黑户微信公众号办理贷款靠谱吗？别傻了，全是坑

上周三晚上十点左右的时候，我在床上准备要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是我的老客户张姐，在电话里她说的第一句话就是：黑户微信公众号申请贷款这件事情可以相信吗？她说自己点击了一篇公众号的文章，里面打得很响的广告声称“征信黑名单、逾期记录全部消除、当天放款”，差点就把准备给孩子上学用的两万元当作“包装费”转出去了。当时我没有睡着，马上给她打了电话，并且让她停止行动。其实这样的事情每年都会发生好几次，每次都要花很多时间来解释。人在急需资金的时候，判断能力就会降低到极点。

“黑户贷款公众号”大都是诈骗团伙的聚集地

大实话就是这样的。市场上声称可以为黑户办理贷款的微信公众号中，有9.5个都是诈骗分子，剩下的一个可能会把你带入更危险的地方。作为理财规划师多年的我见过很多因为看了这些公众号而倾家荡产的人。这些公众号的套路其实不怎么高明，也就是利用了人们“病急乱投医”的心理。他们会让办公室布置得很气派，并且拍下与银行高管合照的照片，还会制造出一些所谓“内部渠道”的截图来用。其实就是演戏。

去年有一个小餐饮老板来找我做财务规划，在聊天的过程中提到了自己差点被骗的事情。他把个人信息填在了一个公众号里，对方告诉他自己的“综合评分”不够高，要刷流水才能提高。怎样进行刷屏？把2万元转入指定账户，并且走完账目手续，在半个小时之后就会收到本金和利息一起返回来，并且还会批准一笔贷款。那么最后的结果是什么呢？钱转出去之后，对方就把他给拉黑了。这件事情听起来很熟悉吧？但是当人们真的缺少金钱并且已经没有其他选择的时候，他们也会相信的。

揭秘黑户用户在申请微信贷款时所遇到的三种方式

这些公众号的套路其实也就是那几种，但是每年都会换一个马甲再出来。经过整理之后发现最常见的是以下三种情况：

• 包装材料费用：告诉客户资料不符合要求要花很多钱来“美化”征信或者流水，收到钱之后就再也不见了。
• 验资放贷：让你把钱打入指定账号来证明自己的偿还能力，一旦资金到位之后就会消失不见。
• 钓鱼套信息：其实并不是用来放贷的，而是要获取你的身份证号、银行卡号和通讯录等个人信息，并把这些信息卖掉或者用作电信诈骗之用。

说实话，这些骗子的成本很低。注册一个公众号没有门槛，花几百元买个模板，然后把几张图片放上去，“专业助贷平台”就出来了。等到你发现自己上当受骗之后再去报警的时候，对方早已更换了新的身份继续诈骗下一批的人。那么问题来了，平台不管了吗？虽然可以管住他们，但是骗子们总是打一枪换个地方，等到你们反应过来的时候，他们已经逃之夭夭了。

真正没有户口的人怎么办呢？

到此为止，可能会有人提出这样的问题：如果我的征信真的很糟糕的话，那么我就完全不能贷款了吗？但是并不完全是这样。但是你要弄明白自己的“黑”是什么样的。人们口中所说的“黑户”，实际上就是有过几次逾期或者是查询次数多一些，在专业的说法中叫做“征信花”，距离真正意义上的“黑户”还有很大的差距。真正的黑户是被法院列入失信被执行人名单、或者在银行系统中有严重的违约行为的人。

去年底的时候遇到了一位做物流生意的老客户，在征信报告里看到他已经连续七个月出现过逾期的情况，累计欠款达到八万多元。当时的他非常绝望，认为自己这辈子都无法向银行借钱了。查看了他的征信报告之后才知道那些逾期都是有争议的，在外跑长途的时候因为山体滑坡导致信号中断了三天之久，直到联系上银行时已经超过宽限期了。可以提出异议进行处理。之后我把资料整理好给他，并且和银行沟通过两个月左右的时间才把这条记录给删除掉。现在已经成了某家商业银行的一个正常的客户。因此要具体情况具体分析，不能一开始就给自己的标签是“黑户”。

但是如果是恶意拖欠、有钱不还的话，那么我就建议你尽早放弃贷款的想法了。没有一个正规的金融机构会给信用破产的人放贷，这是金融行业的最基本底线。告诉别人“有关系可以解决”的人要么是骗子，要么就是为了骗更多的钱。

除了公众号之外还有哪些比较可靠的道路

与其在没有根据的公众号里碰运气，倒不如踏踏实实地走正道。如果你的征信真的出了问题但是并不是恶意拖欠的话，那么你可以尝试一下以下几种方法：

第一种方式是到当地农村商业银行或者农村合作银行去办理。小银行的风险控制标准不同于大银行，他们会更加重视当地的实际情况。我的一个客户，在工商银行被拒绝了三次之后，在家乡县城的信用社得到了一笔二十万元贷款，年利率只有七点二。那么原因是什么呢？由于信用社主任跟他认识十几年了，知道他的生意很可靠，所以愿意为他提供担保。人情味大的话，大银行就没有这个东西了。

第二是用资产作担保。如果名下有房子和车子的话，即使征信稍微差点儿也没有问题，很多机构都可以协商解决。因为有了东西作为抵押品，所以该机构的风险也就小了很多。去年有一个做服装批发的客户，征信很差，但是她有一套小公寓，最终做了抵押贷款，利率比信用贷款还要低一些。但是要注意的是：抵押贷款并不是万无一失的，在各种费用加在一起之后，并不是所有的人都能承受得起它的。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。我知道这样说会让人感到很没面子，但是这是事实。但是你想想，被骗了几万元的“包装费”也不丢人吧？宁可让骗子割韭菜，也不要对家人隐瞒真相，写下借据，并且约定好利息，这样才最保险。见过很多人为难自己而上当受骗的人，到最后连裤子都没有了。

号称“黑户也能贷款”的公众号们又是怎么想的

那么我们来谈谈这些公众号是怎么赚钱的吧。你会想不通的是：他们骗了人之后就跑了，难道不担心被抓住吗？其实这里面的水很深，并不是你想得那么简单。有些公众号就是单纯的诈骗行为，在收取了钱财之后就会销声匿迹。但是还有一些人用的是更加高级的方法，即把你的个人信息卖给了高利贷公司。

具体的步骤是什么？你把个人信息填写到公众号里之后，他们就会马上把你的信息打包给一些非法放贷机构。网贷公司的利息非常高，有的甚至达到几百个百分点，借款一万元还要归还款项三万元才会被认为是好的。当你签订合同时已经掉入了高利贷的圈套之中。到时候想要脱身的话就很难了。去年有一个刚毕业的女孩，在公众号上留下了自己的联系方式后不久就被七八家高利贷公司轮番骚扰，并且最终还是靠父母的帮助才偿还了十几万元债务。到现在我还记得她说过，“早知道就不会点击那个链接。”

另外一种比较隐秘的情况就是。有的公众号会让你去申请一些正规的网贷产品，并且收取很高的“服务费”。比如说你借了五万元，他们要向你收取五千块钱的“渠道费”，并且说这是为了帮助你解决困难问题。那么实际情况又是怎样的呢？这些产品的申请也可以在官方APP上进行，只不过它们之间存在信息不对称的问题而已。目前监管部门还没有对这个灰色地带进行全覆盖，但是受损失的是借款人的。

如果是急需用钱的话又该怎样做呢

已经说了很多缺点了，那么接下来要问的是：如果急需用钱的话又该如何处理呢？其实并没有固定的答案，因为每个人的状况都不同。但是有几个原则你要记住了：

第一，在微信里不要随意搜索“贷款”、“黑户”等词。搜索到的结果基本上都是广告或者是诈骗信息。要通过正规途径的话，可以去银行官网、官方APP，也可以直接到网点询问。虽然比较麻烦，但是至少不会被坑了。

第二，事先做好准备要比临阵磨枪好很多。人们因为平时没有注意好自己的征信问题而出现了一些问题。忘记还款或者申请了很多网贷之后再去查记录的话，在需要资金的时候就会被卡住。我在为客户进行理财规划时的第一步就是帮助客户整理好自己的信用情况。有一个做装修的客户，我让其提前半年开始养征信，并且减少网贷查询次数，最后买房子时利率比其他人低了0.3%，三十年下来可以节省十几万元的利息。这件事到今天他还常常提起。

最后要量力而为。借钱本身没有错，但是如果借出的钱超过了自己偿还的能力，那就是在为自己埋下隐患。见过很多人为还旧账而去借新的，结果越滚越多，喘不过气来。问我是怎样确定我可以借多少钱？即把每月稳定的收入列出，并扣除必需的生活开销以及现有的贷款还款之后剩余的部分打七折即是你可以接受的最大月供。不要认为保守就可以避免危险，在遇到突发事件的时候才会知道它的价值所在，留有余地才是救命之道。

到此为止我想到的是张姐那天晚上对我说的话。她说：“幸好问了你一句，否则这两万元就白费了。”之后没有去做黑户贷款的事情，而是向亲戚借钱周转了一下，目前生意也慢慢恢复了。因此，在遇到困难的时候不要急于寻找捷径，因为捷径往往就是最大的陷阱。

如果自己拿不定主意的话，找一个可靠的人咨询一下比较好，不要在网上海滩上胡乱搜索。但是前提是要有人是可靠的，并且不会被另外一波所谓的“专家”所欺骗。