2026风控放水的口子：我亲眼见过的审批内幕

做金融调查记者八年的我，见过很多借款人因为“内部渠道”四个字而倾家荡产。上个月我在杭州见到了一个姓陈的餐饮老板，并且看到了他在手机上留下的三十多条关于贷款中介的信息，这些信息都是一样的：“现在的市场很混乱。”上个月，在杭州见到一位姓陈的餐饮老板，他向我展示了自己手机里的三十几个贷款中介的聊天记录，每个中介都说的是同一件事情：现在的市场很乱做金融调查记者八年的我，见过太多的借款人为“内部渠道”二字所害，倾家荡产。上个月，在杭州遇见了一位姓陈的餐饮老板，他把手机上的三十多个贷款中介的聊天记录拿了出来给我看，里面的内容都是：现在的市场很混乱做金融调查记者八年的我，见过太多的借款人因为“内部渠道”四个字而血本无归。上个月在杭州遇到一位姓陈的餐饮老板，他拿出手机上的三十多个贷款中介的聊天记录给我看，上面的内容都一样：现在的市场很混乱做金融调查记者八年的我，见过太多的借款人因为“内部渠道”四个字而血本无归。上个月在杭州遇到了一位姓陈的餐饮老板，他把手机里存着的三十多个贷款中介的聊天记录给了我看，上面的内容都是：现在的市场很混乱做金融调查记者八年的我，见过太多的借款人因为“内部渠道”四个字而血本无归。上个月在杭州碰到一个叫陈的餐饮老板，他给我看了手机里几十个贷款中介的对话记录，所有的中介都在说同一个问题：目前市场很乱做金融调查记者八年的我，见过太多的借款人因为“内部渠道”四个字而血本无归。上个月在杭州遇到一位姓陈的餐饮老板，他给我看了手机里三十多个贷款中介的聊天记录，每一个中介都说的一样的话：现在的市场很乱做金融调查记者八年的我见过太多借款人因“内部渠道”四个字而倾家荡产。上个月去杭州采访的时候遇到了一个姓陈的餐饮老板，他给我看了手机里三十多个贷款中介的聊天记录，每个中介都在说一句话：现在是2026年风控可以放松的地方已经错过了这个村子就没有下一家了。那么结果又是怎样的呢？陈老板前后一共付出了四万多元的“包装费”，但是得到的贷款利率却比正规银行高出了一倍多。

其实所谓的“口子”大多都是信息不对称造成的。

为什么大家都去寻找2026年风控放松的方法

从去年下半年开始的事情。我去采访了一位股份制银行支行的信贷经理老周，他说给我讲了一个很有趣的现象，在2025年年底的时候，总行对放款指标的压力忽然加大了，但是不良率考核却放松了。那么这就意味着什么呢？审批通过率也就会上升了。但是银行不会直接说“我们放水了”，而是会用一些特殊的理财产品来达到这个目的。

老周原来这样说：“以前客户的征信上有两次或者三次以上的逾期记录，系统就会直接拒绝。”那么现在的状况又是怎样的呢？只要是不涉及目前逾期的情况、金额不大，一般都可以由人工干预来完成审批。该内部标准变化之后，并没有通知外界。

说实话，我听到了很多借款人的投诉，说银行是“嫌贫爱富”。但是你是否想过，银行也要放贷来赚取利润呢？就是因为他们不能直接降低标准，否则会被监管部门发现。那么真正的是2026年风控可以放松的地方通常隐藏于一些不显眼的产品之中，例如某家银行的消费贷款、农村商业银行的经营贷款以及部分持牌的小额贷款公司所推出的特殊产品。

被“放水”的真实原因

上个月的时候，在深圳进行了一次关于电商行业的采访，并且见到了一位名叫小林的女孩。她的征信里有四次网贷查询记录和一次小额逾期的情况，在四大银行申请贷款时都被拒绝了。之后她找了一个做助贷的朋友了解了一下某城商行推出的新产品——“新市民贷”，主要是给外地户籍、灵活就业的人群设计的。审批的标准是什么呢？只要你在当地连续交纳社保六个月以上，征信中没有严重的逾期情况的话基本上都可以通过审核。

小林最后批的是15万元，年利率是7.2%。这个利率不低，但是比起她之前所借的网络贷款要好很多。而且该款产品并没有进行广泛的推广，在市场上只有一部分人知道它。

别傻了，在网上随便搜索一下就能找到这样的消息吗？每天都在发布视频声称自己有“内部渠道”的中介，其中90%都是为了骗取你的钱而存在的。

真实的放水口子是什么样子的

经过几年来的采访积累下来的经验之后，我认为可以得出以下几点结论：第一、区域性银行比全国性银行更有可能存在“漏洞”，因为他们所面临的放贷压力更大一些，并且受到的监管也较少严格。第二，在一季度以及四季度这两个时间段里，银行为了完成年度目标而进行的审批都会比较宽松。第三，新产品审批的标准一般都比较宽松，这是由于银行要迅速扩大规模。

有一个数据给我留下了很深的印象。上个月底对一个做助贷的老朋友进行了一次访谈，在他的口中得知该公司所合作的一个农商行的产品在2025年底的时候审批通过率为68%，但是平常只有四十五六的样子。二十几个百分点的差别就是所说的“放水”。

但是这个数据只能作为参考，具体的每个城市和每个支行可能会有所不同。

借款人的主要风险点

到此为止，你会想问的是：那么我去找中介帮我不就得了？

这件事情并不是那么简单的。我去采访过一个受骗很严重的张先生，他是一名做物流的小型企业老板。上一年因为资金运转不畅，在网上找到了一家自称可以办理“银行直贷”的中介机构。对方信誓旦旦地说可以帮其申请到年利率为四分之一的经营贷款，但是实际上又是怎样的呢？先要他缴纳五千元的“资料费”，再要他缴纳八千元的“渠道费”，最后给他的只有一张年利率为十八个百分点的网络借贷合同。

张先生当时拍着自己的大腿，但是钱已经被对方收走了，无法追回。

这样的例子我已经见得多了。中介所说的“内部渠道”实际上就是普通的网贷平台，他们的收入主要来自于高比例的服务费和返现。可以让你获得较低利率贷款的方式一般不会要求你先支付任何费用。

另外一种风险就是“征信花”。有的借款人在急需用钱的时候会去各种网贷平台申请贷款，但是由于没有及时还款而产生了大量的征信查询记录。我采访过的一位银行审批经理老周表示，他们最害怕的就是这样的征信报告，因为它表明借款人的资金链已经非常紧张了。但是即使如此也还是有希望的。

老周说了一件很多人都不知道的事情，那就是征信查询记录的影响是有时间限制的。如果过去三个月内你没有增加新的查询的话，那么之前的所有查询都会产生很小的影响。因此有时候，“等”也是一种很好的方法。

普通人的贷款途径在哪里

说了很多之后，怎么才能找到真正的放水口呢？

我建议可以从当地银行开始。城商行、农商行和村镇银行等中小银行的审批条件一般要比大银行宽松一些。可以到网点询问，也可以在官网上查询产品的相关信息。不要认为小银行不可靠，它们也都是有牌照的金融机构，并且受到银保监会的监督管理。

另外一种方式就是公积金缴存所在地对应的银行。许多银行对于公积金客户的信贷产品有着比较宽松的标准。我去采访了一位在国企工作的人士，他的公积金缴纳金额不大，但是已经连续缴纳了三年，并且在一家股份制商业银行获得了20万元的消费贷款，年化利率为5.6%。

另外一条被人们忽视的途径是通过银行现有的客户来实现。如果某家银行为你提供了代发工资、房贷或者大额存款的服务的话，那么你获得贷款的机会就会大大增加。这并不是什么秘密，但是很多人都没有想到要去利用这样的好处。

关于声称“不用查征信、不用查负债”的广告，请大家不要相信。正规金融机构一般都会查看你的征信情况，并不是说可以随便办理业务。

对2026年的实际情况进行评价

最近很多人都在问我的问题就是：2026年的信贷政策将会怎样呢？其实对于这个问题我是无法给出一个准确的答案的。政策变化很快，去年与今年不同，明年的就更难说了。但是根据我所了解到的情况看，监管部门对于普惠金融的支持力度仍然存在，并且银行放贷的压力也在持续之中，因此我认为审批标准短期内不会出现大的改变。

但是这并不意味着任何人都可以容易地借钱。不管银行多么“放水”，也不会把钱给那些明明还不了款的人。我去采访过一个风控总监，他讲得非常直接：“我们能放宽要求，但是不能越过红线。”

底线是什么呢？也就是你自己的还款能力。不论哪一种2026年风控可以放松一些的地方最后的结果还是由它来决定的。

因此与其四处寻找“口子”，倒不如踏踏实实地把自身的能力提升一下。不要随便去查询别人的征信记录，负债不能太多，有收入证明的话要提供出来，可以缴纳住房公积金。虽然这些物品看上去很普通，但是到了紧要关头的时候可以帮助你节省很多利息。

写到这里的时候，我就想到了陈老板临走前对我说的最后一句话：“如果早知道这样的话的话，我就不会相信那些中介了。”

那么之后呢？老老实实地偿还了那笔高额利息贷款，并且用了整整一年的时间来修复自己的信用记录，在年初的时候，在当地的农村商业银行办理了一笔正规的经营贷款。节省了利息的同时也让人心里踏实一些。