e抵贷的借款主体有哪些？我踩过坑后总结的避雷指南

说到这儿都忍不住要掉眼泪了。2019年的时候我在做建材生意，因为资金周转不灵所以听了中介的话，随便签了一份e抵贷合同。那么结果是什么呢？比约定的利率高很多，并且还款的方式和之前所说的完全不同。那时候晚上睡觉都会失眠，光是利息就要多出好几万块钱来。之后我把这件事研究得很透彻，才明白自己当年踩到的坑就是e抵贷的借款人是谁该问题和主体选择有关，如果主体不对的话，后面的路就都是坑了。

坑之一：认为“有了房子就可以贷款”，而不考虑借款人是否符合要求

最大的错误就是这个了，并且没有任何其他的错误可以和它相比。当时我手里有一套房，觉得把房子抵押出去换点钱不难吧？找了个中介问我要不要开个公司，我说没有，他就说没关系，帮我去办一个。想起来都是笑话。

银行对于e抵贷的借款人有一定的限制，并不是任何人都可以申请贷款。主要有以下几种类型：

• 个体工商户——要有营业执照，并且要达到一定的年限
• 小微企业的业主——公司的成立年限和经营流水都有限制
• 个人消费贷款的主体——相对来说比较宽松，但是有额度限制

那时候我是以个体户的身份存在的，但是我的营业执照是由中间人代为办理的，并且是虚假的。银行在审核时没有发现问题，但是当我想要继续贷款的时候，由于政策变化而被拒绝了。这时我才知道e抵贷借款人的身份是什么并不是中介嘴上所说的“随便弄弄就可以”。

说实话，如果您的名下没有真实的公司或者个体工商户的身份证明的话，就不要强行上了。现在的银行审查很严格，如果被判定为虚假经营的话，不仅不能发放贷款，还会被列入黑名单。

坑二：个体户与公司的区别在于利率相差很大

我身边的朋友中有很多人都掉进了这个陷阱里。老张是做餐饮行业的，在去年的时候他的营业额已经达到了每月20多万。他去办理e抵贷时，中介告诉他要用个体户的身份来申请，并且说是很容易、很便捷的。那么最后的结果是什么呢？年利率为5.8%。

后来我又帮她把这笔钱给算清楚了，假如她当时用公司的名义来申请一笔经营贷款的话，那么利率可以降到四点二左右。贷款一百万元，在三年的时间里，利息相差五万多块钱。老张知道了之后拍案而起。

为什么会这样？

因为银行对不同e抵贷的借款人是谁类型不同，风险定价也就不同。公司的主体审核比较严格，需要查看的资料也多一些——包括财务报表、纳税证明和对公账户的资金往来情况等——但是利率却较低。个体户门槛很低，银行所承担的风险比较大，所以利息就会高一些。

那么你想不想多花几千块钱来节省下准备材料的时间呢？其实我并不想这样。

坑三：征信有问题被中介骗了，说是“可以解决”

这件事情一定要讲清楚。我之前在征信上出现过两次逾期的情况，分别是由于信用卡还款延迟了几天造成的，并且数额都不大。中介信誓旦旦地说，“没有问题，我和银行的关系很好，可以解决。”

那么结果又是怎样的呢？贷款已经批准了，但是利率上调了15个百分点。后来我才明白，不同的借款方对于征信的要求也是不一样的：

• 个人消费类e抵贷：征信要求最高，三累六基本上没有希望
• 个体经营类：比较宽松，可以有逾期解释的空间
• 公司经营类主要是看法人、公司的征信情况，个人征信如果有小问题也可以沟通一下

主要的信息是：银行里有一个不成文的规定，如果客户属于存量客户的话，在该行有存款或者交易记录，并且存在一些微小的问题，那么客户的经理就可以为你撰写一份情况说明并向上提交。但是你如果是新的客户的话，别人又怎么敢给你承担这样的风险呢？

所以我的建议是，在申请e抵贷之前，要先查看一下自己是否在该行有存款、理财产品等其他业务。有的话可以占个便宜，没有的话就把征信搞好再说。

第四种情况就是抵押品与借款人之间没有关系，白白浪费了时间

这件事情就发生在我的表弟身上。他从事电子商务工作，在苏州有一套房产可以用来申请e抵贷。房子位于家乡县城，并且借款人是他的公司。去到两个银行之后都给打了回来。

是什么原因呢？由于银行要查看抵押物以及借款人之间是否存在联系。你所在的苏州公司，抵押品位于县城里，那么银行就会提出疑问：这个房子跟你们公司的经营活动有什么关系？如果不能按时还款的话，我们将会把这套房子卖掉，在不同地区的交易费用是多少呢？

不同的银行对于这个问题的态度是不一样的。据我所知，四大行卡得很紧，股份制银行稍微宽松一些，而城商行、农商行由于本身就是地方性的，所以对本地房地产更加有利。但是各个城市的差别可能会有所不同，我只是知道江浙沪那边的情况，并不能随便乱讲别的地方。

应该怎么做呢？或者把房子过户到自己的名字上（要交税），或者让父母和自己一起做贷款人（有一定的年龄限制），或者是找一个对于异地抵押品更加宽容的银行。

第五个坑就是相信“包过”的话，交了很高的费用

这是我自己挖的一个大坑。中介收取了我三个百分点的服务费，并且说可以“包过”。后来我才明白，正常的办理e抵贷的话，银行是不会收取任何费用的，所以中介费市场的行情也就只有1%-1.5%左右。

而且所谓“包过”其实也就是把人打扮成一个合格的借款人。但是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了，所以银行对于虚假经营主体的审核力度也加大了。我的一个朋友上个月因为营业执照注册时间不到一年，并且没有实际经营场所而被拒绝贷款。

说穿了就是，如果条件不达标的话e抵贷借款人的条件正规的中介机构是不会直接告诉客户不能办理的，也不会给客户提供其他途径。只有想要快速赚钱的人才会被忽悠说“包过”。

给出一个简化的检查清单

跑了几百次银行，吃了很多苦头之后，现在我办理e抵贷前会先看看这份清单：

1. 借款人的身份已经确定了：如果是公司的话就用公司的名义，如果没有公司的话再看看是否可以申请个体工商户贷款，如果还是不行的话只能自己去银行办理个人消费贷款
2. 营业执照满一年：不满一年的话，银行基本上不会收取
3. 先打印出自己的征信报告来查看一下，如果有逾期的话要提前准备好如何解释的方案，不要等到银行询问的时候再东拉西扯
4. 抵押物权属明确：共有人都同意，并且不存在任何争议，房子也不过时
5. 流水和收入要相符合：你声称年收入为五百万，但是对公账户上的流水只有五十万，银行也不会这么傻

我给自己的学费是10万块利息。现在你知道了这些之后，不要再走我以前的老路了。