什么app贷款好通过审核？生意人踩过坑后的实在话

去年冬天的时候，我都差一点因为五万元钱而把生意给搞砸了，那时候供货商催账催得很紧，我的手机里下载了七八个贷款软件，一个接一个地去尝试，但是要么被拒绝，要么额度很低。老实说，在那个时候我心里想着的是什么样的APP可以贷到款并且容易被批准在网上搜索到的答案都是广告，并不能相信。最后还是被一位做建材十几年的老哥点拨了一下才知道其中的道理，这件事到现在我还记得很清楚。

不管广告宣传得多么厉害，能够顺利通过审核的贷款APP都具有以下特点

很多用户认为贷款APP上广告多的就是比较可靠的一个。其实这样的想法很危险。广告多只代表对方有充足的市场预算，并不能和审核是否严格扯上任何关系。去年我也用过一个每天都在电梯里面做广告的平台，填写了很长时间的信息之后就被拒绝了。但是有几个不怎么出名的银行系理财产品，放款速度很快。

审核是否容易通过主要取决于两个方面：一是资金方是什么样的机构，二是它所查询的数据范围有多大。银行贷款一般要比单纯的网络借贷平台严格一些，但是银行内部也存在差异。有的城商行为了争夺客户，在风控上会放宽很多条件，尤其是年底冲刺业绩的时候。各个银行之间的差别很大，我对自己所在地区的一些银行情况比较了解，但是对于其他城市的说法就不太敢说了。

另外还有一个大家都不知道的事情是：APP申请的时间也很重要。周二至周四早上十点到十一点之间，通过率一般都会比较高一些。当时风控系统的数据池刚刚被更新过，额度也比较充裕。如果你在周五晚上去申请的话，风控人员都已经快要下班了，系统自动审核的时候就会把门槛提高。这是我经过多次尝试得出的一个规律，并不是百分之百准确，但是很有效果。

在网上搜索什么样的APP可以贷到款并且容易被批准，但是越是搜索就越迷茫。

因为我自己也经历过这样的事情，所以我能够体会到人们急于借钱四处求救的心情。但是你会发现，搜索到的结果或者是软文，或者是陈旧的信息。上个月有一个做餐饮的朋友，在网上看到别人的评价之后就去申请了一个平台，但是该平台两个月前刚刚修改了风控策略，之前还好一些，现在被限制得很厉害。他白查了一次征信，之后再申请其他的就会很难了。

总而言之，网上的推荐文章都不会告诉读者的是：可以快速获得贷款批准的应用程序是会改变的。一个平台刚开始上线时为了快速扩大用户基数，审核比较宽松，但是随着用户的增加，坏账问题也开始显现出来，于是又收紧了审核标准。因此去年过得去的平台，今年可能会过不去。这件事情并没有一个可以永久解决的办法。

那么怎样来判定一个APP目前的状态呢？可以采取的办法是到各个应用商店查看过去一个星期内的用户评价。不要只看好评，在差评中寻找“秒拒”、“莫名其妙被拒”的信息。如果最近有大量的这样的评论出现的话，就表示该平台的风险控制刚刚加强了，此时最好不要贸然使用它。

三个我自己亲自经历过的实际例子

去年装修店面的时候缺少资金，我去尝试了一家知名的网络借贷平台，但是只贷到了三万元，并且利率非常高，达到了年化24%以上。当时很急，咬着牙借钱了，但是后来一算账就亏了很多。那时候不知道要看清楚利率再看额度，只是一味地相信额度而被骗的人很多。从这次经历中我知道好的不一定是合算的，要全面考虑。

上一次的资金运转中我已经学会了。查询自己的征信报告之后得知有一张信用卡因为逾期3天而产生过一次逾期记录。当时我心里一惊，心想完了。后来那位大哥告诉我说有的银行系APP对于偶尔出现的一次小逾期可以接受，并且不连续三次或者累计六次的话还可以有机会。他向我推荐了一家当地的城商行线上理财产品，并且按照他的建议填写了申请表，在十分钟后就得到了审批结果——五万元人民币、年利率大约为百分之十左右。具体的数字我不太记得清楚了，但是要比之前的网贷便宜一半以上。

另外一种就是为员工办理消费贷款。该员工刚刚入职半年，没有征信记录，没有任何历史信息。让其向某大行申请“快贷”类的产品，但是被拒绝了。之后又换了另外一个互联网金融平台，竟然也通过了。为什么呢？由于银行更愿意给有信用记录的人放款，而白户对它们而言存在很大的风险；但是有些互联网平台会根据你的消费情况和社交状况来判断你的信用度，所以即使你是白户也可以用其他的途径来证明自己的信用。这件事情使我认识到各个平台所重视的角度都是不一样的。

我已经为你踩过所有的坑了，不要再跳下去了

不能把所有的APP都用上。我当时也是这样做的，想广撒网总会有一条能够过去的。那么结果是什么呢？一个月之内征信被查询了五到六次之后，后面的任何一次申请都会被拒绝。风控系统发现你在短时间里多次申请贷款，就会认为你的资金链出现了问题，并且风险很高。正确的做法应该是：首先选择一个最容易通过的来尝试，如果被拒绝的话就等待一个月后再去试下个。

还有说可以做到百分之百放款的中介公司，不要相信。扯淡吧，正规金融机构怎么会说百分之百呢？他们所说的“包过”无非两种情况：一是给你伪造证件，二是让你掏腰包付服务费。有一个同行给了三千块钱的服务费，但是款项没有到账，并且钱也收不回来了。这样的事情很多。

但是不要被“秒批”所迷惑。有的APP可以秒批，但是额度很小，无法解决问题。还有一些秒批实际上是额度预审批，在实际取款时还需要再次审核，这时候就有可能被拒绝了。这样的套路我已经见多了，并且还白高兴了一回。

怎样才能使自己被录取的概率变大一些呢？

与其四处打听哪些APP可以贷款并且容易被批准，倒不如先把自身条件整理一下再去找人帮忙。使用手机的时间超过六个月之后，需要进行实名认证，并且填写的工作单位信息要和营业执照上的一致，不能随便胡乱填写。虽然这些小地方不显山露水，但是风控系统会把这些都记录下来。我的那位员工最后是按照我的意见去做的，把申请材料认真的填写了一次之后，通过率马上就不一样了。

另外一点就是负债率不能过高。你如果已经有多笔贷款在还款中了，那么再去申请新的贷款的可能性很小。银行以及正规的平台会计算出你的负债与收入的比例，当这个比例大于50%的时候就非常危险了。那么该怎么办呢？先归还小金额欠款，降低负债比率之后再进行贷款申请。我已经用过了，并且有效果。

最后说点实在的

目前市场上有很多APP，各家的规定都不一样，所以我不能给你列出一个名单来告诉你哪些可以过。但是有一点是可以肯定的：越是急于用钱的时候就越需要冷静下来。乱申请会使得自己的征信变得很糟糕，之后就很难再办理了。

目前我的做法是：平时要维持住一个或者两个平台的额度，并且即使不使用也得定期登陆查看一下，以保证账号处于活跃状态。真正需要的时候就去取钱，不需要的时候就不必费心去找人帮忙。这样的习惯曾经挽救过我的很多次。做买卖嘛，资金周转是很平常的事情，与其东奔西跑地寻找各种app来贷款被批准通过，倒不如事先把道路铺好了再走。

另外要提的一点是：一些应用程序会诱使用户开通会员服务，并声称开通会员可以提高通过审核的机会。别傻了，即使交了会员费也不能保证能通过审核，这就是变相收费。正规的平台是不会这样做的，如果遇到这种情况就直接绕过去。

以上就是所有的话了，其实也就是一句话：没有哪个APP是完美的，只有适合自己的才是最好的。把个人的信用以及相关资料整理得当一些总是好的。