315打掉哪些贷款平台？暗访30天，我看到了这些猫腻

做金融调查记者七年了，见过很多借条变成了催命符的事情。

今年三月上旬，编辑部收到一条信息说，在二三线城市的某个打工者身上发生了这样的事情：他向一家借贷公司借了八千元钱，结果半年之后就变成了四万多元。家人发现的时候，他的手机里面已经安装了27款借款软件。这件事情使我背起行囊在南方三个城市跑了一个多月。曾经住过城中村隔断房、参加过贷款中介群聊、还和一些被查实的平台离职人员喝过酒。每年都有人会问315打掉多少个贷款平台但是比看那张名单更重要的是要知道这些“东西”是如何被吃的。

其实名单是固定的，但是坑却是可以挖出来的。

315曝光过的贷款平台之后又如何了

去年3·15晚会上就有一批不法网站被点名批评，其中的主要问题是“714高炮”以及强买强卖保险的行为。所谓“714高炮”，就是借款期为7天或者14天，利率极高的一种短期贷款方式。“甜兔”、“快易借”等名称也在当时的相关报道中出现过。曝光之后，这些APP都从应用商店被下架了。

但故事没结束。

今年二月份的时候，在一个借款人的维权群里面看到了有人推荐了一款叫做“极速贷”的新产品。套路是一样的：借一千块钱拿到七百块，七天之后再归还款一千块钱。我下载来查看之后得知该软件开发商的注册地址已经改变、法定代表人也更换了，并且就连应用程序的图标颜色也都不同了。但是借款合同中提到的担保公司就是上个月被点名的那个马甲。也就是所谓的“换壳”复活。

所以，光盯着315打掉多少个贷款平台从上面可以看出，新的陷阱是无法避免的。监管部门用锤子敲打的时候，他们会换上另外一种面具再次出现，而且要比我们想象的速度快很多。

高利贷平台的套路要比你想象中的要深很多

在暗访的时候我遇到了一个叫做阿强的老催收人员。他在被封杀之后，在另外一个平台上工作了两年，这是我跟他一起度过的最开心的日子。

阿强说，在公司里有一个不成文的规定就是借款人的通讯录可以当作“核武器”。如果你逾期的话，并不会有一条短信发送到你的手机上，而会发送给通讯录中和你联系最多的人。该方法叫做“社会性死亡打击”，并不是因为没有钱还款，而是由于家庭的压力使得借款人无法向家人透露情况，从而不得不通过借贷来偿还债务。

另外一点就是网上的信息中没有提到。

有的平台在合同中设置陷阱。比如说你借了1万元，合同上面写着1.2万元，超出的部分就叫做“服务费”或者“咨询费”。如果打官司的话，他们只会按照合同上的金额来算。阿强表示，在去年该公司被捣毁之前，此类合同占到六成以上。

这件事情让我的脊梁骨一阵发冷。

怎样才能避免掉入“换壳”的不合规贷款陷阱

既然名单只可以作为参考的话，那么普通人的自我保护又该怎么做呢？经过一个月的调查之后，我把一些实际的意见提出来供大家参考。

第一就是查看放款资质。正规平台的资金方只有两种情况：一种是银行，另一种是持牌消费金融公司。在借款合同中找到“资金提供方”一栏，如果是某某科技公司或者某某信息服务业公司的名字，即使听上去很高大上也要绕过去。这些科技公司并没有放贷许可证，在实质上就是资金过桥的行为，那么它的利率可以很低吗？

第二种是计算出实际年化收益率。许多平台宣称的日息万分之五，并不很高吧？换成年化的利率为18.25%，但是还没有包括所有的费用。最荒唐的一例是借款五千块钱，分成十二个月来还，每个月要还五百五十块。虽然利息很少，但是年化利率已经超过了36%。不要傻掉了，正规银行的信用贷款年化率现在有很多都低于百分之十左右，有公积金的话可以做到四点几以内。

第三种就是“会员费”、“担保费”。有的平台表面上看是合法的，但是却要你购买一个几百元的会员或者是绑定一个担保服务。没有发票也没有合同的钱就是所谓的“保护费”。我曾经采访过一位大学生，他向别人借了八千元，结果对方收取了一千二百元的“权益包”，里面全是没用的优惠券。这笔钱已经无法退回了。

不要去点击“无视黑白户”的广告

在网上搜索贷款的信息时，一定见过这样的广告语：“不管有没有征信记录、不管是不是黑户都可以申请到贷款、马上就可以拿到钱。”。说实话，一看到这几个字就立刻把它们给删掉了。银行都不愿意这样做，为什么他们会做呢？难道他们的胆子很大吗？不要说废话了。

该类网站或者APP要么是诈骗行为，在收取了“工本费”、“解冻费”之后便销声匿迹；要么就是高利贷，一旦借款就会陷入无法自拔的境地。正规金融机构的风险控制很严格是为了保护你，并不是为了刁难你。可以向别人借钱的地方很多，为什么要去跳进火坑呢？

普通人在遇到贷款的问题时应该怎么办

在今年3·15之前和之后，我再去拜访了一些以前的被访者。欠了27个APP的小哥现在已经开始还款了。他说最遗憾的就是没有早一点向家人说明情况，自己硬撑着过了半年，越来越严重。

如果已经上当受骗的话，请注意以下两个方面。

第一件要做的事情就是保留好证据。借款合同、转账凭证、录音录像资料、聊天记录等都要有。见过很多人在维权的时候没有证据，到最后只能吃哑巴亏。特别是“砍头息”的情况，在借出去之前就已经把利息扣除掉了，那么就只剩下转账记录可以用来证明自己真正拿到的钱是多少了。

再来说一说投诉的方式。中国的互联网金融协会举报平台和当地银保监局这两个途径是最有效的。不要在“维权群”中抱怨，因为里面有很多中间人，他们会利用你的困境来谋取利益。去年有一个案例，在维权群里面有人请了一个“法务”来帮助他协商延期的问题，但是却被骗走了三千元的服务费，并且没有解决问题。

这行水太深。

一个月之后我发现最好的防范陷阱的方法就是不要去接触陌生的网站、不要相信所谓的“零门槛”之类的谎言、也不要等到事情到了不可收拾的地步再去解决。

阿强之后就去做送餐的工作了。他说自己在催收的时候晚上经常失眠。现在的劳累虽然有些辛苦，但是心里很踏实。前两天他在微信上问我说，“今年3·15还会不会抓到很多的人？”我肯定地说会抓到人，但是怎么抓都拦不住人们想要快速赚钱的心思。

借债这件事上，从来没有什么捷径可以走。告诉别人有捷径的人或者是想要从你身上获利的人或者是要替他承担后果的人。