揭秘可以借款的途径：哪些是真的，哪些是坑人

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。来电显示是陌生号码，接起来对面是一个带着哭腔的小伙子说急需5万元周转在网上找了一圈可以用借来的钱结果钱没借到，反而被各种"工本费""验证费"骗走了三千多元。一个月能接到八百个这样的电话了，我都听烦了。但是这个小伙子不一样，他真的很着急，家里老人住院要交押金，急中生智找了地方看病，没想到上了当。其实干我们这一行十几年了见过太多这样的人今天就撂这儿有些所谓的"口子"你碰都别碰

所谓的"内部渠道"是否可信

很多人找贷款中介，第一句话就是："老板，有没有不用查征信的口子？"听到这句话我就知道这个人很有可能会受骗。市面上标榜着可以不看信用记录就能立即获得资金的服务平台，十有八九是诈骗行为；剩下的一个可能是正规金融机构的操作方式之一。去年有一个客户征信很差，跑了五六家中介都被拒绝了，最后来找我的时候非要让我找"特殊渠道"才行。我直接告诉他：没有可能。后来听说他用网贷平台借了一万元钱，结果只拿到七千多元就还款的时候要还一万三千元，这哪里是借钱啊，这是要把人逼死呀！

我处理的案件越来越多，总结出一条规律：越是急于求成的人越容易被"黑口子"盯上。为什么？这些人没有别的选择，只能吃下这碗饭了。那些放高利贷、搞套路贷的行为者就是看准了这一点。所以我要说句不太好的话：如果你的征信已经被用光了，负债已经爆表了，那么就不要想着再找什么"新口子"来救急了，老实点想办法还债或者跟家人坦白，比什么都好。

哪些渠道可以用来借钱

说了这么多负面案例之后，到底有没有好的借款途径呢？当然有，并且比你想象的要多。分成三类你自己对照一下看哪个比较适合自己。

第一类为银行系的信用贷款。各大银行都有自己的消费贷产品，利率低、正规，并没有隐形费用。工行融e借、招行闪电贷、建行快贷等年化利率大概在4%-8%左右。该类产品对征信的要求较高，但是如果你近两年内未出现连续逾期的情况且负债率不是特别高的话还是有希望获批的。我的一个做小生意的朋友去年年底需要20万周转资金，我就让他先查了下自己的信用报告，发现他信用卡使用比率有点偏高，于是他就先把一部分钱还清，并把信用卡使用的比例降到50%以下之后再向建设银行申请了一笔快贷业务，两天之内就获批了15万元额度，年利率只有5.6%，比一些乱七八糟的网贷要划算多了。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等都是经过银监会批准设立的，利率比银行高一点但是门槛低一些。年化利率一般在10%到24%，虽然不便宜，但至少是合规的，并不会出现砍头息或者服务费的情况。通常建议客户如果从银行拿不到贷款的话可以尝试这几家，总要比去借贷那些非法的小贷公司好很多。

第三类为互联网平台的小额贷款。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这些都是大家很了解的产品。利率根据个人资质而定，好的年化在7%-8%之间，差的话则能达到18%以上。方便之处在于点几下就可以收到钱了；但是额度通常都不大，在两三万元之内就到顶了。应急可以，但大的资金周转就不够用了。

为什么你的申请总是被拒绝

很多人来找我，说申请了好几个平台都被拒绝了，问我是不是进了什么黑名单。其实并没有那么多黑名单的存在，并不是被拒的原因只有那几种。

最常见的就是查询次数过多。你知道吗，每次你申请贷款的时候，不管是否被批准，在征信上都会留下一条"贷款审批"的记录。三个月内查得超过六次的话很多银行和机构就会直接拒单了不会去看你的具体情况资质。上个月有一个小女孩来找我，说她的征信没有问题，但是为什么借呗却被关上了呢？让她把信用报告打印出来一看，果然，在半年之内她申请过二十多次网贷，并且所有的成功与失败都被记录在上面。银行看到这个人到处借钱的时候第一反应就是：这个人的资金链是不是出了问题？能不能还上钱啊？直接拒绝最省事。

还有一个很少人知道的秘密：网贷平台的授信额度是可以"共享"的信息。什么意思呢？就是在A平台上借了5万元，B平台虽然看不到具体的借款金额，但是可以发现你的总授信额度已经很高了，再借钱给你就大意不起了。因此你会发现在借贷越来越多的时候，后面能批到的资金就越少，并且利率越来越高，这就是风控策略。

申请贷款的最佳时间是何时

网上很少有人提及此事，我给你透露一点情况。银行以及消费金融公司每个季度都会有一些放款任务，在季末、半年末和年末这三个时间点上审批会比较宽松一些。因为要完成业绩指标啊，如果客户经理没有达到目标的话，那么他的奖金就会被取消掉。所以如果你的资质接近及格线，选择在这些时间段申请的话，通过率就高一点而已。这只是锦上添花的小技巧，并不是说征信烂到什么程度都可以蒙混过关了，请不要想太多。

另外，工作日的上午申请一般比周末或者晚上申请审批快。由于很多平台审核都是人工和机器相结合的方式，在晚上下班后以及周日的人工审核人员都不在岗了，只能依靠机器来处理事情了，稍有偏差就会被拒绝掉。上班时间提出请求的话可以转到人工核实环节中去。这个细节很多人都不知道但是确实能提高通过率。

找中介到底值不值得

说到这儿，有人就会问了：找你们中介有什么用呢？自己到银行去申请就可以了。这话没错，你可以自行向有关部门提出申请。但是你有没有考虑过哪一家银行的产品比较适合自己的情况呢？你知道你的资质在哪家银行可以拿到吗？你会不会做包装材料的准备

举一个真实的例子。去年有个做装修的老板找我，要周转30万。自己跑了三家银行都被拒绝了。为什么？因为他在填写工作单位的时候写的是"自由职业"，收入来源是"工程回款"。银行一看就明白了这是没有固定收入啊！风险太大直接拒掉吧。后来他来找我说想开个个体户或者小公司注册一下，把流水走一走，再拿上一份收入证明去申请某家商业银行的经营贷款一周之内就能拿到35万。这就是信息不对称的问题，并不是银行会主动告诉你的。

中介行业鱼龙混杂，有坑人的。有的中介收取了服务费之后，并没有完成任何事情，钱也不退回来。还有一些更黑的是高利贷给办的，他拿高额返点。因此找中介要擦亮眼睛：正规的中介只有下款成功才会收费，在前期收钱的基本都是骗子。

这些坑不要踩到

最后给大家分享一些我遇到过的最坑爹的案例，希望大家引以为戒。

第一个叫AB贷。什么是意思呢？中介对你说，你的资质不行了，请找一个征信好的朋友来担保或者做紧急联系人。其实就是以你朋友的名义去贷款的钱就归你用但是债务由你们的朋友承担这样的事情我见过很多次最后都是因为这件事而反目成仇有的还闹到法院去了

第二个叫"包装贷"。中介说可以帮你把征信优化一下，流水也美化一点，并且收取几千块钱的费用。结果怎么样？银行也不是傻子，假流水一查就露馅了，不但贷款批不了下来，还可能被拉进银行黑名单里去，以后想再办正规贷款都很难了。所谓的包装就是坑人而已。

第三个叫贷到扣。就是你贷款到账之后，中介就会从中扣除一部分钱，并且称其为服务费或者渠道费。比如说你借了10万元，拿到手的只有8万，但是你还得还本金加利息一共十万元。这和砍头息有什么区别？吃相难看得很。

我的建议

说了这么多，最后还是来几句实在话吧。如果真的需要借钱的话，第一步就是查一下自己的征信情况，看看有没有逾期、负债率高不高、查询次数多不多。心里有数了之后再决定去哪里申请比较好。资质好的可以直接去银行办理；资质一般的可以试试持牌消费金融公司；资质差的……先想办法把信用记录养好再说。

不要相信什么"新口子""内部渠道"，那是骗人的。可以使用的借款途径就是正规的机构，并不会消失。与其到处去寻找机会，不如先把自身的信用打好基础比较好一些。平时很少想到它很重要，用的时候比什么都值钱。

对了，开头提到的那个小伙子后来我让他把被骗的情况整理一下到派出所报案。钱能不能追回来不好说，但是至少报个警吧，万一那伙人被抓到了呢？然后帮着查看了一下征信情况，并且他有一些网贷记录存在逾期问题，不过还好没有出现过逾期现象，在我的帮助下成功申请了一笔消费贷款额度为三万元的业务办理完成之后将老人住院所花费的钱交了。这件事情有了一个还可以的结果。