2024年贷款真相：最近什么口子容易下款？我采访了12个被拒的人

上个月我去了城西的一家咖啡店采访了一位叫做小周的人。三十多岁，从事装修行业的，在去年的时候因为资金紧张而进行了大量的投资，今年想要申请贷款来缓解一下压力。把手机里拒绝了的十几个软件都发给了我，并且还告诉我一共是11个。问记者老师：网上的那些广告所说的最近什么样的贷款可以快速审批到底是不是真的呢？查看了他的征信报告之后发现上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录，在最近三个月里就有二十几次之多。其实这样子的话，就算是神仙也无能为力了。

小周并不是个别的例子。最近半年来，我采访了四十余位借款人的故事，并且和十几家银行以及消费金融公司风控部门的人进行了交流。写作的原因是看到了很多人的行为就像无头苍蝇一样四处乱撞，结果把自己的征信弄坏了，但是钱还是没有借到。

容易通过的漏洞是否存在呢？

结论是有的，但是并不如你想象中那样。人们认为“容易下款”就是门槛低、不用查征信、点一点就可以拿到钱。其实这样的想法是很危险的。去年有些小贷公司放款比较宽松，但是今年监管部门一收严了之后，所有的都老实了。我去采访过一个消金公司风控部的负责人，在私下里他说，“我们公司有一个‘白名单’制度，并不是看客户是否有逾期记录，而是要看客户是否有多头借贷的行为。”

是什么意思呢？也就是说你在很多个平台上申请贷款的时候，系统就会判断出你的资金链出现了问题，并且直接拒绝你。小周就中了这样的圈套。他认为再多申请一些，总会有一两个能够通过的。那么最后的结果是什么呢？一个都没有通过。

因此，最容易申请到贷款的途径，并不是那些宣传声势浩大的地方，而是在于“量体裁衣”的地方。你要明白他们所看到的是什么。

银行系的产品：门槛其实并不高

很多人的想法是银行门槛太高了，所以不去。今年有很多银行为了争夺客户，把消费贷款利率降到3%上下。我去采访过一家国有大行支行客户的经理，他说公积金连续缴纳一年以上、月收入五千元以上、无严重逾期记录的话基本上都可以被批准。

主要的问题是什么呢？也就是要走正确的道路。不要傻乎乎地跑到柜台去填写表格申请了，这是最愚蠢的方法。现在很多银行都推出了线上快速贷款的产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，在手机银行上点击一下就可以完成申请，并且很快就能放款，最快只需要几分钟的时间。

有一个叫老张的人，他是做小本生意的，在去年的时候想要贷款20万元来周转一下。开始找中介的时候，中介收取了三成的服务费，并且给老张办理了几笔网贷业务，但是都被拒绝了。之后按照我所说的去做，在他所在公司发放工资的那家银行里测试了一下，竟然获批了15万元，年化利率只有3.8%。老张当时就拍案而起，早知如此何必多此一举呢？

消费金融公司的选择时间也很重要

说到最近什么样的贷款可以快速审批也可以选择消费金融公司。但是其中的门道很多。我去采访了招联金融、马上消费等一线审批人员，他们告诉我说一个很多人都不知道的秘密：月底的时候更容易被批准。

是什么原因呢？由于每个月都会有一笔放贷的任务，在月底的时候如果没有完成的话，那么审核就会比较宽松一些。这件事情不确定每个地方都是这样的，但是我在采访过的几个地方都有这种现象。

但是消金公司贷款利率一般都比较高，年化率大约为10%-24%左右。如果条件允许的话，还是应该选择通过银行来办理比较好。不要因为贪小便宜而浪费时间去多花钱。

所谓“内部渠道”都是骗人的

我写这篇文章的时候必须要揭露一件事情。在调查的过程中，我加入了不下二十个所谓“贷款中介”的微信群。里面每天都有人发布广告，说可以包过、黑户也可以做、有内部关系可以直接开通。都是胡说八道。

用户小刘因为征信问题着急用钱，所以被我采访到了。他找到一个在网上做中介的人，对方告诉他可以帮自己“清洗征信”，通过“内部渠道”获得贷款，并且要先付给对方2000元作为“资料费”。那么最后的结果是什么呢？把钱给了之后就没有贷款的事情了，对方还把这个人拉黑了。

说得很不客气的话，正规金融机构是没有所谓“内部通道”的。风控系统全部由机器来完成，并且不能够人为干涉。能够帮助你“搞定”事情的人或者是骗子、或者是为你伪造证件的人。如果造假材料被发现的话，不仅无法拿到贷款，还会被列入黑名单，并且有可能会被指控为诈骗贷款。

别犯傻。

怎样才能使自己被录取的概率变大一些呢？

经过上面的讨论之后给出一些建议。

第一是控制好自己的手。不要随便去点申请，每次点击都会留下痕迹到征信里。最近三个月内被查询过六次以上的情况，在很多平台上都会被拒绝。

第二是选择合适的产品。有公积金的话优先选择银行系的产品，因为利率低、额度大。做买卖的人可以参考一下税贷、发票贷等产品，目前各大银行都推出了专门针对小微企业的产品。自由职业者或者是公积金比较低的，可以考虑使用头部消金公司的服务，但是要仔细看清楚利率。

第三点就是资料的真实性问题。并不是因为资质不好才被拒绝的人很多，而是因为填写的信息很混乱。工作单位、收入以及联系方式等信息都要与征信报告和社保公积金相符合。系统的智商要比你想象中的高得多，在矛盾的地方可以一眼就看出问题来。

第四、负债率要控制在一定的范围内。我去采访过一个银行的风险管理人员，他告诉我，在该行内部有一个不成文的规定：负债率达到百分之七十以上的客户基本上不会被批准贷款。因此，在申请贷款之前要把信用卡上的欠款还一些，降低自己的负债比率。

被忽视的一个地方就是申请的时间

虽然不常被人提及，但是我认为它很重要。经过对十几位借款人的采访之后我发现一个规律就是：上午上班的时候申请成功的几率比较高一些。我没有去统计具体的数字，也不敢断言百分之百准确，但是向几位业内的人士询问后得知，系统的审核中存在人工复核的过程，在工作时间内提交的申请会被优先处理。

这件事情不一定是真的，但是可以试一试。

说一些比较实在的话

小周的事情又发生了什么呢？于是他就听从了我的意见，不再做任何贷款的事情，在那之后他又过了三个月才开始修复自己的信用记录。上个月他说自己在给公司发放工资的银行里办理了一张信用卡，并且获得了10万元的透支额度，尽管金额不大，但是已经足够用来周转了。

因此，不如四处打听最近什么样的贷款可以快速审批那么首先应该问自己的是：我的征信情况已经恢复了吗？我现在的负债情况怎么样？选择的产品是对的吗？

没有无缘无故的好批文，只有符合和不符合。

如果你问我现在哪个口子最好下的话，那么我就只能回答说：去看看你的工资是被哪家银行发放的、你的社保和公积金又是存储在哪家银行里、而你的房贷或者车贷又是在哪家银行办理的。要比你在网上随便搜索到的信息要好很多。