低门槛利息低贷款真的存在吗？普通人踩过的三个坑

上个月的时候，我的邻居老张就和热锅里的蚂蚁一样着急。他做买卖周转要用20万元，听了路边的小广告，说是“黑户也可以办理、利率很低”的贷款，但是呢？没有拿到钱之前就已经被要求支付了五千元的“服务费”，并且对方还把电话给挂掉了。这件事使我非常生气。老张之后又问起市场上是否有这样的情况低门槛、低利率、无抵押贷款？其实是有，但是很少，并且轮不到一个什么都不懂的小白来捡漏。我是普通老百姓，在前几年里由于家里建房子以及我自己创业失败的原因，前后前后和银行打交道了五六年的经历，被坑过也有幸捡到过便宜的事情，今天我就掏心窝子地给大家说一说其中的道理。

号称“不要求看征信”的低门槛贷款中，有九成都是陷阱

大多数人的第一想法就是：我的征信有问题或者是我没有多少财产，所以银行是不会接受我的申请的吧？那么我就去找那些“宽松”的途径好了。不可以这样想。正规金融机构放贷的核心逻辑只有一个：你要证明自己有能力还款。有人或者某个组织会说，“不用看东西，只要有身份证就可以贷款。”你会相信吗？要么是利息太高以至于你只能卖掉自己的肾脏来偿还债务，要么就是明目张胆地进行诈骗活动，收取各种费用以达到非法目的。

我的一个表弟去年在网上申请了一份叫做“低门槛信用贷”的东西。收到钱之后就傻眼了，借了三万元，最后只拿到二万四千元，其中六千元都被各种各样的“服务费”、“咨询费”给扣除掉了。合同上的利息很低，只有百分之八，但是加起来的各种杂七杂八的费用之后，实际年化率竟然达到了六十以上！这就是贷款吗？这就是人们容易掉进的一个陷阱——隐形高息。其实找这样的“低门槛”反而更危险一些，还不如好好地去提升自己的征信情况。

那么正规的银行会怎么看我的征信呢？一定会去看的。但是各个银行之间的标准相差很大。

不同的城市情况可能会有所不同，这里只讲我们这边的情况。一些地方性银行或者农村商业银行为了争夺客户，门槛要比四大行低很多。比如说去年我申请的一笔装修贷款，在我的征信报告里有条200元的逾期记录，那是由于我没有及时偿还信用卡年费造成的。本以为没有希望了，但是去了当地的城商行之后，客户经理看了下我的社保缴费证明以及公积金金额后表示没有什么大碍，并最终批准了我的申请。那么利率又是多少呢？年化率在4.5%上下，比很多网贷都要低一些。因此，低门槛、低利息、无抵押贷款并不是不存在的，只是你要找到合适的地方并且遇到合适的人而已。

怎样才能知道低门槛的贷款是否是套路呢？

这里有一个非常有用的技巧，也是我自己付出了代价之后才知道的。要看清利息问题的话，就不能只相信宣传册里写的“日息万分之几”、“月息几分”，因为这些都是骗人的说法。要弄明白，“年化利率”到底是什么意思，并且自己计算一下。“年化利率”的含义是什么？

怎样计算呢？随便下载一个贷款计算器，在上面填入借款金额、期限以及还款方式之后就可以得到结果了。不要觉得麻烦，因为这样可以挽救你自己的生命。另外就是还款的方式也非常重要。同样是年利率为6%的贷款，采用等额本息与先息后本两种方式所面临的压力是不一样的。对一般老百姓而言，做生意周转的话可能会选择先息后本的方式，每月只需要支付一部分利息，负担较小；但是如果是用来消费的话，则更适合用等额本息的方式来强制自己存钱，根据实际情况来定吧。

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：我不是银行内部的人，怎么知道哪个银行的门槛最低呢？

好的问题。其实有一个很笨的方法也很有效。你可以直接到银行网点，并且不要穿得过于随便，在那里和一个客户经理聊一聊。不能一开始就问“可以借给我吗”，这样会让人觉得你非常需要这笔钱，从而被拒绝或者受到高利贷产品的推销。要表现出“我有需求但是也可以货比三家”的样子。询问一下最近是否有针对公积金客户或者是代发工资客户的专门信贷产品。这样的产品一般就是真正意义上的低门槛、低利率的贷款产品了，因为银行对某些群体有风险控制模型，审批通过率很高，利率也会打下来。

申请贷款的时间点也是有要求的

这是在网上找不到的经验。有一次我和一位做了十年信贷工作的朋友喝了几杯酒之后，他就向我透露了一些情况。每到季度末的时候，即3月份、6月份、9月份以及12月份的下旬，银行就会有揽储和放贷的压力。此时如果你去申请贷款的话，并且你的资质不差的话，客户经理为了完成自己的业绩指标，有时也会为你“想出办法”。比如说你的一份材料有一点小问题，在平常情况下会被直接拒绝掉，但是现在他会要求你做些解释工作或者是帮助你把申请往有利的方向填写。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的朋友，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且是忘记了还款。他急需用钱，本打算找高利贷，但是被我阻止了。让其在十二月初的时候到一家股份制银行来办理业务。最后批准下来了，不过额度比预计的小一些，只给了十五万元，但是年利率却只有五点六百分之一。如果换一个时间的话，应该会很危险吧。所以运气也属于实力的一种，但是这个运气你要懂得如何去碰到它。

当然不是说一定要在这几天之内完成，如果到时候银行的额度已经用完了怎么办？具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，在年底或者季度末的时候，银行的口子就会稍微宽松一些，这是一个公开的秘密，但是没有人直接说出来。

普通老百姓想要办理低门槛、低利率的贷款的话，应该怎么办呢？

不要觉得我说得太多，其实也就是几点具体的建议。

第一、要保持良好的个人信用记录。这就是问题所在了。如果有逾期的话要及时还款，不要注销卡片，继续使用，并且把不良记录掩盖起来。查询次数不宜过多，没有事情的时候不要随便点击“测试你自己的额度”的链接，每次查询都会消耗掉一部分征信资源，一旦被占用就无法挽回了。

第二不要只看四大银行。四大行的利率很低，但是门槛也很高，这是为了优质的国有企业员工和公务员而设的。我们普通的市民，个体户、私营企业工作的人员要多看城商行、农商行以及一些正规的消费金融公司。尽管利率要比四大行高出1-2个百分点左右，但是门槛却降低了非常多，并且通过率也很高。

第三，如果有公积金、社保、保险、房产和汽车的话要充分利用起来。这就是敲门砖的作用。许多银行都为这些资产提供专门的贷款产品，利率较低并且放款速度很快。我现在用的是城商行的房贷，在那时候是因为我有公积金所以可以直接申请到装修贷款，并且利率比普通房贷还要低一些。

第四、不要去接触网贷，特别是那些小平台。那就是一个没有尽头的地方。一旦陷入其中就只能借债还债，一辈子都无法摆脱困境。我已经看过很多这样的事例了，开始时只差几千元钱，到最后却变成了几百万的债务。

低门槛、低利率、容易获得贷款这样的事情就和从沙子里淘出黄金一样困难。有的话的话，但是要耐心等待，并且要有眼力见地，还要有一点点运气。不要想天上掉馅饼的事情了，掉下来的东西一般都是铁饼，会把你的脑袋撞出血来。

最后再提醒一下，如果此时你急需资金的话，请问一问亲朋好友是否可以借给你一些，人情债要比高利贷容易偿还得多。实在需要贷款的话，带上你的公积金证明到当地的几家银行网点去询问一下情况，不要在互联网上随便搜索信息，网上发布的贷款广告中有一多半都是来骗人的。