低利率通过率高的网贷，深入剖析五个无视黑白下款8000左右的口子

说实话，写这篇东西我很为难。

我在银行做了八年的信贷工作，目前是一名支行客户的经理，在柜台里面对着一屋子的人因为缺少几千元而焦急万分的样子，我心里很不舒服。人们认为银行大门敞开，但是门后有一堵看不见的墙，“内部准入标准”就是这堵墙，并且从不向外界透露任何信息，但是却影响着你是否能够通过审核。今天我想要和大家分享的是低利率通过率高网贷有的是亲眼所见，有的则是同行间私下里谈论过的，姑且当作给普通人的一个交代吧。

我不可能把所有的底牌都亮出来，但是可以告诉你的是，我所说的要比你在网上搜索到的各种“攻略”有用得多。

为什么你会总是被拒绝去申请低利率的网络贷款呢？

上个月发生的事件。

有一个做服装批发的老张，在我们网点的时候满脸是汗，他说他已经去到两个银行了，并且在一个月之内已经查了七次自己的征信。开始时他还半信半疑，认为手机上的“秒批”广告是真的，于是就一个接一个地去申请贷款和信用卡，但是每次都遭到拒绝。查看他的征信报告之后发现里面全是网贷公司的审批信息，尽管数额不大，但是银行系统的评分却给他贴上了“多头借贷”的标签。

其实很多人都不清楚，银行会查看你的网贷申请记录，比你有没有逾期记录还要敏感。

老张在我们公司内部系统的分类就是“征信花户”，他的信用等级已经下降到了C级之下。问我还能不能救的时候，我回答可以，但是要养三个月，这三个月之内不准抽烟喝酒。

当时的神情到今天我仍然记忆犹新，仿佛有人向我浇了一盆冷水。

其实大多数人都没有通过审核，并不是因为他们不够好，而是因为他们不了解游戏规则。声称自己是低利率通过率高网贷一般会对申请人有较高的“清洁度”要求，你随便点击的话就把自己前面的道路给堵上了。

真正低利率的情况下，高通过率的P2P平台又是什么样的呢？

我遇到过很多客户，都被网上虚假的宣传给骗到了。

“日息万二”、“年化3.6%”，看上去很吸引人是吧？等到你真的点击进去之后就会看到那里的利率都是给优质的客户的展示用的，真正批下来的利率能达到15%就算是烧高香了。这种事情我已经见过很多次了，客户拿着手机来找我说：“经理，上面写的跟批准的一样不一样？”广告就是这样的，也不违法。

可靠的途径有哪些呢？有的，但是不会大肆宣传。

我们内部有一个不成文的规定：银行系背景的平台利率更低，但是门槛更隐蔽。例如某行的“快贷”、某商行的“融e借”，这类产品本身的融资成本就比较低，能达到年化4%以下的程度，但是它们从不向外界公开这个信息，因为额度很小，只能提供给本行的老客户或者是优质的单位客户。

如果你不进到那个水里去的话，就没有任何机会了。

另外一种情形就是地方性的银行与互联网平台进行的合作产品。由于资金成本较低，所以产品的利率可以做到比头部平台低一个档次，并且由于刚刚推出需要吸引客户，所以在初期审核的标准也会稍微宽松一些。去年底有一款由某地城商行和某支付平台联合推出的理财产品，在审批通过率上曾达到过四成以上的水平，年化收益率只有五点八厘左右，但是这样的好日子只维持了不到两个月的时间，在今年政策收紧之后就变得更加严格了。

这样的信息，在网上搜索到的概率很小。

银行内部审批所存在的“潜规则”

有些事情说出去可能会被同事批评，但是我觉得应该多了解一些。

银行审核网络贷款的时候，并不是只看你的信用记录，还会有一个叫做“行为评分”的东西被考虑进去。这套评分标准各家银行都有所不同，但是有一些共同的标准：你使用的手机号码在网的时间长短、你收到货物的地方是否稳定、你绑定的银行卡交易的情况。这些数据不在征信报告里，但是银行可以查询到。

用户之前有一个客户的征信不是很好，但是该客户的手机已经使用了12年之久，并且收货地址也一直都没有变过。那么结果是什么呢？在某家银行的消费贷款产品中，他只用了一秒钟就获得了十五万元的额度，并且年利率为四点三五百分。旁边的公务员客户征信良好，但是手机号刚刚换了不到一年就被系统拒绝了。

这件事情合不合理呢？说实话，我自己也不清楚。

但是系统就是这样判断的，并不能人为干涉。因此你可能会觉得无缘无故地被拒绝了，其实是因为你的电话号码换了，或者是搬家次数太多。

高通过率网贷申请的三个小窍门

不要傻了，我并不是要教你怎么“包装”，那可是违法的行为。我所说的技巧，在法律允许的范围内提高你的系统匹配度的方法。

第一点就是申请的时间选择。

很多人的认识中，并没有把银行贷款额度按照月份来分发这一说法。每月初的时候额度最多、审核也最宽松；而到月末时，额度就比较紧张了，审核也会变得严格一些。我曾经查看过我们支行的数据，在月初前三天的通过率要比月底最后三天的平均值高8%-10%左右。在内部会议中我已经说过这个数据了，领导叫我不要随便传播出去，但是实际情况就是如此。

第二是申请途径的不同。

同一种商品，在APP里申请与在微信小程序里申请的时候，并不是同一个审批流程。那么是什么原因呢？由于不同的渠道对接到的资金方不同，风控模型也存在微小差异。具体的哪一个渠道比较宽松我不便透露出来，但是你可以自行去比对一下，哪个渠道给出的预授信额度更大一些，就选择哪个。

第三种是负债出现的时间点。

这是有一定的技术水平的。如果您的信用卡使用频率大于七成的话，在账单日出现后到还款日前这段时间里申请比较好。此时您征信报告上的信用卡使用率会显示为上月的数据，并没有及时更新到最新的情况。银行系统的数据显示出的是一个低于实际负债率的情况。

这不是造假，而是利用了信息更新的时间差。

踩到这个坑就会损失很多

说了方法之后还要提防一些陷阱，否则大家会认为我是来为网络贷款做宣传的。

最大的坑就是一些声称“不用查征信就可以百分百放款”的平台。其实这样的平台或者是高利贷，或者是诈骗，并不存在其他的可能性。正规的资金方是不会随便放款给无征信的人的，否则那就是自寻死路了。把个人信息填上去之后，钱没有借到，过了几天就会有各种各样的骚扰电话打过来，把你手机打得快爆炸了，到时候你已经来不及拍大腿后悔了。

另外一种就是所谓的“会员费”、“服务费”。

有的平台表面上看利率很低，但是当你去申请贷款时，会扣除一部分会员费来提高你的通过率。不信的话就是骗人的把戏。正规的低息网贷除了利息之外没有其他任何前期费用。我的一个客户向我借了一万元钱，其中有一千五百元是作为会员费被扣除掉的，并且这笔款项也没有得到退款。后来因为事情没有进展而报警求助。

这件事到今天我还记得很清楚，在那个客户站在网点门口骂人的时候。

低利率贷款申请的一些事实

很多人都会问到我一个问题，有没有什么可以批的很低利率的产品呢？

我叫你起来。利率与通过率之间存在着跷跷板的关系。利率低的话，门槛就高；门槛低的话，利率就高。想要占便宜的话，首先要看看自己的筹码是不是足够多。所涉及到的低利率通过率高网贷但是从总体上来说，并不会很低或者很高。

另外不要把网贷当作救命稻草。

见过很多人用贷款来还贷款，越滚越大。有一个年轻的客户，在最初的时候只借了三千块钱，后来是拆东墙补西墙，用了三年的时间才累积到二十几万的债务。他最后一次找上我的时候，眼睛已经变得很黯淡了，就像快要熄灭的一盏灯一样。

现在回想起来都很痛苦。

再说一些实在的话

我说的内容并不一定都是正确的，在不同的地方和不同的银行里，政策可能会有所不同。我对自己所在的城市以及那里的几家中行比较了解，但是对于其他的地区就不敢随便说了。

但是有一个可以肯定的事实就是：当你真的需要借钱的时候，首先要查看一下自己的信用报告，看是否有逾期记录以及被查询了多少次。征信良好的话就直接用银行的产品了，不要去找那些不靠谱的地方。如果征信已经被用了的话，那么要先把身体调理好再治其他疾病。

另外，在提出申请前要问一下自己：这笔钱什么时候才能还清呢？

不能回答的时候就不借用。