最权威借款条例有哪些规定？我采访了30个借款人后震惊了

上个月八月份的时候，在杭州遇到了李姐。

她在一家咖啡店的角落里坐了下来，眼睛通红，手里拿着一份揉得皱巴巴的借据。三年前为了给儿子交首付，她向一家“小额贷款公司”贷款了二十万元。合同上面写的是月利率为1.5%，看上去很合理。但是到目前为止，她已经偿还了四百多万元，而对方却声称她还有十八万元本金没有归还。

拿到合同之后才发现，服务费、管理费、咨询费、渠道费等等加在一起比贷款利率还要高。李姐擦着眼泪问我说：“国家不是有规定吗？”这件事情没有人来管吗？

经过三年的调查之后，我觉得这件事越来越让人害怕了。很多人都不清楚最权威的借款条例中有什么规定稀里糊涂地签了合同之后才发现自己掉进了陷阱里出不来。今天我来给大家分享一下我在调查过程中发现的情况，能够帮助一个人就帮一个。

借款利率的规定是年化24%，但是有很多机构都在做手脚

利率方面，这也是大家最为关注的一个问题。

2020年最高人民法院出台了新的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍。按照目前的LPR计算的话，大约是百分之十四左右。听上去很低吗？但是有一个陷阱，即该条规定只对民间借贷有效，而持牌金融机构不在此列。

持有牌照的公司受到哪些限制呢？

2017年最高人民法院的一个判决就确定了年利率为24%，36%这两条红线。24%以下的利息受到法律保护，而24%-36%之间的部分则属于自然债务区间，在此范围之外的部分是无效的。也就是说，如果你已经支付了超过36%的利息的话就可以要回来了。

问题来了，许多平台并不称其为“利息”。

我曾经采访过一个以前做P2P平台的人，他说：“我们平台把费用分成好几块来收取，其中利息所占的比例很小，其他的就叫做‘服务费’、‘担保费’、‘技术费’。”。表面看年化利率是12%，但是加上各种费用之后能达到40%左右。监管部门一直都在打击这件事情，但是道高一尺魔高一分，新的花样也不断出现。

怎样才能知道所借的钱是否按照法律规定来收取利息呢？

不看合同上的利息率，要看IRR（内部收益率）。现在很多APP都会显示年化利率，当它大于24%的时候你就得考虑一下了。大于36%吗？那就是违法的行为。

借款合同中约定：格式条款应当明显标明

说到合同的话，其中的门道就更多了。

根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条的规定，在采用格式条款订立合同时，提供格式条款的一方应当按照公平的原则来确定双方的权利和义务，并且要以合理的手段提醒对方注意免除或者减轻自己责任等对对方有重大影响的内容。

把成人的话换成孩子能听懂的：合同里的一些小字如果没有特别说明，在发生争执的时候就可以不承认它们的存在。

去年有一个案件很具代表性。北京的王老先生通过某个平台进行贷款，在合同中有一条小字说明“借款人同意出借人代替自己从账户中扣除还款金额”。因此他的账户上被扣款好几回了，并且无法撤销。法院判决的结果是平台输了，因为该格式条款没有用明显的字体来提醒用户，所以不能对借款人产生约束力。

我见过上百份借款合同，其实这些条款都很难理解。普通的人怎么知道呢？但是法律规定是这样的：你不知道或者没有注意到，并不能免除你的责任。

以下是一个操作上的建议，在签订合同时要把所有的带有下划线、加粗或者用其他方式突出显示的条款都仔细阅读一下。如果没有对上述条款进行明显的标注的话，那么你以后在打官司的时候就是有理的一方了。

催收行为不合规：上述行为均属违法行为

催收这一块，在我所进行的调查当中是最让人心惊胆战的地方。

2018年的时候，互联网金融协会就出台了《互联网金融逾期债务催收自律公约》来作为行业的内部标准。2021年中国人民银行又发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对于催收行为提出了更加严格的限制。

具体的催收行为有哪些是不合法的呢？列举出比较常见的几种情况：

• 爆通讯录就是给通讯录里的每一个人打个电话、发条信息
• 暴力威胁的方式有：堵门、泼油漆、放花圈等
• 冒充公检法：装作是法院或者公安局的人
• 骚扰亲朋好友：给你的父母、配偶、同事打去电话进行威胁
• 在网上或者小区里发布自己的借款信息

这样的行为，轻者触犯了治安管理条例，重者就构成了犯罪。

我曾经采访过一位催收员，他告诉我这个行业里有一个不成文的规定：一天之内不能给同一个电话号码拨打三次以上，在晚上九点钟之后也不可以拨打电话，并且不能和除了借款人的其他人取得联系。但是这叫“规矩”，并不是真正的法律，许多小平台根本不会遵守。

如果真的有暴力催债的情况发生又该怎么办呢？

投诉。保护好证据。录音、截屏、通话记录等等都不能丢弃。去年深圳有一个例子，借款人的催收公司打来的骚扰电话都被他全部录制了下来，结果对方被罚款五百万，并且借款人还获得了精神损失费。

信息披露的规定是借款人的权利包括所有的费用

这块内容虽然不被大家所熟知，但是它却非常重要。

按照《消费者权益保护法》以及《个人信息保护法》的规定，借款人有权利了解自己的借款所涉及的所有费用，比如利息、服务费、罚息等。平台要公开透明地把相关信息告诉用户，并且不能隐瞒任何东西。

2021年中国人民银行发布了一份文件，里面提到所有的贷款产品都要把年化利率放在显眼的位置上。过去有的平台只写了“日息万分之五”，看上去很便宜，但是实际上一年下来要达到18%左右。现在的做法是把年化利率换成明示的形式。

但是上面有政策下面就有对策。

最近我下载了二十多个借贷软件来试一试，结果发现有好几个把年化利率设置为很小的文字，在页面最下端，并且需要使用放大镜才能看清。还有一些平台会把真实的利息隐藏在“费用明细”的后面，要翻很多层才能找到。

这事儿怎么破？

法律给你提供了武器。《消费者权益保护法》第八条规定，消费者可以要求经营者提供商品或服务的相关信息，包括价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成分、生产日期、有效期、检验合格证明、使用说明、售后服务等。

借款也属于一种金融业务，你应该了解每一笔钱都用到了什么地方。平台不会告诉你的吧？那么就是违法了。

借款人的权益保护：以下几项法律条款你要了解

说了很多规定之后，到底最权威的借款条例中有什么规定可以给到借款人的吗？

以下是几个比较实用的方法：

第一是撤销权。如果在借款的时候受到欺诈、威胁或者对方隐瞒了重要的信息的话，你有权向法院申请撤销合同。撤销权具有1年的时间限制，在当事人得知或者应该得知撤销理由之后开始计算。

第二是抗辩权。如果出借人没有实际发放贷款，或者发放的贷款数额和合同约定不一致的话，你有权拒绝归还借款或者请求按照实际发放的贷款数额来计算。

第三种就是抵消的权利了。如果出借人有向你借钱的情况（例如别人欠你的钱），那么就可以进行抵消。

第四种就是诉讼时效抗辩。借款合同的诉讼时效为三年，自还款期届满之日起开始计算。超过三年的，法院不予以保护。但是要注意的是，诉讼时效是可以被中止或者中断的，在你每还一次款、对方又催一次的时候，诉讼时效就会重新开始计算。

这些权利并不是摆设，而是可以拿来使用的。曾经有一个案件中，借款人因为欺诈的理由要求撤销合同，但是法院并没有同意他的请求，20多万元的债务全部免除。

我的调查结论

写了那么多，其实就只想要说一件事情。

法律对于借款人所给予的保护要比人们想象中的更加周全。但是由于很多人的权利意识淡薄、维权能力不足，所以他们并不清楚自己的哪些权利可以得到保障以及如何去维护这些权利。签订合同时不去查看条款内容，遇到暴力催债时又不敢报警，多出的钱不知道要去讨回。

经过三年的调查之后，我发现了很多本来是可以避免的灾难。

李姐的那个案子之后，我就帮她找了个律师把多给的钱要回了一些来。但是大多数人都没有这种想法。他们认为借债是向别人乞讨，比不上别人的人格尊严受到侵犯的时候只能忍受。

不是这样的。

借贷关系归根结底就是一种民事合同关系，双方的地位都是平等的。法律规定了出借人和借款人各自的权益，并且对二者都加以保护。你借钱是要还的，但是不应该多出来的那部分一分钱也不能多给。

下一次签订借款合同时，在此之前最权威的借款条例中有什么规定弄明白。等到掉进去的时候再去找梯子就晚了。

遇到困难的时候不要硬撑着不解决。找到律师、消费者协会和监管部门等可以使用的途径。法律规定了权利，但是要靠你自己去行使它。