银行内部人揭秘：黑户下款不上征信的最新口子是馅饼还是陷阱？

我是某商业银行支行的一名客户经理，在这个岗位上工作了七年的经历中，见过很多人为了几千块钱而急得满头大汗的人，也见过很多人拿着手机兴高采烈地来找我说：“经理，我的朋友给我推荐了一个理财产品。”银行里有位客户经理已经做了七年，每天面对着柜台后面的玻璃窗，看到过因为几千元而焦虑万分的人，也见过拿着手机兴冲冲来找经理询问“经理，我朋友给我介绍了一个理财产品”的人我在银行做客户经理已经有七年的时间了，在这期间我见过无数人为了几千块钱而焦头烂额，也见过许多人拿着手机兴冲冲地来找我说，“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面看着人们为几千块钱着急出汗，也看见过人们拿着手机兴奋地来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里工作了七年的经历中，见过很多人为了几千块钱而急得满头大汗，也见过有人拿着手机兴冲冲跑来问我：经理，我的朋友给我推了个理财产品我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说：“经理，我朋友给我推荐了一个理财产品。”我是某商业银行支行的客户经理，在这里做了七年的工作，每天坐在柜台后面望着窗外的人们为几千块钱发愁、焦急的样子，也曾见到过拿着手机兴冲冲来找我说没有信用记录的人也可以申请贷款的方法“说它是一定可以过的吧？”

实话说，每当我听到这样的话时，我的心都会咯噔一下。

说实话这件事并没有想象中那么神奇，但是也肯定不是人们所认为的那种简单的事情。去年有一个做装修的老哥，征信烂得像筛子一样，到处寻找这样的“漏洞”，那么最后的结果是什么呢？没有拿到借款的钱，并且被诈骗了2000元的“包装费”。今天我来说说其中的道理是什么样的。

那么大家都是为了找到黑户下款的方法吧？

说得简单点，找这样的途径的人大都是因为正规银行拒绝了他们而来的。正常的去银行申请贷款的时候，那个系统的运行结果会显示你的征信上有逾期记录，并且直接把你拒贷掉，根本没有任何人工干预的机会。

系统是死的，人是活的。

很多客户的本意并不是不愿意还款，在这几年里由于经济形势不好、生意亏损或者是家庭发生变故等原因导致他们的征信受到影响。这些人是有还款能力和还款意愿的，但是因为有一条逾期记录而被卡住了。这时如果听到什么“内部渠道”、“不查征信”的产品的话，那就相当于一个溺水者抓到了一根稻草。

但是你是否想过，为什么别人会借给你钱呢？

所谓“不上征信”是什么意思呢？

首先我来浇一盆冷水。市场上宣传的是没有信用记录的人也可以申请贷款的方法大致可以分为三类。

第一种就是单纯的诈骗行为。这件事很让人头疼，对方声称你有额度，但是要你先付保证金、解冻费和会员费，只要把钱打到指定账户上，对方就会立刻把你拉黑。这样的案件我已经见过不下二十宗了，报警也很难追回损失。

第二种就是高利贷或者是套路贷的一种形式。因为它们本身就是不合法的，并且不会出现在征信系统里。你借钱给他们的利息非常高，借5000元只能拿到3500元，并且要签订阴阳合同。如果不能按时还款的话，催收的方式会让你觉得人生很悲惨。去年我们支行附近就有一个小伙子向这样的公司借款了，结果连工作都没有保住，损失很大。

第三种就是有操作余地的了。这部分内容我会在后面详细说明，并且这也是我要和大家分享的内容。

银行内部的审批标准是有弹性的

很多人的想法是银行审批只看征信分数，分数高就可以通过，分数低就会被淘汰。其实并不是这样的。银行里有一个比较复杂的风险评估体系，而征信只占很小一部分。

我行有一项叫做“综合授信评估”的业务。是什么意思呢？也就是说如果个人征信存在问题，但是流水很好、有抵押品或者工作单位比较稳固的话，那么就可以部分抵消掉征信上的负面记录了。

举一个实际的例子。

去年有一个客户的征信上有“连三累六”的逾期记录，按照常理来说就是个黑户了。但是他的饭店生意很好，每天流水哗啦哗啦地进账。我让他说出支付宝、微信的经营流水，并且要他提供店铺租赁合同以及三个月内的进货清单。

最后怎么着？

我为他开通了“经营贷”的绿色通道，尽管它的利息比一般贷款要高一些，但是它依然是正规银行发放的贷款，并且按期还本付息之后可以逐渐修复自己的信用记录。这是属于黑户下款的情况吗？计算。但是这不是什么“黑科技”，而是实实在在地进行资料补充以及人与人的交流。

什么样的渠道可以拿到贷款

目前市场上存在一些消费金融公司或者小贷公司的征信查询条件要比银行宽松得多。他们关心的是你的当前还款能力，并不考虑你以前是否有过逾期的情况。

该类产品一般具有如下特点：利率高于银行存款利率、贷款金额较小、审批和发放速度很快。

有的产品并不会在征信中体现出来，而用的是“担保公司代偿”或者其它的方式，但是对你的房贷、车贷等未来的申请来说，影响会更大一些。因此不要傻了，不上征信也并不是没有代价的。

另外一种就是抵押贷款了。

如果您的名下有车辆或者房产的话，即使征信出了问题也可以找一些担保公司或者典当行来贷款，成功的几率还是很大的。别人看重的是你拥有的财富，并不是你的信誉。这样的情况我已经见多了，有一个客户的车子被抵押了五万元，月息两千元，用了一个月就赎回了车子，解了燃眉之急。这样的口子总是存在的，但是前提是你要有东西放在那里。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

到此为止，我要给大家提几点注意的事情。办理没有信用记录的人也可以申请贷款的方法最易掉入的陷阱就是下面所列举的了。

• 不能相信任何“先收钱再放贷”的公司，真正的借贷是把钱借出去之后，在本金中扣除利息或者分期还款。
• 不可以随意点击手机上出现的贷款链接，每次点击都会查询一次征信记录，如果频繁地去查询就会把征信弄坏。
• 不能签署任何看不明白的合同，尤其是那些金额大于实际拿到的钱的。

这件事到现在我还记得很清楚，有一个阿姨来到我们银行哭诉自己被诈骗了。在网上找到了一个“黑户必下”的广告之后，对方让其签订了一份五万元的合同，实际上只收到了三万五千元，并且还把剩下的五千块钱当作“服务费”给扣除掉了。这不是贷款而是抢劫。

给到你们一些行动上的建议

说了很多之后，怎么办呢？

如果是黑户的话，不要着急去找“口子”。到人行查询一份详细的征信报告，看看有哪些逾期记录。有的逾期可以协商解决掉，比如说由于特殊情况造成的或者是数额较小的。

然后到当地的城市商业银行或者农村商业银行咨询一下。因为小银行要争夺更多的客户，所以它的政策要比大银行宽松很多。带上流水单、工作证明和资产证明去找客户经理谈一谈。不要不好意思了，见过的人很多，只要能还上就行，总会有办法想出来的。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱来用，这样要比去借钱给高利贷好上很多倍。

做过装修的老哥之后的情况如何呢？在了我的建议之下，他老老实实地向亲戚借钱把这笔小额度的逾期款还上了，并且办理了一张我行的信用卡，在日常生活中的开支都是通过这张卡片来完成的，而且每个月都会按时归还本金和利息，现在已经有一年多了，他的征信状况也基本恢复正常了。

没有捷径可以走，就是老老实实地把欠下的钱还上，把信用记录搞好，比什么都重要。