮你整理一下

用户最关心的就是这里了。但是我要说明的是，并不是为了某一个平台做宣传，在下面所说的都是我自己亲眼所见客户的办理结果。是否能够批准还要看你的具体情况。不同的城市可能会有所不同，而我只了解自己所在地区的情况。

第一种是消费金融公司特有的产品

有牌照的消费金融公司的审批条件要比银行宽松一些。特别是中外合资企业，他们用的是从国外引进的风险控制体系，和国内银行的风险管理方式不同。

我的一个客户的征信上有四条逾期记录，去银行贷款是不可能的事情。但是他使用了某家消费金融公司的一款产品，并且被批准了五万元。是什么原因呢？该公司主要是看他的手机里通讯录的质量和通话记录的稳定程度——这位朋友是做销售工作的，电话很多，联系人的质量也很好。

该类产品的一个特点是它的年利率一般都在18%到24%之间，比银行高出很多。但是也有好处，就是真的可以贷款了。至于具体的公司名字，我不便透露出来，大家可以自行查询持牌消费金融公司的名单，并一个个地去尝试。

第二种是互联网平台的“隐形入口”

支付宝、微信、京东等大的平台上都有不怎么起眼的借款入口。除了借呗和微粒贷之外，还有很多其他的贷款产品。

例如在支付宝里除了有借呗之外还有“网商贷”、“借呗+”。网商贷主要是根据经营流水来判断的，而借呗+则是给优质的客户进行提额的一个途径。我见过很多个客户，借呗没有额度但是网商贷可以批下来。是什么原因呢？因为他们的淘宝店铺存在或者他们经常使用支付宝收款付款。

微信这边也是一样的。微信支付分高的用户有时也会接到“分付”的邀请。该产品不为大多数人所知，但是它的确存在。另外它的审批流程和微粒贷不同，更加重视用户的消费习惯而不仅仅是信用情况。

说白了就是这些大的平台的没有用到信用的网络贷款渠道比外面的那些野鸡平台要好上很多倍。利息公开，不坑人也不泄露个人信息。

找不到的“潜规则”

这是本行内部的经验，上网是找不到的。

申请的时间是有一定要求的。一般而言，在每个月中间的时候（即十号至二十号之间），审批通过的概率比较高一些。是什么原因呢？由于许多公司在月初进行上月的结算、月末完成本月的业绩或制作报表，所以中旬比较宽松，审批也会稍微放松一些。但是这并不是绝对的，这只是我对现象所作的一些观察得出的结论。

另外一件事情。去年还不至于如此严重，但是今年政策一调整之后，很多平台就开始关注“多头借贷”的情况了。也就是说你在多个平台上申请贷款的时候会被风控系统标记。因此应该做的就是：弄明白可以办理哪几家银行，然后把精力集中在一家上，不要分散到多家去。

怎么判断可以申请哪一家呢？一种笨方法就是打开支付宝、微信、京东金融、美团等应用，看哪一个会向你推荐贷款服务。被推送到这个平台的人，说明你在该平台上留下的数据画像比较好，所以更容易获得贷款。

不要掉进那些陷阱里去

已经发生了很多次事故了。一个急于用钱的人在网上找到了一家“不用看征信就可以马上放款”的公司。那么结果是什么呢？先要他缴纳500元的“审核费”，之后还要再付1000元的“保证金”，但是贷款却没有拿到，反而损失了1500元。

有一条铁一般的规则就是，在正规平台上借款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款的都是诈骗分子，一个都不能放过。

另外一种叫做“套路贷”的东西也存在风险。表面看利息不贵，但是会有各种各样的服务费、管理费、咨询费等。把七七八八加在一起的话，年化率可以达到六七十%，甚至更高。去年我曾接到一起投诉案件，借款人向银行借款三万元，结果却要归还款项八万元。这件事到现在我还记得很清楚，那个客户的反应非常激烈，差一点就要自杀。

所以，找没有用到信用的网络贷款渠道在计算利息的时候要考虑到真实的利率是多少。除了“日息万分之五”这样的宣传语之外，还有许多其他的障眼法。按照IRR公式来计算一下就会发现其中的问题了。

最后说点实在的

我知道很多人都会在这里想一想到底哪个地方可以办理。我能够理解，因为每个人都会有急需用钱的时候。

但是我要告诉你的是：如果您的征信已经被用过了的话，那么就说明您目前的负债状况并不好。此时再去借钱就会越来越困难了。见过很多人，从最初的缺少两万元发展到后来欠下二十万元，都是不断借新的来偿还旧的。

有这样多的时间和精力的话，还不如想一想怎样提高收入、与债权人商讨还款事宜。借的钱的事情最好不要去碰。如果真的要去碰的话，就要通过合法途径来实现，并不能随便去接触所谓的“无门槛秒下款”的东西。

老陈之后的情况如何呢？没有给对方留出任何可以利用的机会，为他制定了一个债务重组计划，并且先把一些利息较高的贷款还清了，其他的再慢慢处理。他说我是废物，不值得我去帮助。但是我知道这对他来说是最好的选择了。