50岁以上网黑花借款口子真的存在吗？别被忽悠了

上个星期有一个大哥给我发了信息，第一句话就是问我有没有五十岁以上的老年人可以使用网络进行借贷推荐。其实这个问题我已经听过了不下二十次，每次都会让我觉得又好气又好笑。这位大叔今年五十六岁了，在做生意的时候遇到了资金周转的问题，征信上已经留有痕迹，连着申请了几十个贷款都被拒绝了，急得团团转。和他聊了半个小时之后才知道他根本不知道自己的问题出在哪里。

其实，“借款口子”这件事情上有很多人存在误会。认为在网上随便搜索一下就可以找到不需要看信用记录、马上可以拿到贷款、年龄放宽的神奇途径。我认为这是多余的了。这件事并不是那么简单的。

首先要弄明白的是：你是属于哪一种“黑”、哪一种“白”

我遇到很多人的征信情况都不知道，就开始四处打听可以借钱的人。就好比去医院看医生一样，连自己的身体哪里不舒服都说不出所以然来，医生又怎么能给你开对症下药的药呢？

“网黑”这个词语本身就有多种不同的含义。第一种是真正意义上的征信黑户，也就是三无六的那种人，基本上和正规贷款没有关系。第二种叫做“网络黑名单”，即你曾经在某个网贷平台上有过逾期行为，并且已经被该平台列入黑名单，在之后想要再申请同类产品的借款时会被立刻拒绝。另外一种就是“大数据黑”，就是在网上胡乱点击、查询记录达到几十次以上的时候，系统会判断出你的资金链出现了问题，还有谁会给你借钱呢？

“花”主要是指查询次数多、负债重、账目杂的情况。这样要比真正的黑色要好一些，但是也差不了多少。也就是说，你的征信报告就是一幅被涂鸦过的画，审核人一看就会头疼。

去年有一个叫老张的客户，今年五十四岁了，做运输生意。他认为自己的征信没有问题，但是查询了三次之后才发现最近三个月被查了28次。问他是怎么回事的时候，他说“就是试试看能不能贷款吧”。一试之下，原本还可以做的那几个也都试完了。这是谁干的好事呢？

50岁以上的人群，要比你想的要重要的多

年龄这件事情，在很多人的眼里，并不是一件很严重的事情。五十多岁的年纪正是壮年时期，怎么会借不到钱呢？但是银行、P2P等借贷平台却不这样认为。

大多数信用贷款产品对于客户的年龄限制在55-60岁之间。大于等于55岁的客户可以不用考虑太多选择。大于60岁的人基本上只能用抵押贷款的方式了。这并不是一种歧视，在风控逻辑中，年纪越大、收入越不稳定、身体状况越差的人，其还款的风险也就越大。

因此你想要找到的是大龄借款渠道年龄大的人本来就很少。加上“网黑花”的加成效果之后，就等于把难度提高了很多。

那么就没有希望了吗？不正确。但是方法和你想象的不同。

那么出路又是什么呢？

别上当受骗了，在线上的各种广告中，“黑户也可以贷款”、“没有年龄限制”的说法十之八九都是诈骗或者是高利贷。那么正规的公司为什么会给征信差、年纪大的人放款呢？做慈善不就是这样的吗？

但是有些道路是可以尝试一下的：

第一种是抵押贷款。你有房子、车子的话就不一样了。抵押品在那儿摆着，所以金融机构的风险暴露很小，审核的标准也会降低很多。我的一个客户老李，已经五十八岁了，征信状况非常糟糕，但是却有一套小公寓。最后选择的是抵押贷款，获批了三十万元，利率比普通人要高一些，大约为年化百分之十五左右，可以接受。比起高利贷来好得多。

第二种是保证贷款。找一个有良好信用记录的朋友作为担保人，在一些地方性的银行或者小额贷款公司可以办理。但是现在这个年代了，还有谁会随便给他人担保呢？看人缘、看运气。

第三种是专门为大龄人群设计的放宽年龄限制的贷款产品。这样的产品是有的，但是额度都不高，并且利率也比较高。并且对于“网黑花”的容忍度很低——查多了也会被拒绝。具体的平台我不能直接说出来，以免被人认为是广告，但是可以去关注一下有牌照的消费金融公司线下渠道，要比单纯的线上口子要好得多。

千万别碰的坑

到此为止要提防一些陷阱。每年都会有人被踩到，很不划算。

• 前期收取费用的直接拉黑。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。
• “包装征信”的都是骗子。征信是由中国人民银行来管理的，谁都可以修改吗？不可以改变。
• 利息很低的话，很有可能就是套路贷了。签订合同时发现有很多隐形费用，想要解除合同也无法实现。
• 让你去做手机回租或者购物套现的事情的人都是灰色产业，触碰到他们就会给自己带来麻烦。

去年有一位阿姨被骗走了八千块钱，因为“黑户可以贷款”的信息。对方收到钱之后就联系不上了。从报案到立案一直没有把人抓回来。这件事到现在我还记得很清楚，在派出所里大姐哭得很伤心。

从实际操作的角度看，你能够做些什么呢？

以上就是我所知道的所有内容了，请给出一些具体的建议。

第一件事情就是打印出一份详细的信用报告来。不要猜测也不要听别人的说法，要亲自去看一看。查看逾期的情况、查询次数以及总的负债额。不知道怎么查的话，找一个懂行的人给你解释一下。

第二步就是停止所有的网贷申请。每次点击都会增加一条查询记录，使你的信用状况更加糟糕。见过很多可以救治的人，但是他们自己却胡乱点击导致病情恶化。

第三步就是把你的财产、资源都列出来。有房子、车子、保险单等等都可以当作是筹码来用。没有东西的话，就可以找一个信用好的朋友来帮助自己了。那么就没有了吗？那么就老老实实地去养好自己的征信吧，等到查询记录慢慢消失的时候再看情况。

第四步就是找到合适的途径了。没有网络的话可以去线下办理。大的银行不能用的时候，就可以选择小的地方性的银行、农村商业银行或者村镇银行。如果通过正规途径无法解决的话，就要向亲朋好友借钱来度过难关。还是比被诈骗好一些。

另外一件事情也要说明一下。有些人的信用记录出现问题并不是因为自己的原因，而是由于个人信息被冒用或者是金融机构出错导致的。此情况可以提出异议申诉，我见过成功的事例，但是时间较长，需要有足够的耐心。

最后说句实在话

找五十岁以上的老年人可以使用网络进行借贷就是个假命题。其实并不是“哪个渠道可以放款”，而是看你自己的情况适合什么样的产品。没有弄明白这个问题的话，再怎么去询问别人也没有用。

见过很多人花费大量的时间和精力去寻找“口子”，但是结果不是被诈骗就是借到了高利贷利息越滚越大把人压死了。与其如此，倒不如老老实实地对自己的情况进行一个真实的评价，能够维持征信的话就继续维持下去吧，如果必须要用抵押的话那就抵押一下吧，实在不行再想其他的解决方法。

贷款并不是万能药，只是一种手段而已。

你现在的情况是什么样的呢？你自己心里有没有底呢？