征信拉黑花了就是老赖吗？12年老中介掏心窝子讲透

说实话，在过去的十二年中，我已经听到了上千个这样的问题了。

很多人的理解是把征信比作“经济身份证”，这个比喻没有问题，但是很多人都没有读懂这张身份证上面写的是什么。

大家有一个很大的错误认识，认为只要有征信上出现过逾期记录或者征信“花”了就等于成了过街老鼠一样人人喊打的老赖。

这两者之间没有任何关系。

也可以认为两者之间相隔着一个马里亚纳海沟。

征信花、拉黑以及老赖这三个概念其实是一回事

把上面提到的几个词语弄明白之后再做决定吧，不要随便相信别人的话。

“征信花”是行业内的一种说法，并不是官方用语。

也就是说，在最近的时间里你已经点击过很多个网贷链接，并且也查询了很多次，或者是账户太多无法一一列举出来。

银行看到你的征信报告上全是查询记录，密密麻麻的就像一张蜘蛛网一样，这就是所谓的“花”。

在这种情况下，你会很难从正规的商业银行那里获得贷款，因为银行认为你的资金缺口很大，四处借钱来救急，存在很高的风险。

但是这会影响到你的借债行为，并不会影响到你乘坐飞机、入住酒店的行为，你可以尽情地吃和喝。

那么“拉黑”是什么意思呢？

这是民间的说法，一般指的是被银行列入了“内部黑名单”，或者是征信报告中出现“呆账”的情况。

比如说你欠了一家银行五万元人民币，拖延了三四年的还款时间，银行认为这笔钱很可能无法收回，于是就把这笔债务归类为“呆账”。

比逾期更严重的后果就是，在征信上出现“呆账”二字的话，任何一家正规银行都不会再给你贷款了。

但是这仍然不能算是老赖。

真正意义上的老赖门槛很高

只有被法院判决要还钱，并且有偿还能力但是不履行义务的人才配得上被称为“老赖”。

看吧！其中最主要的就是法院判决了。

只有法院有决定权，银行没有决定权，网贷公司也没有决定权。

去年我的一个客户老周，从事建筑材料生意，在前两年市场行情不好的情况下，向工商银行申请了一笔用于经营的资金贷款，大约三十余万元，并且已经拖欠了将近两年时间。

老周当时吓坏了，觉得自己的确会成为老赖，所以不敢买火车票。

我查看了他的征信报告，上面有逾期记录，但是很严重，并且没有被任何法院强制执行过。

我说：“你目前只能算是征信黑名单上的一个人，银行的大门已经为你关闭了，但是高铁的大门还是可以打开的。”

后来银行真的把这个人告上了法庭，法院判决他败诉之后，如果他还继续死猪不怕开水烫、有钱不还的话，那么法院就会把他的名字列入失信被执行人名单中。

到那个时候为止，限制高消费、冻结银行卡、不让孩子去私立学校等等措施才会生效。

所以，征信拉黑了花的钱就等于欠债了吗？当然不是，在这里面还有好几层啊。

从征信花、逾期、呆账、被起诉到最后成为失信被执行人，这就是一条很长的链子。

大多数人的状态都在第一、二个阶段之间，并没有达到真正意义上的老赖。

银行里的一些不成文的规定，一般的人我不会告诉他们

一些内幕在网上号称知道的人其实并不能说出来。

关于征信黑名单，各家银行的标准并不相同，在同一城市的各个分行之间也存在差异。

这就有了“连三累六”的说法。

一般情况下，连续三个月逾期或者累计六次以上逾期就属于比较严重的大“黑”了。

但是有一个细节，并不是所有人都知道。

有的银行只看最近两年的情况，如果两年前有逾期的话，但是这两年都很好，那么有些银行是可以给贷款的，只是利率会高一些。

另外，在不同的银行里，“查询次数”的接受程度也是不一样的。

我手中有一些城商行的渠道，他们的规定是两个月之内只能查四次。

但是四大行又是怎样的情况呢？要求在两个月之内不能超过三次。

这件事情没有公开说明，在内部有审批规定，每年都不同，去年不是这样的，今年刚刚调整过了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，各个城市的差别会比较大，大家心中有数就可以了。

遇到以下几种情形的时候，千万不要胡乱操作

既然已经提到这里了，我就给大家提一个醒，一些容易踩到的坑。

• 注销逾期账户：人们一看到信用卡逾期就会马上把钱还上，并且注销卡片。这是错误的做法。你已经还清了销户，那么这条逾期记录将会一直保留到五年之后才会消失。应该做的就是继续使用这张信用卡，并且用良好的新记录来掩盖之前的不良记录，在此期间保持两年时间的话，那么你的信用报告就会恢复正常了。
• 相信可以修复征信的广告市场上有很多声称可以帮您“洗白”征信的产品，但是其中大部分都是诈骗行为，只有少数几个产品是用来教你如何向银行申诉和提出异议的。如果不是因为银行的原因的话，即使花费再多的钱也无法恢复信用记录了，而且钱也会被扣除掉。
• 以贷养贷：这就是最坑人的了。为了保全自己的信用记录，去向高利贷借钱来偿还信用卡欠款，但是窟窿越来越大，最终把人逼到了绝境。

前几天有一个做餐饮的小老板来找我说他的征信有问题了，想要借一些钱来周转一下。

我一看，啊哈，有二十多个网贷点着了，都是小额度的，几百上千元借款。

这就是把征信弄坏的意思。

问我还能不能活下来。

我这样看来的话，现在的银行已经没有希望了，只能靠自己生存下去。

怎么养？

把小额度的网贷还清之后，把银行卡注销，并且在接下来的六个月内不要随便点击任何借贷网站上的链接，以免被银行查询到你的信用记录。

最近半年里要忍受一下，征信上留下的痕迹就会少一些了，这样才有可能去申请正规的贷款。

不要让催收人员把人弄糊涂了

另外一件事情也要说一说了。

很多网贷公司的催收人员为了让你还款，什么脏话都能骂出来。

“你不还钱的话，明天就会被列入黑名单！”

“如果不还钱的话，你的孩子就无法上学了！”

不要那么天真，这是用来恐吓人的。

没有这个权利。

只有法院才能认定你为老赖，催收员嘴巴再大也无法把你列为老赖。

如果你真的被起诉的话，就会接到法院的通知书或者12368发出的信息，那就是认真的了。

其他的短信通知、电话威胁等等都听之任之了，不要把它当回事儿，也不要因此而陷入困境中去借钱。

但是我不提倡大家借钱不还。

欠债还钱是人之常情。

但是你要弄明白情况，不要自己吓唬自己。

到真的要被起诉的时候，如果你没有钱的话，可以向法院申报自己的财产状况，并且如实陈述自己的情况，那么法院在判决时会根据实际情况来决定是否把你的名字列入黑名单。

最害怕的就是躲避人群，因为这样法院就无法帮助你了。

那么征信被黑了之后怎么办呢？

最后还是要有一些内容。

如果只是一些征信花的话，查询次数多了就只能忍了。

控制好自己的情绪，在接下来的一段时间里不要做出任何申请行为。

如果有逾期没有还清的话，就赶快把钱还了。

还完钱之后不要注销账户，一直使用，并且要有一个好的信用记录。

如果已经是呆账的话就比较麻烦了，要和银行沟通把欠款还上，并且让银行把状态改为“已结清”，尽管还有记录存在，但是不会成为呆账了，对个人的影响就会小得多。

至于那些问我征信拉黑了花的钱就等于欠债了吗朋友，最后我要说的一句话是。

没有经过法院判决的话，你就不算作老赖。

最多就是征信不好的人了。

这个身份虽然不光彩，但是比做老赖要好很多。

该上班的时候就去上班，该休息的时候就去休息，不要背上过大的心理负担。

我见过很多人为了一点点关于征信的事情就把自己搞得很紧张兮兮、家里也跟着乱套了。

反过来说就是没有必要的。

征信只是一种手段，并不能成为裁判者。

它不会影响到你的性格也不会影响到你的人生。

如果是遇到困难的话，无论是逾期还是被起诉了，都要积极地去应对，该协商就协商，该还钱就还钱。

躲避也是不可能的。

想要钻空子来“修复征信”的人，请尽早放弃这个想法，用这些时间去努力赚钱把债务还清吧。

好的，今天的内容到这里就结束了。

如果自己对征信的情况不确定的话，不要乱猜测，找一个可信的中介或者是直接到人行查询一份详细的报告来了解清楚，这样心里就踏实多了。