不上征信的信用贷靠谱吗？一个负债人用血泪换来的真相

2019年的冬天我一辈子都不会忘记。

那时候我的小本生意亏损了30多万元，每天睁开眼睛就听到催债电话的声音，征信都快被毁掉了。一个中介说有一种贷款方式不涉及征信的信用贷款下一款很快就会出来，并且不会去查大数据，会问我是否愿意试一试。当时我就像抓住了一根救命稻草一样，没有多想就签下了合同。那么最后的结果是什么呢？虽然把钱拿回来了，但是要还上近12万元才能摆脱困境。这件事情已经过去了好几年的时间了，现在经常会有人来问我：“没有上征信的信用贷款可以信赖吗？其实每当我被问到这个问题的时候，我的心里都会感到很复杂。

“不上征信”这几个字为什么要专门坑急了想要借钱的人呢？

很多人的看法是不上征信也是好的，因为借款不会出现在征信报告里，之后还可以到银行申请房贷和车贷，两全其美。这样的想法很幼稚。

正规银行的信用贷款是不会不查征信的。这是监管部门的规定，无法逃避。那么市场上所谓的“不上征信”的贷款又是什么呢？经过研究之后才知道其中有很多玄机。

其实大多数所谓“不上征信”的都是把你的借款包装成了其他的名义。例如某平台借钱给你，但是放款方为一个小贷公司或担保公司，并没有上传到央行征信系统中去，但是会被上传到百行征信、前海征信等商业征信机构里。认为没有留下任何痕迹的人吗？银行无法查询到吗？有的银行在审批房贷的时候也会去查一下这些商业征信的情况，到时候就只能哭着去了。

这样的贷款可靠吗？首先来看一下利息是怎么计算的

当年向别人借钱的时候，合同上写着月息是1.5%，听上去还不错吧？但是合同中还有个“服务费”，每月2.5%，再加上各种各样的担保费、咨询费等等，加起来之后我的实际年化利率就达到了六十几个百分点。

是什么意思呢？借了1万元，一年之后要归还1.6万元。而且这些平台一般都是等额本息的方式还款，在最初的几个月里所支付的主要是利息，并没有太多本金被扣除掉。如果提前还款的话怎么办？违约金还是要收取的。

去年有一位朋友也有过类似的经历，在一个APP上面借了两万元钱，说是每天万分之五的日利率，但是各种费用加起来之后，三个月下来只赚到了四千元多一点。当他来找我时，整个人都是懵的，他说无论如何计算都无法理解这笔账。

所以没有上征信的信用贷款可以信赖吗？只从利息这一点来看的话，有九成是不可信的。正规银行的消费贷款现在的年化利率已经降到4%以下了，两者之间的差别很大。

没有上征信的贷款，一般都有一些比较厉害的方法

利息很高还要咬着牙去还，最害怕的就是被催收。

正规银行如果出现逾期的情况，只会打个电话来提醒一下，并且最严重的就是把你的信息上传到征信系统里去或者直接起诉你，整个过程都是按照规定来进行的。但是不走征信的道路去借钱的人，他们的“办法”就是让你还款。

那时候我已经逾期三天了，所以通讯录就被人爆掉了。我的父母、我的表弟以及我和他十年没有来往的老同学都被打来了催款电话。电话里的声音很难听，说我是欠钱不还的人，是诈骗分子，因此我在那一段时间里都不敢打开手机。

后来我才明白，在借款的时候会要求用户授权查看通讯录。当你点击“同意”的时候，就等于把所有的联系方式都给了对方。这事儿你怎么看？

那么所有的不经过征信的贷款都不要了吗？

但是也不能一概而论地说。

市场上有一些正规的消费金融公司产品，由于系统的对接或者是政策的原因，目前还没有上征信。但是这样的情况已经很少见了，并且这些产品所收取的利息一般都不会太高，年化利率大约为10%-24%，合同条款也很明了，并不存在什么莫名其妙的隐性收费项目。

怎样来区分呢？就是看放款的是谁。

如果是银行或者持牌消费金融公司的话就比较可靠了。但是对那些连名字都没有听说过的技术公司和信息公司来说，基本上都是坑。曾经为一个粉丝看过一份合同，放贷人竟然是一家卖茶的公司，这样的事情能正常发生吗？

另外，正规的产品都会明明白白地告诉消费者它的年化收益率是多少，并不会含糊其辞。把日息、月息写得很明显，但是把年化利率隐藏在很小的地方的，十之八九都是有问题的。

申请之前要确认的三件事情

第一种方法就是查询放款方是否有相关资质。到天眼查、企查等网站上查找是否存在金融许可证的情况。没有牌照的话就直接PASS。

第二、计算出真实的利息率。不要只看日息、月息，要让客服直接告诉您年化利率是多少，也可以用IRR公式来计算一下。现在的手机上有许多贷款计算器，输入每一期的还款额就可以得出结果了，请不要嫌麻烦。

第三种方式就是查看合同中是否有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等项目。正规贷款只有利息一项，并且最多加上一点保险费，其他的费用都是虚报的。

血泪教训就是不能以“没有上征信”为由不还款

其实找不着征信贷款的人大都是因为征信已经被用过了或者是不愿意让银行知道自己的负债情况。但是你有没有想过，征信花掉了的意思是什么？表示你已经有还款困难的问题了。

这时不要想着如何开源节流、如何和债权人谈判，而是要借钱给高利贷公司，这不是往火坑里跳吗？

当年我是这样想的，拆东墙补西墙，但是墙壁却越来越破烂。于是我就不再借钱了，老老实实地和银行协商分期付款，并找了一份兼职来慢慢偿还债务，在用掉了三年之后才把欠款还清。这三年过的是什么样的生活只有我自己才知道。

因此每当我被问到的时候没有上征信的信用贷款可以信赖吗我都有点想反问道了：为什么要去寻找这样的贷款呢？如果因为征信差而无法借钱的话，那么就证明你目前根本就不应该再去借款了。越借越多，越借越穷，这样恶性循环下去的话，就算是神仙也救不了你。

我知道这句话很不好听，但是比起被诈骗一贫如洗要好得多。

另外一种情形也要引起大家注意。有的骗子会以“不查征信、黑户也能贷款”的名义来骗取钱财。他们会先让你支付所谓的“包装费”、“验资费”，等到你把钱给了之后就会立刻消失不见。这样的骗局我已经见多了，受骗的人由于自己的信用记录不好而不敢去报案，只能默默承受损失。

其实不上征信的信用贷款并不是洪水猛兽，但是其中混水摸鱼的人很多。如果你真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些，也可以去正规的借贷平台上申请一下。如果实在没有办法的话，使用信用卡分期付款要比那些不正规的方法好得多。

不要像我当年那样，为了五万元而浪费掉七万元的钱，并且还要失去三年正常的生存状态。