网黑好下款的分期口子真的存在？银行内部人告诉你真相

上个月有一个客户坐在我的对面，手里拿着一部手机，在上面展示了一个应用程序，并且问了我一个问题，那就是这个东西可靠吗？我看了一下，年化利率是12%，但是经过计算之后发现总的费用达到了36%左右。他的征信已经被用掉了，正规的银行途径基本上也行不通了，只好在网上海捞摸鱼找一些所谓的网络上很容易找到分期付款的方式。其实看得很心疼。这种事情我已经见过很多次了，今天想跟大家分享一下关于这件事的一些看法。

网络上所谓的“网黑分期口子”是否可信

结论就是：市场上大部分标榜“黑户必下”的平台都是高利贷或者诈骗。那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？大概就是一些正规机构的产品了，通过率要比一般的贷款要高一些，但是绝对不会出现你所说的那种“闭着眼睛也能下款”的情况。见过很多病人在病情危重的时候就随便找医生看病，结果把本来可以治愈的疾病拖成了不治之症。

去年有一个姓周的小老板，在征信上出现了连续三次、累计六次的逾期记录。他当时需要15万元来支付工人的工资，但是正规银行没有可能。在网上找到一个叫做“无视黑白”的网站之后怎么样？先付了2000元作为“包装费”，再付了3000元作为“验资费”，但是钱一直没有到账，并且还被拉黑了。这样的事情我可以听到好几个星期。

其实能够放贷的公司是不会不管征信情况的。但是观察的角度不同，所以感觉上就有所差异。那些宣称可以做到百分之百放款的人，你们想过没有，他们是靠什么来盈利的呢？就是看你缴纳的各种杂七杂八的钱。

征信花销了之后还可以进行贷款分期吗？银行内部审核的标准是什么

很多人的想法是银行只会根据征信报告上有没有“逾期”这两个字来判断一个人的情况，并不是这样的。我们的内部审核有一个打分的标准，其中征信只占到一个方面。收入稳定程度、负债率高低、资产状况以及工作单位属性等都会被考虑进去。也就是说，银行关心的是你是否有还款意愿以及还款的能力。

举一个实际的例子。去年有一位女士在某家国有企业工作，月收入大约为八千元人民币。她的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，都是由于出差忘记还款造成的，并且数额不大，只有几百元。但是她在本行有代发工资、公积金也在正常缴纳中。最后给她的信用贷款额度是八万元，并且还有一定的折扣。是什么原因呢？因为她“稳定”的分数很高。

相反地，对于个体户、自由职业者的逾期记录来说，可能会被拒绝。这并不是一种歧视的行为，在风险控制的过程中所采取的一种方式。有固定收入的人群违约的成本更大，因此他们的还款意愿也更强。这样的逻辑，外人中介大概率是不会告诉你的。

另外一件事情也要讲清楚。各个银行对于“网黑”的定义也各不相同。有些银行会根据你过去三个月内被查询了多少次来判断是否通过，如果超过了六次就会直接淘汰掉。有的银行看你的逾期金额，小于一千元的部分可以免除。还有一些银行，在你能给出合理逾期理由的情况下（例如生病住院或者出国旅游），也可以进行人工审核。这些内部的标准每家银行都不同，并且很容易发生变化。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的状况。

哪些网站可以用来攻击贷款分期平台

如果征信真的花掉了的话，正规银行又走不通的话，还有没有其他的途径呢？分成几个方面来说一下，但是要说明的是，我只是了解XX地区的状况，并不能对别的地方乱讲。而下面所列的都属于比较规范或者较为规范的途径，对于那些非法的平台我是不会去推荐的。

第一种就是消费金融公司。例如招联、中银、马上等都是有正规金融机构牌照的。他们风控比较宽松，利率比较高，年化利率大约为15%-24%。如果网黑的程度不是特别严重的话，比如说只查了很多次，并且偶尔有一次逾期而已的话，也可以试一下。但是不要抱太大的希望了，通过率也就是百分之三十出头的样子吧，我是这样估算出来的，并没有具体的统计数据。

第二种就是有牌照的小额贷款公司。这样的公司在各个地方都存在，并且要经过地方金融监管部门的审批。利率通常为24%-36%，最高不能超过20万元。他们优点是审核速度快、门槛较低，但是费用很高。曾经有一个客户向这家公司的借款是十万人民币，分期还款共二十四个月，最后一共偿还了接近十六万块钱。值得不值得呢？根据你着急的程度来决定。

第三种就是互联网平台上的贷款类产品了。比如说某呗、某条、某粒贷等等。很多消费者都在使用这些产品，但是网黑用户的信用会受到影响而被降低额度或者关闭账户。但是有一个小技巧，在该平台上有多次消费记录，并且消费金额比较固定的话，即使征信出现问题也还可以保留一定的额度。是什么原因呢？由于平台所拥有的行为数据要比征信报告更加全面。

申请的时候最容易掉进去的坑

办理这样的分期业务，会有很多陷阱。列举出比较常见的几种。

• 前期收费：所有的放款之前要求你先付款的人都是骗子。正规的机构是不会收取所谓的“包装费”、“验资费”、“保证金”的。
• 阴阳合同：合同上的金额与实际到帐的金额不一致。比如说合同上写着10万元，但是实际上只收到了8万元，另外2万元则被当作“服务费”给扣了。这件事情在一些小贷公司中比较普遍，签订合同时要仔细查看。
• 砍头息：这和阴阳合同一样，在放款的时候预先扣除一部分利息。法律规定借款本金按照实际到账金额来确定，但是很多平台都会玩文字游戏。
• 捆绑销售：强迫你购买保险或者成为会员，如果不买就无法放款。这样的行为本身就是违法的，但是很多平台却依然我行我素地进行着。

去年有一位阿姨是退休工人，想要向她的儿子借五万元用于装修。在网上的一个平台上，对方要求她先购买一份价值两千元的“意外险”，否则就不能批准贷款。她买之后，但是贷款又被拒绝了。可以退吗？不能退货。不要那么天真了，这样的骗人手段就是为了欺骗没有经验的人。

到底有没有可以用来做分期付款的网络平台

说了很多之后，回到主题就是：网络上很容易找到分期付款的方式到底存不存在？

存在，但是跟你想象的不同。

真正的“好下款”口子，并不是那些打着各种旗号到处乱跑的野鸡平台，而是一些被大家所忽视掉的地方。比如说你的工资卡开户行、你的房贷发放银行、你经常用到的一些网络服务提供商。该机构对你的历史数据很了解，所以风控判断也会更加全面。

还有一种途径，并不是所有人都知道。部分地方存在带有政府背景的融资担保公司，为小微企业主、个体工商户等提供金融服务。利率低至年化6%到8%，但是要提交经营证明，如营业执照、流水单据以及纳税凭证等。此类产品的考核标准并不是看客户的征信情况好坏，而是要看该客户是否有稳定的收入来源。曾经有一个做便利店生意的客户，他的征信上出现了逾期的情况，但是他的纳税记录非常好，最终还是通过这样的方式获得了三十万元贷款。在网上是找不到这样的信息的。

但是话说回来，如果你的征信已经被弄得很糟糕了，比如说存在呆账或者被列为失信被执行人的话，那么基本上就没有什么正常的途径可以走了。此时不要去动它了，先把债务解决好，在征信恢复的过程中再做打算。强制借款只会越来越严重。

对网络暴力行为提出一些实际的意见

以下为实用的内容。如果目前你的征信有问题，急需资金怎么办？

第一、首先要弄明白自己的信用情况。到中国人民银行征信中心获取一份详细的报告，并且要了解具体的出错原因。查的是什么？逾期时间很长吗？负债很多吗？对于不同的问题，解决的方法也各不相同。很多人都不知道自己的征信是什么样子，于是就随便去申请了，结果越申请就越糟。

第二、可以向亲朋好友借钱来解决资金问题。虽然这样说有些让人不舒服，但是实际情况就是这样。朋友之间的借贷是没有利息也没有时间限制的，这是最经济的一种融资方式。说不出口吗？那么你认为面子和钱哪一个更重要呢？

第三，在需要借钱的时候，应该首先选择银行的产品，其次选择消费金融公司的产品，最后才考虑小贷公司的产品。利率相差很大，十万块钱，年化百分之十与年化百分之三十，三年之后差距就上万元了。

第四就是申请的时间要把握好。月底、季度末和年末的时候，银行放贷的压力比较大，审核会比较放松一些。这是我的个人看法，并不完全正确，但是可以试一试。

第五、申请被拒绝之后不要再更换不同的平台去申请了。每一次申请都会留下征信上的痕迹，如果查询次数过多的话，在后面的审批过程中就会更加困难。被拒一次之后，至少要间隔三个月再重新申请。

见过很多客户，其实并没有什么大不了的问题，但是由于操作不当，把他们变成了真正的“网络黑户”。一个小伙子，在一个月之内向十几家平台提交了申请，但是都被拒绝了。之后找上我的时候，我看了一下他的征信报告，上面查记录密密麻麻的，哪一家敢给他贷款呢？这件事到今天我还记得很清楚，很具有代表性。

贷款这件事是没有捷径可以走的。宣称“百分之百放款”的人或者是想要骗取你的钱财，或者是希望你背负起无法偿还的债务。把好的信用记录做好了，比什么都重要。你现在所走的每一条捷径，在以后都会加倍偿还。

下一次如果有人给你推荐“黑户必有漏洞”的话，你可以这样反问对方：“你是不是也曾经向别人借钱？”已经还了多少钱呢？