19岁最好下款的网贷，为什么我劝你先看完这篇再申请？

上星期有一个叫小林的学生来找我，今年19岁，是大一新生。他说自己想要买一台新的电脑来做设计作业，缺四千元钱，请问有没有什么办法可以解决。还没有等我说出来的时候，他就又加了一句：“网上的说法是这样的。”19岁的年轻人最应该去借的钱填上身份证就可以取钱了吗？

讲真的，听了这句话我的头皮都起鸡皮疙瘩了。

这件事情我要好好谈一谈。我是理财规划师，但是我觉得自己更像是一个“看病收钱”的医生。今天我们就不讲那些空洞无物的概念了，直接把19岁的我们如何接触贷款的事情掰开来、揉碎去讨论一下吧。

19岁的年轻人去贷款平台借钱，就和在街边的小摊上买水果一样

市场上所谓的“秒批”、“无视征信”的小贷公司和路边摊卖水果一样。

看着光鲜亮丽、标价低廉的商品，等到打开之后才发现里面的东西都是坏掉的。许多孩子为了省事，随便点击一个链接，额度就下来了，年化利率可以达到36%以上。你做过这样的计算没有？借了四千元，在一年之后归还款项为五千四百元，那么超出的一千四百元就可以用来吃多少顿饭呢？

也就是说，正规金融机构对于19岁的这一代人，在审核上会有特殊的规则。

这并不是一种歧视的行为，在进行风险控制的时候也会用到。18-22岁的年轻人还款来源不稳、容易冲动消费、违约率在整个年龄层中排名第三。因此，“很容易获得贷款”的平台，在别的地方已经为你挖好了陷阱等你掉进去。

“秒批”的平台又是怎么想的呢？

去年有一位同学向我咨询了一个问题，他是大二的学生，在一个不太出名的平台上借了三千块钱。当时的广告声势很大，说什么“大学生专享优惠”。那么最后的结果是什么呢？

该平台是以“服务费”的方式来运作的。合同上的利率为百分之十，但是又收取了百分之二十的“咨询费”、“服务费”，总的成本就达到了百分之三十以上。等到这个孩子回过神来的时候，本金和利息一共就有四千多块钱了。

不要傻掉了，因为资本并不是慈善家。

填上手机号就可以贷款了，要么利率太高，要么个人信息会被全部泄露出去。你刚提出申请不久之后就会有各种各样的骚扰电话把你的手机打得粉碎。这样的事情我已经见过很多次了，到现在我还记得那个孩子接到了催收电话之后发抖的样子。

19岁的年轻人要达到的标准

那么19岁的年轻人就不能贷款了吗？不正确。

但是并不容易。银行以及正规的消费金融公司对于19岁的申请者一般都会设置一些硬性要求，包括但不限于：

• 有稳定的工作或者实习工资流水
• 是否为正规大学的学生，在学信网上可以查询
• 手机运营商的数据是不是正常的（不要是新开户的卡）
• 有无直系亲属作为紧急联系人

以上几点都符合的话，那么下订单的概率就越大。号称“三无也可以下单”的人，你们相信吗？我也不敢去尝试。

很容易被人忽视的一个地方

在网上找不到的专业知识。很多正规平台在审批系统的里面，“申请时间段”是具有一定的分量的。上午十点至十一点之间提出的申请，一般都会被批准，在周末凌晨的时候就很难了。因此系统认为你处于正常的上班时间内，并且有着稳定的日常生活状态，并不会出现半夜疯狂购物的情况。经过多次观察之后发现，该现象基本上可以得到证实。

适合年轻人的贷款途径比较

不找那些来历不清的“野鸡平台”，而应该把注意力集中在以下几种上面：

第一梯队就是银行系产品了，例如招联金融、中银消费等，依托于大银行背景，利率公开，在10%-18%这个区间内浮动。缺点是审核严格，对于19岁的年轻人不是很友好，但是优点在于安全性高。

第二梯队为蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷等。该平台根据你所消费的数据来给你打分，并且如果经常在网上购物并且有良好的信用记录的话，那么即使你是19岁的年轻人也可以获得几千元甚至上万元的借款额度。利率合理，可以提前还本不收罚息。这是目前对年轻人来说比较友好的一种方式。

第三梯队就是分期乐、花呗等消费分期的产品。主要是为了学生设计的，在购物上受到限制，并且额度不大，但是可以抑制住你的消费欲望，防止越陷越深。

那么小众一些没有知名度的平台又该如何对待呢？我的意见是：能够不去接触就不去接触。踩到坑的风险要比中奖的风险要高得多。

在申请之前要完成以下几件事情

如果真的要去申请的话，先完成以下几步：

查询个人信用情况。不要认为19岁的年纪没有征信记录，现在的孩子在上学的时候也有可能会办理过信用卡或者是助学贷款，并且也会留下相应的记录。到中国人民银行征信中心获取一份简化版的征信报告，查看是否存在异常情况。可以避免掉80%的坑。

计算好开支。除了“日息万分之五”这样的宣传语之外，还要用计算器来计算一下年利率是多少。日息万分之五，一年下来就是18.25%了，并且不包括其他的费用。很多平台玩的是数字游戏，所以就欺负你数学差。

查看合同。主要看的地方有三处：提前还贷是否要承担违约金、逾期利息如何计算以及是否有其他隐形费用。这三处都是容易出问题的地方。

有真实的例子。曾经为一位客户的债务重组做过工作，在三方平台上借款的时候没有认真阅读合同条款。所以三个平台都出现了“提前还款违约金”的情况，想要把钱还出去还要倒贴一笔。这样的损失你会不会去尝试呢？

被拒绝之后该怎么办呢？

不能马上更换下一个申请。

每次申请都会留下一条“贷款审批”的信息，在短时间内的多次申请会被认为是“资金链紧张”，之后的平台也不会再给你放款了。正确的方法是在被拒绝之后等待三个月再重新尝试，也可以更换到完全不一样的平台上。

比如说你的银行系的产品被拒绝了，那么你可以尝试一下电商系的信用支付，两者之间逻辑和审核的标准都不一样。各个平台之间的差别很大，具体的我就不知道了，但是大致的方向就是这样的。

还有一个问题要问一下自己：这钱是不是一定要借来的呢？

很多19岁的人借钱来买手机、买运动鞋或者用来玩游戏。这样的消费到底值不值得背负上债务，并且要忍受几个月甚至是几年的还贷压力呢？我见过很多人借几千块钱之后，由于逾期而影响到自己的征信，在毕业后买房买车都会受到限制的例子。

这件事情是没有后悔药可以吃的。

文章到这里就结束了，要说的话都已经说完了。小林听了我的建议之后，并没有去接触那些杂七杂八的平台，找了一份周末兼职工作，在两个月的时间里把钱积攒下来买了台电脑。虽然很辛苦，但是能够睡个好觉。

选择的道路由你自己来决定。