18岁就能贷款的正规平台？我采访了30个年轻人，真相有点扎心

上个月我做了一个有关“年轻人首次贷款的经历”的专题采访，在采访中遇到了一个只有19岁的小伙子小周。这个孩子的衣服已经洗得很脏了，是学校发给他的校服裤子，在咖啡厅的一个角落里坐着，手里拿着一部手机。他说高三毕业后那年夏天为了买一台可以用来学习设计的电脑在网上找到了一些号称可以向18岁的年轻人提供贷款的合法机构向别人要了八千块钱。那么结果是什么呢？平台没有欺骗他，但是利息是不合法的，但是他没有计算好账目。现在已经过去了一年的时间，那台电脑也已经很陈旧了，但是他仍然每个月从自己的生活费中拿出六百多元来偿还债务。小周对我说：“姐姐啊，我那时候真的觉得只要能够借到钱就算赚到了。”

这件事情让我的心里很不舒服。作为金融调查记者已经好几年的时间了，见过很多像小周这样的人。到了成年人阶段，在法律意义上就具有完全民事行为能力了，所以可以去申请贷款。市场上也有许多合法并且面向年轻人的信贷产品。但是“能借”与“应该借”的中间，并不是一条简单的障碍线。

十八岁以上就可以贷款了吗？不要被“门槛低”这几个字所迷惑

很多人的一个错误认识是认为只有满十八周岁之后，身份证一刷就可以把钱转到账户上。其实这个想法很幼稚。银行以及正规金融机构并不是慈善组织，他们开张营业的目的就是为了盈利，并不是为了给人们送去温暖。

我曾经采访过一家消费金融公司风控部的老张经理，向我透露了一些情况。他们的内部有一个不成文的规定，在18-22岁的这个阶段里，如果只用信用做担保的话，通过的概率并不是很高。为什么呢？由于这些人收入很不稳定。老张原来这样说：“这个年纪的孩子大多数都在读书，即使去打工也只是兼职，今天有钱明天可能会断粮，我们敢借给他们吗？”

所以那些号称可以向18岁的年轻人提供贷款的合法机构那么到底是在挑选什么样的人呢？也就是说他们想要的是“优质的未成年学生”——或者有稳定的兼职收入流水，或者家里给的生活费很多，或者父母愿意作为共同借款人的身份出现。如果你一无所有的话，只带个身份证就去了也没用。

别傻了，“门槛低”就是指入场券便宜的意思。能不能拿到钱就另说了。

正规平台的日息万分之五是不是很贵呢？

说到利息问题，这是最容易让年轻人上当受骗的地方。许多平台在宣传时，都会使用“日息万五”、“借一千块钱一天只需要几分钱”的说法来吸引用户。听起来好像是很便宜的样子吧？为你计算一下。

日息万分之五的话，折合成年化率是多少呢？为18.25%。是什么样的一个概念呢？你把钱存在银行里，一年期存款的利息只有百分之二左右。相差将近九倍。而名义上的利率已经很高了，再加上各种各样的费用之后，实际的年化利率就会达到24%，甚至更高。

去年我去采访了一个叫小林的大二学生。在某一个知名的平台上向别人借了五千元用来购买一部手机，并且分期付款。平台上的日息是万分之十四，她认为可以接受。结果过了三个月之后才发现本金并没有减少太多，大部分的钱都被用来支付利息了。于是她就来找我问，为什么越还越多呢？把她的还款计划表拿出来一看，年化利率竟然有22%左右。

这件事情是谁的责任呢？平台没有违规的地方，在合同里也明明白白地写着。但是问题在于，有多少个十八岁的人在借的时候能够算出这个数目来呢？

说白了就是很多年轻人在借债时只想着“消费”，没有想过要“还款”。

无法在网上找到的相关审核规定

经过多年的调查之后，我已经收集到了很多业内人士提供的“内部信息”。这些内容在百度上找不到，在平台上也没有相关的说明，但是它们却对你的贷款申请产生实际的影响。

比如说。你知道很多平台在审核时都会查看你手机运营商的授权信息吗？他们可以获取到你所有的通话记录，并且对你的社交圈子进行研究。如果经常给有逾期记录的人打电话，或者通讯录中有大量的借贷类APP客服电话的话，那么评分就会立刻下降。这就是所谓的“关联风险”。

另外还有一个比较有趣的事情。某大厂旗下的一款信贷产品对于“淘宝收货地址稳定”有一定的要求。如果一年之内换过五个以上的收货地址的话，那么系统就会认为你的生活很不稳定，并且拒绝放款。这件事情不能百分之百地确定，但是我已经采访了三个被拒贷的人，他们都有一个共同点就是经常更换住址。

另外，申请的时间也很重要。我的一个做信贷审核的朋友告诉我，在月底或者季度末的时候，他们会为了完成任务而放宽一些条件来批准贷款。但是这些不同的机构之间可能会有所不同，我只是知道目前的情况。

十八岁的借款人的正确打开方式

说这么多坑的话，是不是十八岁以后就无法借债了呢？不是这样的。如果遇到紧急情况的时候，比如说家里出了问题、学费没有筹到等等，或者是像小周一样有具体的技能学习需求的话，那么借钱也是一条解决之道。但是前提是你要做对一些事情。

第一，到银行咨询一下。许多银行都为大学生提供专门的信用卡，额度不大，一般只有几百到几千元之间，但是利息比较合理，并且可以用来增加你的信用分数。不要一开始就找一些小平台来使用，因为这些小平台都是骗人的。

第二、计算好之后再借钱。除了日利息之外还要看年化利率。现在很多平台都必须标明年化利率了，所以你要注意观察这个数字。大于24%的就直接PASS。不要想当然地认为“反正我会很快还清”的话，万一出现什么问题怎么办？如果下个月兼职工资没有到账的话怎么办？

第三就是量力而为。每月的生活费用是多少呢？可以拿出多少来偿还贷款呢？不能把还款额定得比自己的月收入多出三成以上。这就是我所知道的经验值，在此之上就会出现生活质量急剧下滑的情况，到那时为了还债再去借钱的话，那就真的要变成拆东墙补西墙了。

不要被“正规”这两个字所迷惑而做出错误的选择

回到最初的话题上。市场上也有可以向18岁的年轻人提供贷款的合法机构蚂蚁金服、京东金融、度小满等持牌消费金融机构都属于合法经营的企业。但是合规并不等于适合你，也不代表没有风险。

我采访了很多年轻人，我发现的一个规律就是：借钱借得最惨的人，并不是被骗子骗了的人，而是自己“骗”了自己的人。他们欺骗自己说，“这个平台是合法的，没有问题。”、“下个月一定可以还清”的话、以及“这点利息不值一提”。

正规的平台可以保证你不会被诈骗，但是不能保证你不会做傻事。

在写这篇文章之前，我再次给小周发了一条消息询问他的状况如何。他说还有最后两个周期就可以全部还清了，至于学习设计的事情可以暂时搁置一下，在一家奶茶店里工作，每个月可以存一些钱。他说：“姐姐，等我把这笔欠款还上之后，我会发誓在接下来的三年里再也不会使用贷款。”

有的教训只有亲身经历才会记得住。