哪个平台借钱周期长？银行内部人悄悄告诉你真相

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点里，一进屋就问我哪个平台可以借到长期的钱，并且告诉我他的朋友在网上借了很多短期贷款，每天都有人来催债骚扰他，想找一个可以慢慢还款的地方。

看到他满脸通红的样子，我心里很不是滋味。

说实话，这个问题我可以听到好几个版本。人们认为借款期限的长短取决于产品的说明书中所列的时间段，并且里面有很多秘密。我是一名银行支行的客户经理，在该岗位上工作了七八年时间，对于审批系统内部的工作原理已经比较熟悉了。有些事情在行业内不能随便说起，但是今天我要用一个匿名的身份把这些“不应该说的话”拿出来讨论一下。

那么人们为什么会去寻找借款期限较长的平台呢？

不要马上批评我说的话是废话。

什么是秘密呢？在逾期客户的数量中，大约有四成并不是因为没有钱还款，而是由于时间太短、资金周转不灵所致。上一年有一个做装修的小老板接到一个商场大订单之后就用上了八十万块钱去垫付。为了省事，他在某个网贷平台上借款六万元，并且约定六个月后要还清。

结果呢？

商场那边的账还没有结清，但是他的贷款已经到了还款期。借来的钱用来还债，结果欠下的债务越来越多，最后八十万变成了两百万。当他找到我时，整个人都已经很颓丧了，并且表示如果事先问一下银行就好了。

因此周期长短并不是一个小问题。

周期长就是每个月的还款压力小，所以你可以有更多的余地来规划自己的财务。做买卖的人知道这个道理，而打工的人就更加需要了。如果有一天你的工作发生了变化的话，那么短期借款就会把人逼疯。

哪些平台可以做到借期很长呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是我们可以把它分解开来给你看。

首先我要说明的是，在网上看到的信息不一定都可信。所谓的“最长36期”、“超长分期”，看上去很诱人，但是大多数都是骗人的把戏。真正决定一个周期长度的因素有三方面，即平台属性、个人能力以及所选的还款方式。

先说银行系。

我们银行里有一个不成文的规定：好的客户可以得到最长的时间段，普通的客户则要看老板的心情了。是什么意思呢？如果是公务员、事业单位或者大企业的员工的话，申请消费贷款或者信用贷款的话，36个月到60个月都可以商量。上一年度批准了一位老师的贷款申请，额度为二十万元人民币，分六十次还清，每个月需要偿还三千多元钱，但是对方却很轻松地完成了这件事。

但是你是私企员工或者是自由职业者呢？

讲真的，能够拿到24期就已经很不错了。这并不是对人的一种歧视，而是根据风险控制的要求来做的。因为你的工作不稳当，所以银行会缩短还款期限以避免你在中间停贷。该标准只在公司内部使用，并且不会对外透露给任何人。

再来说说消费金融公司的事情。

招联、中银、马上等持牌消金公司的贷款期限通常较短，但是也存在特殊情况。他们的一个特点是利息比较高，但是门槛很低。你的资质不是很好，所以银行只能给你12期的额度，而消金公司却可以给到24期或者36期。付出的成本又是什么呢？年化利率将会提高一倍左右。

对于网贷平台来说，我是不建议大家去使用的。

很多小平台在宣传时都会提到“最长可以分期36期”，但是当你真正去申请贷款的时候就会发现，默认给你的分期是6期或者12期。想要增加的话？可以，多花一些钱。这种事情我已经见过很多次了，很坑人。

怎样才可以得到最长时间的贷款期限呢？

这部分的内容要有点内容。

很多人在申请贷款时只关注到额度、利率等方面，并没有考虑到期限的问题。等到批准之后再修改的话就来不及了。已经很晚了。选择好期限后，在银行系统里签订合同时，基本上不能更改。

所以在申请之前你要做好以下几件事情。

第一就是选择正确的申请时间。这是个大家都不太知道的事情，在一季度、四季度的时候，因为银行放贷的压力大，所以审批就会比较容易一些。我所说的宽松，并不是指不管三七二十一地去审核资质，而是在同样的条件下你会得到更好的待遇，比如更长的时间段。去年年底的时候，由于支行要完成任务，所以很多本来只能批到24期的客户都被批到了36期。

内部节奏是无法从外部得知的。

第二、材料准备要到位。是什么意思呢？人们在申请贷款的时候只填写一些基本信息，并且尽量简化。这都是不对的。资料越是齐全，银行就越会认为你是可靠的客户，提供的条件也就越好。比如说你有社保和公积金的话可以把明细打印出来一起提交；如果你有房子的话可以提供房产证复印件。这些并不是强制性的要求，但是可以提高你的“综合评分”。

评分越高，时间就越长。

第三点就是积极交流。线上申请很方便，但是有很多条款都是系统默认的。如果你直接到网点或者找客户经理面对面交谈的话，还是有谈判余地的。去年有一位客户，在线申请的时候只选择了12期，后来来到网点找到我之后，我又帮他在系统里重新录制了一次，并且把期限调到了36个月。那么原因是什么呢？线下申请可以由人进行干预，而线上大部分都是自动匹配的。

但是要看客户的经理愿不愿意帮助你了。

不要被“可以延期”的说法所迷惑

有的平台会宣传“到期可以展期”，听起来很灵活，但是实际上是一个陷阱。我的一个客户的平台上借款了，他认为到了还款日期就可以不用还了。那么最后的结果是什么呢？展期需要收取手续费，并且按照新的利率来计算的话，就会比原来的高出很多。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那位客户的脸上一直挂着愤怒的表情。

因此，在查看产品的条款时，并不是只看到“可以延期”的字样就可以，还要看看延期的条件是什么。有无收费项目？利率会怎样呢？征信是如何被记录下来的呢？这些内容都隐藏在小字中，但是人们很少去注意它们。

借款期限上有哪些需要注意的地方呢？

坑很多，挑出其中比较常见的来谈谈。

第一种是等额本息与先息后本的不同之处。人们往往认为期限越长越好，但是还款方式也非常重要。等额本息每个月都是本金加利息一起还出去，压力比较均匀但是总的利息比较高；而先息后本的话，每个月只需要还利息就可以了，在最后的时候一次性把本金给还掉，所以前期的压力小一些后期的压力大一些。有的平台采用的是先息后本的形式，看上去期限很长，但是最后一期需要归还所有的本金。

到时候如果你没有这么多钱怎么办？

炸了。

见过很多因为这件事而翻车的人。去年有一个做餐饮的人，借了三十万元，选择了先息后本的方式，他认为每个月只需要支付几千块钱的利息就可以很轻松地解决了。结果一年之后本金到了还款的时候，但是生意不好，没有足够的资金去偿还贷款，于是就出现了逾期的情况。之后征信出现问题了，想要借钱周转已经不可能了。

第二条陷阱就是提前还款会产生违约金。这方面的关注度不高，认为只要按时还款就可以了。但是你想一想，假如有一天你有了钱想要提前结清的话，却发现需要支付百分之三到五的违约金，又会是什么样的感受呢？我看过的各种各样的合同里，银行系的违约金一般为借款额的1%-3%，而一些网贷平台收取的比例更高。

这件事情各个银行都不一样，同一个银行的产品也各不相同，在申请之前要弄明白。

第三种方式就是自动分期付款。有的信用卡或者消费贷款表面上看是单笔借款，实际上却默认为你设置了分期还款。分期手续费按照年化率来计算的话会达到15%以上。我的一个客户办理了一张信用卡，并且认为只要刷卡就可以使用了，但是账单下来之后却发现已经自动分期为12期，并且还要收取手续费，想要取消只能打客服电话去申请。

这样的陷阱只有亲身经历才会知道其中的痛苦。

最后说点实在的

用户询问哪一平台借款时间较长的话，我给出的意见是：首先选择银行，其次为持牌消费金融公司，最后就是网贷平台了。银行的周期并不一定是最长的，但是它的透明度很高、合同条款很规范，在出现问题的时候还可以进行协商解决。P2P网络借贷平台。很多客服都无法找到。

另外一点就是周期很长并不意味着你必须把所有的钱都借出去。

用户有的人虽然只借了一年的时间，但是却选择了三年，并且认为每个月都要减少一些开支。那么结果是什么呢？多支付了两年的利息，这样计算的话就是亏本了。借钱这件事情上，时间要和你的资金需求相符合。短期周转用的是短期的，长期投资要用长期的。

不贪小便宜也不随便节省开支。

前几天有一个小伙子来找我咨询，在网上看到了一个叫做“超长分期”的产品，想问问这个产品怎么样。我看了一下合同上的内容，是小贷公司的，并且上面写着“综合费率”，但是没有标明具体的数字。让我计算一下实际的利息率的话，就会达到24%以上。被吓了一跳地说，“好在刚刚才来询问。”

我和他谈过，如果你真的要借长期的钱的话，先要把自己的征信搞好，把公积金缴足了再去正规的银行贷款。不要随便点击网络上的链接。

另外一件事情就是，在申请贷款时不要在短时间内多次提出申请。每次提交都会留下一条征信查询记录。查得越多，银行就会觉得你很缺钱，审批就越严格，给你的时间也就越短。该部分内容很少有人知道。

好的，已经把要说的话都说出来了。你自己想想看。