16岁的小额贷款能办吗？别被网赚广告忽悠瘸了

前几天有一个读者给我发了信息说：“老师，我要借16岁的钱，大约两千三百元左右，请问有什么办法吗？”当时看到对方头像上是一个很稚嫩的脸庞的时候，我心里就咯噔了一下。说实话，在过去的几年里我已经听到了不下几十次这样的问题了，每次我都会把人拦住，并且告诉他这不是借钱而是掉进火坑。

未成年的人可以借到钱吗？你这是无法通过法律途径解决的问题

不谈哪个平台可以贷款的事情了，我们来谈谈《民法典》吧。我是理财规划师，经常把金融的概念拆开来讲解，其实也就是你想要租一辆自行车，但是个子不够高，所以系统不会给你开门锁。

16岁的孩子，在法律上是“限制民事行为能力人”。是什么意思呢？就是说你要做大的事情必须要得到监护人的同意。贷款这样的动辄数万元甚至几十万元的大额合同，如果没有父母签字认可的话，那么这份合同就从一开始就无效了。正规银行和持牌消费金融公司是不会给未成年人放贷的，否则一旦出现坏账，就连打官司都没有资格。

因此网上的广告上写着“不考虑年龄，立刻下单”，你认为可信吗？

号称“16岁可以贷款”的平台又是怎么一回事

市面上所谓的16岁的小额贷99%都是套路。上个月有一个关于高二学生小张的情况，他想要买一部新的手机但是又不敢向父母开口，于是就在网上找到了一条“无视黑白户”的信息。

对方要他下载一个应用程序，并填写身份证以及通讯录信息，那么接下来会发生什么呢？没有拿到钱，反而是对方用“工本费”、“解冻费”的名义把他的500元生活费骗走。还好一些，但是更糟糕的是对方得到了他的通讯录，并且开始给他的同学、老师发送骚扰短信，说是小张欠的钱还没有还上。这个孩子差一点就因为抑郁症而辍学了。

这就是典型的“诈骗贷”。另外一种就是比较隐秘的“培训贷”、“美容贷”。一些不正规的培训机构或者美容店会骗你说要学习技能、做美甲，实际上是为了让你签订分期付款合同，然后进行高利贷。

分两期支付的方式是什么样的呢？实际上年化利率可以达到60%以上。不要傻了，这不是借给你用的，而是把你的信息卖给别人或者把你当成一头猪来宰杀。

如果是真的需要借钱的话，那么这三条途径就是正确的

小朋友看到这里的时候应该会不服气吧：“我就是缺钱啊，你说不行就真的没有解决方法了吗？”不要着急了，办法总是有的，但是不能去碰那些五花八门的网络贷款。

第一，向父母坦白。这是最简单也是花费最少的方法。我明白开口很难，害怕受罚，但是你想一想，是希望得到父母的批评呢，还是让高利贷把你的家庭和你自己都毁掉？大多数家长在孩子遇到困难的时候都会去帮助他们解决问题，并不会置之不理。

第二、合法的资助途径。如果因为学费或者是生活费的原因而遇到困难的话，学校也会有相应的助学金以及临时困难补助。具体的政策各所学校不同，可以向班主任或者辅导员询问，不要觉得不好意思，这是你享有的权利。

第三种就是合法的兼职工作。16岁的孩子就可以去做零工了，在寒暑假的时候到快餐店打工或者送外卖（有的平台要求必须年满十八周岁才能注册账号，所以要提前了解一下当地的法律法规以及各个平台的具体规定），也可以帮助别人写文章、做一些设计工作。虽然赚的钱比较少，但是每一笔开支都很实在。

不能触碰的“高利贷”底线

我在工作多年之后，见过很多因为几千元钱而最终累积到几万元甚至几十万元债务的故事。有一个数据我不便公开其出处，但是，在非法借贷平台上向未成年人借钱的人当中，有八成以上的人会受到暴力追债或者高利息处罚。

怎样才能知道这是不是高利贷呢？有一个简单的方法。如果你被告知“借一千块钱，拿到八百块，一个星期之后再还一千一百块钱”，那么这就是高利贷了。年化利率计算出来的话会让人害怕，几百甚至上千都是有可能的。借钱就会欠下一生都还不清的债务。

还有一些需要使用身份证的照片来申请的，请不要提供。给你就等于把你的“金融身份证”卖给犯罪分子了，他们会用来洗钱、注册账号，等警察找上门时，你还蒙在鼓里呢。

有关于征信的事情，你要早些时候就有一个认识

很多16岁左右的孩子认为自己的征信和自己没有关系，其实并不是这样。目前正规金融机构之间数据可以互相共享。你现在去搞那些五花八门的网络借贷，即使没有借到钱，但是由于你经常查询记录的存在，在你需要买房、买车或者申请贷款的时候，银行查看你的征信报告时发现全是“贷款审批”的查询记录，就会直接拒绝你。

这就相当于你在还没有开始工作的时候，在档案中就已经被记录为“不可靠”，这个污点会伴随你很多年。因此要保护好自己的征信，就得从小做起，可不是吓唬人哦。

说了很多，但是最重要的就是一句话：16岁的小额贷正规机构不会批准，而非法机构就是诈骗。不要因为几百元的面子钱或者一時之需而把未来的路给堵死了。

如果是有人告诉你要去办理的话，就请他走吧。