9月有放水的口子吗？我扒出了银行不愿说的真相

凌晨2点的时候，我的手机仍然在振动着，老陈又发来了第17条语音信息：“记者同志，请你帮我查一下，在九月份有没有可以泄洪的地方？”“我们这个工厂快要支撑不下去了。”

并不是只有老陈才会问起这样的问题，以后还会有人继续提问。作为金融调查记者几年来，在每个季度末和年底的时候，我都会收到很多类似的短信。大家都知道银行为了完成任务，在一些月份里会降低审核的标准，这就叫做“放水”。其实这个说法不能完全否定，但是如果你相信那些到处散发小广告的中介公司的话，那么你很有可能会受到欺骗而一无所有。

本次调查花费了一个半月的时间，采访了支行行长、信贷审批员以及像老陈这样的“侥幸”通过的人，想弄明白一个问题：“放水口子”是救命稻草还是精心布置好的陷阱？

为什么大家都来询问9月份贷款可以放松一些

这件事情就涉及到银行的考核制度了。也就是说，银行也要“交作业”。每到年底的时候，银行就会受到监管部门以及自身业绩的压力。尤其是九月份，是第三季度结束前的最后一战，在没有完成贷款发放目标的情况下，支行的年终奖金将会被削减。

我采访了一位股份制银行支行行长（以下简称老周），他说：“你想一想，前两个季度冲得太快了，额度都用光了，第三季度就得控制一下。”但是如果前两个季度没有完成任务的话，在九月份就会着急了。"

着急的时候又会怎样呢？

动作就会变形。

去年九月份的时候我去追查了一起案件。做服装批发的李姐在征信上有少量逾期记录，一般情况下到银行办理经营贷款的话会被拒绝。于是她在9月25日递交了申请，在10月8日就被批准了。银行难道看不到这笔逾期款的存在吗？当然不是这样的。客户经理为了完成任务，在撰写调查报告时为她的逾期原因进行了“美化”，说这是由于疫情造成的资金周转困难，并不是故意拖欠。

这就是人们所说的“放水”。但是这件事可以拿出来讨论吗？当然不可以。这些都是隐藏在桌子底下的一些潜规则。

那么这些所谓的“口子”是不是真的有效呢

我做调查的时候发现人们对于“放水”的理解是有偏差的。认为只有在九月份之前就提交申请，银行才会睁眼放贷。别傻了，哪里会有这样的事情呢？

所谓“放水”，其实就是在风险容忍度上做一点小小的调整。比如说一般情况下你的负债率为70%，到了季度末可以放宽到75%；平时要提供一年的流水证明，现在只需要半年就可以了。但是你如果征信烂到不行，并且目前还有逾期的话，那么就算是神仙也无法帮你了。

有一个很坑人的现象。很多黑中介都是通过信息不对称来欺骗借款人的。他们都会信誓旦旦地说：“九月份会有放水的机会，一定可以过的！”之后收取你10个点或者20个点的服务费。

实际上呢？

他们给你做的是个皮囊，或者是碰到了好运。我去采访了一个叫做小张的年轻人，他相信了中介的话，并且给了对方3万元作为“包装费”来申请某家银行的消费贷款。那么最后的结果是什么呢？由于查询次数过多，所以直接就被系统拒绝了。中介摊开双手说：“银行政策改变了，我也无能为力。”钱在哪里？钱是不能要回来的。

这就是残酷的事实。

银行内部的人才知道的“黄金时间窗口”

那么是否真的存在可以抓住的机会呢？有的，但是和你想象的不同。

我采访的一个老审批人说，“真正的‘口子’，并不在政策上面，在于时效。”银行系统的“征信查询有效期”就是指这个东西。有的银行要求征信报告要在一个月之内有效。

这就很有趣了。

如果在八月底的时候被A银行拒绝了贷款申请，在九月初的时候，B银行可能会正好推出新的产品或者是正好出现人员空缺的情况。此时你的征信报告还没有到期，不需要再进行查询了，申请成功的几率就比较高。每次查询都会留下痕迹，在征信上留下记录，查询次数多的话，系统就会认为你是“极度缺钱”，直接拒绝放款。

另外一个月度25日至月末这段时间里，客户的经理们是最为焦虑的。此时你可以去求他们了，只要有资质不差就可以想办法帮你弄到资料。有些银行为了能在月底之前发放贷款，在审批过程中把额度先占住，并且把审批时间推迟一些（不过目前监管很严格，这样的情况已经很少见了，但是还是存在的）。

不同的城市和银行可能会有所不同，我只是说出了我所了解到的情况。

不要因为“放水”而失去理智

在调查的过程中我看到很多翻车的例子。一个做餐饮生意的人听说九月份可以批到贷款，于是就向五家银行申请了网络借贷，并且打算把借来的钱用来装修自己的店铺。那么最后的结果是什么呢？五次全部被拒绝之后，征信记录已经形成，就连本来正常的经营贷款也无法继续下去了。

他说：“我当时不应该那么贪婪。”

这就是所谓的“病急乱投医”。现在的银行风控系统已经变成了大数据跑分，并不是由一个人拍着脑袋来决定的。你认为的“放水”，其实也就是某种产品进入门槛稍微降低一些而已。比如说本月主打的是“公积金贷款”，那么公积金缴存额大的人就会更容易通过审核；而到了下个月主打的是“按揭房信用贷款”时，则是有房贷的人更容易被批准。

这就是产品的战略调整，并不是放水。

如果你连这些都不知道的话，随便申请一些东西，那么最后死去的人就是你自己了。

那么普通人的出路又在哪里呢

说了很多，但是真的有9月份可以放水的地方吗？答案是残酷的：有的，但是很少，并且要求很高。

与其东奔西跑地去打听一些没有根据的消息，倒不如做一些实际的事情来做好准备。我把几个审批员的朋友给我提的意见整理了一下，虽然听起来不太刺激，但是很有效果。

• 养好征信是根本：不要随便去查网贷额度，要控制好自己的征信查询次数。那么这个标准是什么呢？具体的数字我已经记不清楚了，大约一个月之内不能超过三次，三个月之内不能超过六次。
• 找准时机：如果资质一般的话，在每个季度结束后的最后十天里找客户经理咨询比较好，因为这时客户经理最想帮助你解决难题。
• 不轻信“包过”：所有的“包过”、“内部关系”的中介机构，基本上都是骗子。剩下的0.1%的人应该也在进入当中。
• 如实申报：现在的数据量已经很大了，你填的信息都会被系统进行交叉比对。造假如果被发现了的话就会直接被列入黑名单，之后想要贷款就会很难了。

另外一件事情要告诉你的就是。如果真的需要借钱的话，可以先去四大银行试试看，尽管流程比较复杂一些，但是利率很公开，并且不会乱收费用。而那些小有名气的小额贷款公司，其利率之高令人咋舌，一旦借款之后便很难翻身了。

老陈之后的情况如何呢？

我没有给他说什么“口子”，只是叫他把征信报告打印出来，请专业人士帮忙看下。问题出现在他为别人提供担保的时候，这笔贷款出现了问题。担保责任被解除之后，他就老老实实地去了一家经常有业务往来的银行，并且按照正常的程序去申请贷款，在半个月之后就收到了款项。

没有捷径可走，只能走正确的道路。

金融行业的水很深。如果你总是想着走捷径或者钻空子的话，那么最终的结果很可能会陷入困境。整天叫嚣“放水”的人，或者是为了赚钱而做中介的人，又或者是没有遇到过问题的人。

不要成为被洪水围困之后还要去数钱的人。