15岁贷款软件没有银行卡？我采访了30个家庭，真相让人后背发凉

上个冬天的时候，在一个老小区里面我等了一个多小时才见到一位叫陈女士的母亲。她的儿子小浩今年十五岁，在网上向别人借钱的第一笔钱就是他借来的。

这件事情本身就很神奇。小浩现在是高一的学生，并且没有任何房产、工作和银行卡。但是这样子，他在网上借到了八百元钱。你会想问的是，在市场上存在的一些所谓15岁的孩子使用贷款软件的时候并没有带银行卡也可以贷款了，是真的还是假的呢？

说实话，这个问题我已经听了很多次了。答案是既残忍又直接：没有一条路可以走通，所有的都是陷阱。

没有银行卡的话又该如何进行放款呢？都是不光彩的行为

小浩所借的八百块钱，并没有进行任何银行交易记录。这是一个隐藏于小广告之中的QQ群，群主自称为“财务”。审核过程非常简单：拍一张拿着身份证的照片、拍一张父母拿着身份证的照片，然后把钱用微信转过去。

这就是所说的“放贷”。

很多网友在网上海量搜索“15岁贷款软件没有银行卡”的信息，认为可以找到一些特殊的途径或者黑科技。不可以这样想。稍微有点金融知识的人都知道，正规放贷公司必须要经过银行存管，资金流动情况要公开透明。既然是没有银行卡的话，那么钱又该打入哪里呢？是在空中进行的吗？

那么为什么还会有这么多人相信呢？由于着急。

小浩为了买到一双限量版的球鞋，没有向家里要钱，在网上随便找了一下。于是就被“无视年龄、无视征信、秒速放款”的广告语所迷惑。也就是说盯上未成年人大肆敛财的人，并非是贷款软件，而是明目张胆的高利贷或者是叫做“套路贷”的东西。

号称“未成年人可以贷款”的平台最后怎么样了

近几年来我所接触到的小浩一样的孩子并不少见。

阿杰是一名16岁的男生，他喜欢玩手机游戏，并且想要用钱去购买游戏角色的皮肤。在某款贷款超市APP上有一个叫做“学生专享”的选项。阿杰填写完资料之后，系统就显示正在审核当中，并且还出现了客服弹出窗口要添加QQ号的情况。

接下来要做的工作我已经很熟悉了。客服表示阿杰未成年，要找一个成年人作为“担保人”，或者是把父母的电话号码和支付宝账号提供出来进行“验证”。阿杰一时冲动之下就把爸爸的手机拿来用了一下。

结果呢？

钱没有借到，但是爸爸支付宝里的一千块钱却被转走了。报警后才得知，“验资”的过程其实就是让你开通免密支付或者把钱转入一个所谓的“安全账户”。

在行业内，“料子”就是指这样的骗术。网上有人出售未成年孩子的信息，价格从几分到几元不等。声称可以办理的15岁的孩子使用贷款软件的时候并没有带银行卡没有合法途径的话，就是诈骗信息或者诈骗首付款了，而能够放款的，我在上面跑了三年多的时间都没有见到过。

为什么15岁的孩子不能办理正常的贷款呢？

这个问题听上去很简单，但是很多人都不明白。

法律法规是不能触碰的底线。根据《民法典》的规定，十八岁以上的人就是具有完全民事行为能力的人。十六周岁以上的未成年人以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。十五岁。对不起，因为他是限制民事行为能力人。

这意味着什么？

也就是说，一个15岁的人签订的借款合同，在本质上是可以被撤销的。正规的金融机构也不会这么傻，把钱借出去之后收不回来还会面临法律责任以及监管部门的惩罚，这样的生意还有人愿意做吗？

去年一个做消费金融的朋友私下里向我抱怨说，在他们的风控名单上，未成年人都会被直接拒绝，并且没有人工复核的机会。系统会自动识别出身份证号码并进行拦截。该事件的不同机构之间可能会有细微的区别，但是总体的方向是一致的。

因此网上的“15岁可以贷款”的信息，你可以把它当作“我是个骗子”这四个字去理解，那么所有的信息都对上了。

注意新的“收割”方式

有的平台已经很懂得技巧了，并不是直截了当地说“贷款”，而是用“租赁”、“先租后付”等方式来规避风险。

我之前对一个案件进行了采访。一名十五岁女学生在某个平台上租用一部手机，并且每月支付一定的租金，一年之后这部手机就会归该女生所有。平台宣称“零门槛、学生可以办理”。女生认为反正就是租赁关系，并没有借贷的意思，所以签订了电子合同。

之后她就不来了，家里人才发现了那份合同中隐藏着很多“服务费”、“违约金”。按照合同规定，一台市场价格为四千元的手机需要支付七千多元。家人想要提前解除合同，但是平台表示不可以，只能按照合同上的约定把所有的房租都给付清了。

该种方式实质上就是以租的形式进行高利贷。由于签订了租赁合同，所以大部分的孩子以及家长们开始都没有想到这是借贷的事情，在意识到这一点的时候，他们已经被卷入其中了。

如果已经填写了个人信息又该怎样做呢？

这件事情我要多说几句。

很多被欺骗的孩子不敢告诉家长，自己承受着压力。扛不住的时候就东挪西借、拆东墙补西墙，一个坑跳到另外一个坑里去。

如果你们或者你们的孩子已经把个人信息填在了各种各样的平台上面的话，那么第一步并不是等待结果出来，在此之前要做的几件事情是：

• 支付宝和微信的免密支付功能都关闭了；
• 银行卡上的快捷支付功能要定期查看是否有不熟悉的签约商户；
• 不能把手机验证码给其他人使用。

有一个很多人都不清楚的小细节是：那些诈骗信息的网站，在获取到你的个人信息后，并不会马上就和你取得联系。隔上好几个月的时间，你都已经快要忘记这件事的时候，“客服”打来电话告诉你“你之前提交的贷款申请已经批准”。那个时候你会比较容易放松警惕。

这就是所谓的“养号”。骗子要比你想象中的更有耐心。

最后说点实在的

小浩之后的情况如何呢？

八百块过了一周之后就变成要还一千六百元了。说是“利息和手续费”。小浩不出来的话，对方就会把通讯录里的同学和老师的电话号码全部发送出去，并给他们发送催款短信。最后陈妈妈报警了，事情才渐渐平静下来。但是小浩整个人都变样了，变得很安静也很敏感，学习成绩也开始下降。

陈妈妈之后对我说过的一句话，到现在我还记得。她说：“如果早知道这样的话的话，我就愿意让他直接向我要钱去买那双鞋。”

很多坑，在踩进去之前都会被看作是一条捷径。