今天放水口子有没有？别傻了，听我讲完这几个真实案例再问

老张昨天晚上十一点的时候给我说了一句话：今天的排水口怎么样？说实话，看到这个消息我很无奈。老张是我在装修方面的一个老顾客，在上一年的时候由于为开发商垫付了资金而使得自己的资金链出现了危机。这时候半夜十二点钟来找我的人一定是遇到了什么紧急的事情。没有马上回复他，而是打了一个电话给他。电话里老张的声音听起来很累，他说自己接到一个新的项目，需要先购买一些原材料，并且缺少二十万元的资金缺口，请问有没有听说过最近某家银行正在“大放水”，只要填写一份表格就可以获得贷款呢？其实这样的问题我已经听了几百次了，每次听到都会发出一声叹息。人们认为“放水”就是天上掉馅饼的事情，但是真的能这么简单吗？

所谓放水口子是指什么呢？

首先需要说明的是，并非所有人都愿意承认的一个事实，“放水”并不是对所有的人都进行的。银行也不是慈善组织，怎么会把钱随便送给每一个人呢？我已经从业八年的我，处理过的订单数以万计，能够享受到“放水”好处的人群中，永远都是那些资质本来就在及格线上挣扎的人——本来差那么一点点就无法通过审批了，但是正好赶上了政策放宽的机会，刚好达到了最低要求。征信很差、负债累累的人即使再怎么放水到太平洋去也轮不到你的份儿。不要这样想。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的客户叫王某某，在他的征信记录中出现了两次逾期的情况，但是数额不大，分别是由于信用卡年费没有及时缴纳以及汽车贷款延期还款三天造成的。当他找到我时，恰好遇到某股份制银行为了完成年底的任务而降低内部审批的标准。是什么意思呢？原来的规定是逾期不能超过一次，而现在变成了“非恶意逾期三次以内可以被人工免除”。王先生就处在新的规定边缘上。让其尽快提交一份逾期说明，并且三天之后就批准了三十万元的贷款。如果放在今天的话又是怎样的一种情况呢？没有一点希望。今年第一季度刚刚过去的时候，该银行就紧缩了额度，并且把标准也恢复到了原来的水平。

今天的天气怎么样，要看这三件事

很多人为我解释过什么是“放水”的时候。这件事情不能公开宣扬，否则银行会发出公告说，“我们开始放水了，请大家赶紧来贷款。”但是有一些迹象可以告诉我这几年来我总结出的一些规律：

第一是季末、第二是年底。银行也存在考核的压力，客户经理为了完成任务，所以审批就会比较宽松一些。那么放松的程度又是怎样的呢？不好说，不同的分行、不同的支行甚至是不同的客户经理所能够操作的空间都是不一样的。只有我知道这里的情况，其他的城都不能随便说出去。

第二是新产品上市初期的阶段。一家银行推出了一款新的消费贷款产品，在最初的两个月里为了抢占市场份额，审批的标准是比较宽松的。等到客户的数量多了起来之后就挑剔起来了。去年上半年有一家城商行推出了“新市民贷”，刚开始的时候几乎只要一个身份证就可以申请到贷款，但是三个月之后风控模型更新了，拒绝的比例也最高。被坑的事情很多。

第三是政策上的支持。比如说对小企业、农业的支持，在这个时候就会有定向的“放水”。但是要分清，被扶植的是正规做买卖的小老板，并不是用来炒股票或者炒虚拟货币的投机者。我的一个客户的去年申请了经营贷款，银行要求他提供购销合同、流水以及实地考察经营场所。他说，“不是说要放水吧，怎么这么复杂？”我说你认为银行会傻到相信你的说法吗？

号称“内部渠道”的十个人里有九个都是坑

说到这儿我就生气了。前几天有一个粉丝来找我说，在网上看到了一条广告，上面写着“银行内部渠道、黑户也可以贷款、今天放水口子有限、先到先得”。那么结果是什么呢？交了三千块钱的“包装费”，过了半个月之后一点动静也没有。被对方拉黑之后才想起要来找我的。其实这样的骗术很低级，但是还是有人相信的。

银行里面怎么会存在“特殊通道”呢？审批系统的风控模型是一样的，并且客户经理最多只能在材料收集方面帮助你把关，使你的流程更加顺畅一些，但是不能够绕开系统来给你放款。声称可以“洗白征信”，或者“强制放款”的人，一个都不能相信，都是骗子。我在这个行业中工作了这么长时间，如果真的有这样的能力的话，早就发大财了吧？还要在这里写文章吗？

还有一种比较隐秘的情况。有的中介机构会说，“某某口子今天放水了，赶快去申请吧。”。相信了之后填写了很多资料，但是还是被拒绝了。中介两手一摊：“没有办法，因为你的资质不够好。”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用你的个人信息来帮助别人进行“刷单”、“数据测试”，而你自己就成了一个免费的实验品。这样的坑爹做法，在圈子里人尽皆知，外界的人根本不会想到。

找到放水的地方比做这三件事情要容易得多

以上就是我的看法了，大家不要有太大的期望。但是话说回来，与其每天都在意“今天的放水口在哪里”，倒不如踏踏实实地把自身的能力提升上去。给出以下几点具体的建议：

• 征信查询次数要受到限制。三个月之内不能超过四次，一年之内不能超过十次。并不是因为有逾期的原因才被拒绝贷款，而是由于查询次数过多，银行认为你四处借钱，存在较大的风险。
• 负债率降低一些。信用卡使用的额度不能超过授信额的70%，这个事情很多人都不清楚，在银行审核的时候他们会查看你额度的使用情况，如果用得多就会被认定为资金短缺。
• 流水要做的就是真实。做买卖的人，公账上的流水、纳税的情况、经营活动留下的痕迹等等都是很重要的。不要想造假了，因为银行有各种各样的核实方式，如果被查出是假的就会被列入黑名单。

用户我的一个做餐饮行业的客户上一年想要贷款五百万用来周转。开始的时候有两个银行拒绝了他的申请，原因是他的个人信用卡消费太多，负债率很高。先让顾客把信用卡上的钱还一部分，并且降低刷卡的比例到五成以下，在此期间还要把店里的两个月营业额都打印出来。这件事情已经持续了一个多月的时间了。那么接下来又会怎样呢？去申请的话可以拿到六十万，并且利率也比之前的降低了0.5个百分点。所以有些功夫是不能节省下来的。

说回老张的事

那天晚上和老张通了电话之后，我就让老张第二天早上把营业执照、最近六个月的银行流水以及新的项目合同都带过来给我看。给他的资质做一个简单的评价，发现他的征信没有问题，但是最近查询次数比较多——因为他为了借钱，在四个左右的平台上面提交了借款申请。这是典型的病急乱投医的情况。让他不要去修改征信报告，在两个月后征信报告上留下的痕迹被清除一部分之后再去办理经营贷款。

最后给他的方案就是：以他名下的一个空置的房子作为担保，在一家城市商业银行办理一笔经营性贷款，年化利率为3.85%，期限为三年，先付利息再还本金。尽管手续比较繁琐，“点个口子”的方式要简单一些，但是风险较小、资金充足、利率较低。老张开始时觉得麻烦，后来算了算账之后才发现“秒批”的高利贷要比它便宜很多，于是才拍案叫绝地说自己差点走了岔道。

那么我问的是今天的放水口子有没有吗？我的答案就是：不要去想这个问题了。能够帮助你解决实际问题的，并不是什么“口子”，而是你的能力以及一个合理的解决方案。四处寻找漏洞的人，或者是被拒绝之后对生活产生怀疑的人，或者是因为上当受骗而倾家荡产的人。与其如此，倒不如认真的找一个懂得业务的人来帮自己理清头绪、该补的时候补、该等的时候等等、该更换方案的时候更换方案。

上周老张的贷款已经批准了，所以今天下午他就把钱打给了材料供应商。