什么小额贷款好通过审核？被坑三次后我算是活明白了

2019年的冬天我还记得很清楚，我的信用卡已经逾期两个月了，征信上的记录就像调色板一样五颜六色，但是当时家里老人住院需要交三万元押金。那时我心里只有一个想法：什么样的小贷公司可以顺利通过审核？只要有贷款就可以，不管利率多高我都愿意接受。那么结果是什么呢？我在网上胡乱点击了几下“测额度”的链接，但是没有得到任何回报，反而收到了大量的催债电话骚扰，最终只能向朋友借钱来弥补这个漏洞。

那时候是病急乱投医，看到网上的广告天花乱下，说什么“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”，现在想起来都是胡言乱语。近几年来我踩了很多个坑，并且请人咨询过费用很高的人，终于把里面的东西都弄明白了。其实市场上根本就没有这样好的事情可以闭眼去做的，但是还是有些途径，只要能够把握住它的特点的话，那么通过率就会比其他人高很多。

不要再去询问哪家的小额贷款公司比较好过了，首先要看的是有没有踩到地雷

很多被拒绝贷款的人，并不是因为自己的条件不好，而是他们自己把事情做坏了。我的一个朋友去年想要借点钱去买辆二手车，这个朋友也挺奇怪的，在手机应用商店下载了十几款贷款软件，每款都需要授权通讯录和定位信息，并且还点击了“一键测额度”的链接。那么最后的结果是什么呢？系统认为他的“多头借贷的风险太大”，就连正规平台的要求都无法达到。

说实话，在我年轻的时候我也做过这样的事情。当时不明白，认为再多申请几个总会有一个成功的吧？不正确。非常错误！每次点击申请都会在你的征信报告里增加一条“贷款审批”的查询记录。银行以及正规金融机构的风险控制体系会发现你在短时间之内多次查询自己的账户信息，并且马上得出结论——这个人快要破产了吧？到处借钱来救急吗？

因此想要知道哪些小贷公司容易被批准的话，并不是要找到合适的产品，而是要控制住自己不乱花钱的手。三个月之内不能有三次以上的征信查询记录，否则就属于违规行为。如果你已经超过限制了，那么就要乖乖地养三个月的征信再说了，不要存有侥幸的心理。

这些途径我都亲自去过了，通过率也各不相同

被坑过很多次之后，我就想通过正常的途径来解决问题。其实最好是用银行的方式进行操作，不要认为银行门槛很高，有的城商行产品门槛很低。去年我在家乡某地一家当地的商业银行办理了一笔消费贷款业务，年化利率只有5.6%，相比起一些网络借贷平台要便宜很多。那么是什么呢？本地银行对本地户籍和本地社保的人非常宽容。有一次我迟到了两天，客户的经理私下里给我打了一个电话说，“没关系，三天之内把钱还上就可以，不上传到征信系统。”

大银行以及网贷平台是没有这样的操作空间的。至于是什么样的银行就不再多说，直接到当地的城商行或者农商行问一问“社保贷”、“公积金贷”，应该能发现一些不一样的东西。

另外还有一个很多人都不知道的事情是：支付宝借呗以及微信微粒贷要比大家想象中的更加宽松一些。我的一个做生意的朋友，在征信上有担保代偿的一条记录，很严重了吧？但是他的借呗仍然可以使用吗？因为他的流水很大，每天进出几十次，所以支付宝认为他有能力还款。因此平时多多使用支付宝进行转账、缴纳水电气费用、偿还信用卡欠款等行为都会被算作加分项。除了会用微信抢红包之外，还可以把支付宝里的信用分提高一点，在需要的时候可以用它来解燃眉之急。

网贷平台的各种陷阱我已经帮你踩过一遍了

如果实在不能去银行办理手续的话，那么就一定要选择有资质的网络借贷公司。怎样来判定呢？在APP中找到“关于本店”或“资质证明”，查看是否有“消费金融许可证”、“小贷公司经营许可证”。没有牌照的话，利息超高而且催收方式让人觉得恐怖。当年我向一个小型平台借款三千元，实际到账只有两千一百元，在一个星期之后就要归还款项三千三百元，这样的情况根本不像贷款而更像是抢劫。

还有所谓“会员贷”、“加速包”，花99元就可以提高通过率吗？不许胡思乱想。就是骗你的那99元，交了钱还是会被拒绝，去找谁理论呢？

小额贷款可以快速通过的原因是：抓住了时间点

这是从一位做风控的朋友那里打听到的信息，在网上是找不到的。许多贷款公司每个月都会有一个放款的任务指标，在月初的时候审核比较严格，在月底冲刺的时候审核就会稍微宽松一点。尤其是到了季度末和年底的时候，业务员们都在为完成任务而发愁，这个时候去申请的话，只要资质不差到极点，一般都能通过。

去年12月25日的时候我已经递交了一份申请了，当时还觉得圣诞假期没有人审核，于是下午两点把材料寄出去了，到了晚上九点钱就已经到账了。想来那时候风控应该也放假心急了吧，能放的就放了。具体的每个机构是否都是这样的情况我不能确定，但是大家可以试一下月底申请吧，总归不会有什么损失。

另外还有一件事情要说明一下，“白户”（从来没有贷款或者使用过信用卡的人）反而最容易通过审批，并不是这样。金融机构最害怕的就是白户，因为没有信用记录，所以无法判断你是否会拖欠贷款。因此平时办理一张信用卡用来消费并按时归还欠款，从而提高自己的信用等级要比其他任何事情都好得多。我的老婆是白户，在上个月的时候想要去申请一笔消费贷款但是被拒绝了，之后她又办了一张信用卡并且用了半年的时间来积累积分和信誉度，再后来去申请的时候就直接通过了。

申请的时候填写资料，这些小地方决定了结果

说到填写申请表的事情，很多人都不以为然，随便填一下就提交了。这里面的知识很多。比如工作单位一栏可以填写“国企”、“事业单位”的话就不要填写“个体”或者“自由职业”。就算是开小店铺的人，把名字改成“XX商贸有限公司销售经理”，要比用“个体户”好上一百倍。

还要填写联系人信息，并且不要把所有的人都列出来，因为这些人都是没有经济来源的人。填上两个有正式工作的、有社保的亲戚或者朋友，最好是有公务员、教师、医生等身份的职业。在风控审核时会打给你电话进行核实，所以你要提前和你的联系人打好招呼，说清楚一些事情，这样通过率就会噌的一下就提高了。

我的表弟征信不是很好，在申请贷款时把我的名字作为联系人。接到电话后我说，“他就是我的表弟，为人可靠，工作稳定，借钱的事情我们会监督他。”挂完电话不到十分钟的时间，手机上就收到了一条信息：“审核通过”。也就是说，机构所需要的只是一个“有保障”的安全感。

最后再提醒一下大家，在申请贷款的时候不要贪心求多。虽然你能还上五千，但是却要申请五万元，风控看到后就会觉得你的目的有问题。先申请一个小额度，并且按期还款几期之后就可以建立起客户的信任度了，这样额度自然也会提高。就跟交朋友一样，刚开始认识的时候就借钱给别人，哪有人愿意借给你呢？

但是我现在已经看透了，贷款这件事是没有捷径可以走的，但是一定是有方法的。不要被“秒批”、“黑户也能借钱”的虚假信息所迷惑，在这里要提醒大家的是：只有良好的个人信用记录才是最重要的事情；选择合适的借款途径；填写准确的信息资料。如果你现在急需用钱的话，就先到支付宝借呗或者微信微粒贷上看看有没有额度吧，如果没有的话再去找附近的城商行咨询一下，千万不要随便点击不明链接上的各种网贷平台。