征信黑花了属于老赖吗？别自己吓自己，看完这篇就懂了

上个星期三下午刚到办公室的时候，一个小伙子就急急忙忙地推门进来了，脸色苍白，还没有来得及坐下就问我：“老板，我的征信被污点了是老赖吧？”还可以办理贷款吗

这件事情比较复杂。小张是今年才开始做餐饮行业的，因为遇到了疫情反扑的原因，所以他的餐厅没有坚持下来，并且还欠下了不少债务。信用卡逾期三个月以上，之后用借来的钱还清了，但是征信系统里已经有不良记录了。听说征信黑名单的人会被抓起来关进监狱，于是就半夜三更地来找我问怎么办。

说实话，这样的误会每年都会遇到好几起。人们常常把征信花、征信黑、老赖这些概念混淆在一起，使自己非常害怕。今天就来给大家拆分一下这几个概念，并且避免大家以后再受骗。

征信花、黑与老赖之间没有关系

第一件要做的事情就是最基本的一个道理。征信“花”一般是指查询次数较多或者存在一些逾期的情况，“黑”则指的是连续逾期90天以上或者出现过呆账、代偿等情形。两种情形本质上都属于你与银行之间的事情，即民事纠纷。

那么“老赖”又是什么呢？就是指法院判决你输了之后，你有偿还能力但是不执行判决的行为，并且被列入失信被执行人名单的人。相差十万八千里之外。

去年有一个客户的征信上有五万元的呆账记录，这是典型的征信黑名单。但是他没有受到起诉也没有被纳入失信人员名单中，在之后经过我们的帮助下与银行达成了一致意见，并且签订了还款协议，慢慢的把他的征信情况给恢复过来了。如果他当时相信了网上的“征信黑了就是老赖”的谣言的话，那么他就已经破罐子破碗了。

因此不要一看到征信上有了逾期记录就觉得完蛋了，征信黑名单上的人就是老赖吗？答案就是不。只有被人民法院列为失信被执行人的才算是真正的老赖。

从征信黑名单到老赖的过程当中需要经过哪些步骤

这个问题我要详细说明一下，因为很多人都不了解其中的过程。

如果你的信用卡已经过了还款期限没有及时归还的话，那么银行就会开始进行催收工作，并且会给你的手机发送大量的催款信息和电话。该阶段一般为3-6个月左右，部分银行可以延长至1年。在这段时间里你的征信会被拉黑但是并不会成为老赖。

如果银行实在要不回欠款的话，就会把债权转交给第三方催收公司去追讨，或者是直接向你提起诉讼。起诉就是成为老赖的必要条件。但是即使被起诉了，法院判你还款的时候，只要你能积极配合执行，就不会被认定为老赖。

什么时候就会成为老赖呢？判决生效之后，如果你有履行能力却不积极去履行的话，比如说隐匿或者转移自己的财产、提供虚假的财产情况、拒不执行法院已经作出的限制消费令等行为。这时法院才把你的名字列入到失信被执行人的名单里。

在所有的案件中，只有很少一部分人最终成为了老赖。真正成为老赖的人数占到全部案件的百分之一以下。大多数人的逾期都是因为真的没有钱，并不是有钱而不还。法院通常会对这些人进行限制高消费的措施，但是不会直接把他们列入失信人员名单里去。

说到这儿有一个数据在网上找不到：根据我的观察，银行对逾期客户提起诉讼的概率大约为15%-20%，各个银行差别较大。股份制银行起诉的积极性很高，而国有大行则比较佛系。具体的缘由不便多言，大家心照不宣。

征信黑名单的人如何知道自己是否会受到起诉

这是人们很在意的一个问题。其实并没有固定的答案，但是有一些经验性的判断标准我可以和大家分享一下。

金额是一个很重要的因素。五万元以上逾期的话，被起诉的可能性要大得多。一万以下的，很多银行觉得麻烦就不做处理了。但是各个银行的标准是不一样的，并且每年都会有所变化，去年还不一样，今年刚刚调整过一次。

逾期的时间长短也是很重要的一个因素。逾期在一年之内的时候，银行主要是进行催收。超过一年的话，尤其是超过两年的时候，被起诉的可能性会增大。但是并不是绝对的，有的客户逾期三年都没有被起诉过，而有的客户则是在逾期了半年之后就被告上了法庭。

另外一条人们往往忽视的信息就是你所采取的还款方式。银行内部系统的每一个逾期客户的等级都已经被评定出来了，而那些电话不通、信息不达、联系不上的人，则会受到“恶意逃废债”的标签，并且被列为诉讼优先对象。但是积极与银行进行沟通并按时归还部分欠款的人，却更有可能得到银行的宽容。

说到这儿我要吐槽一下，一些所谓的“债务优化专家”教人失联、换电话，这是在坑人。你已经失联了，银行无法和你取得联系，只能采取诉讼的方式解决此事，这不是把自己推向了火坑吗？

不同类型的征信问题应该如何解决

既然征信黑名单上没有老赖的名字，那么应该怎样解决呢？

• 查询次数很多但是没有出现过逾期的情况：最简单的办法就是停止申请贷款和信用卡，在这之后的六个月内或者一年内，不良信用记录的影响就会慢慢消散。不要相信花大价钱来洗白自己的征信的人，他们都是骗子。
• 有部分逾期但是已经结清了逾期记录保存五年，从还款之日起计算。在此期间内维持良好的还款行为的话，新产生的记录就会逐渐取代老的记录。在申请贷款的时候可以写一份情况说明来解释逾期的原因。
• 有呆账或者代偿的情况：这很麻烦。呆账要先全部还清之后再向银行申请把状态变更为“已结清”。代偿记录就更加复杂了，因为债权已经被转给了保险公司或者担保公司，所以处理起来需要的时间较长。
• 被起诉但是没有被列入失信人员名单主动与法院、债权人取得联系，并且努力促成执行和解协议的签订。只要遵守合同条款就可以避免成为失信人。

去年有一个做工程的客户，在征信上有一笔20万左右的呆账。找我之前已经打算放弃自己了，觉得这辈子就这样了吧。经过分析之后发现这两笔呆账分别是三年前某城商行信用卡和某消费金融公司贷款产生的。

我们认为应该先把城商行的那一部分解决掉，因为数额较小，并且和城商行谈判的难度也小一些。他凑足了钱把这笔呆账还上了，征信状况更新之后，我们就帮他在一家村镇银行里办理了一份经营贷款，尽管利率比较高，但是总算解决了资金周转的问题。

该案例表明的是什么呢？征信被拉黑并不代表世界末日来临，重要的是要弄清自己所处的情况，并采取相应的措施。

有关于老赖的一些常见的错误认识

既然提到了老赖，就顺便把一些常见的错误认识给纠正一下吧。

第一，老赖是不会被关进监狱的。失信被执行人名单属于民事惩戒手段之一，并且主要是对高消费以及一些权利进行限制，并没有涉及到刑事处罚的问题。只有在以下情形下才会被判刑：拒不执行判决、裁定罪，在有能力偿还的情况下拒绝偿还，并且情节严重的话才有可能受到刑事处罚。

第二，老赖不会影响到孩子的上学问题。该说法被过分夸大了。只在孩子读高收费私立学校的家庭会受到影响，而公立学校则不会受到任何影响。认为老赖的孩子不能参加公务员考试或者上大学的人都是胡说八道。

第三、老赖名单并不是永远存在的。履行了义务之后，法院在三天之内就会把失信的信息给删掉。即使不执行的话，在一般情况下两年之后就会被移出黑名单，但是如果有特殊原因的话，则可以延长至三年。

我的一个做建筑材料生意的朋友去年因为一份担保而上了黑名单。他并不是不愿意还款，而是担保人跑了之后，一时之间没有这么多的钱来偿还。之后他就把房子卖掉用来还债，失信记录一个月之内就被删除掉了。现在的生意还是可以做的，贷款也可以慢慢申请到了。

什么时候应该请专业的人士来帮助自己

其实并不是所有的状况都必须要有中间人介入。如果是只查到记录很多，偶尔出现一次或者两次的小额逾期的话，那么就不用再花钱去修复了。

但是以下几种情形应该寻求专业人士的帮助：

逾期金额大于五万元时，如果处理不当就会产生法律上的问题；如果有呆账或者代偿的历史的话，自己和银行沟通起来会很困难，并且很容易说出错误的话语；已经受到法院传票通知的人，则要找人帮忙分析一下情况、设计出相应的对策；急需资金但是又因为征信问题而无法获得贷款的人，则需要有人来帮助他找到适合自己的途径。

找中介的时候要擦亮双眼。可靠的中介公司首先查看客户的信用报告，并根据实际情况提出建议，而不会直接许下“包过”、“洗白”的空头支票。声称有内部关系可以消除逾期记录的人十之八九都是骗子，请大家不要上当受骗，因为银行系统的操作不可能这么简单。

另外，在行业里也有一些小道消息。有的中介机构声称可以帮您与银行协商停息挂账，并收取十点八点的服务费用。其实这件事情你可以自己搞定，叫做“个性化分期还款协议”，这是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条所规定的一项权利。银行会以各种理由来推脱，但是只要你的态度坚决并且准备好所有的文件，最后总能达成协议。中介其实就是比你更了解流程、更有经验的人罢了。

最后几句实在话

征信黑名单上的人是不是就是老赖呢？那么你现在已经知道了结果了吧。征信的问题就是征信的问题，老赖就是老赖，两者之间隔着法院判决以及执行程序。不要自己吓唬自己也不要人云亦云。

见过很多这样的人，其实并不严重，但是他们自己胡乱折腾，相信了网上的各种谣言，反而把事情弄得很糟糕。征信这件事儿啊，说是重要的就很重要，说是不重要的就不那么重要了。因为它的存在会影响你去申请贷款或者办理信用卡；而不因为它而影响到你的日常生活、不会因为你受到法律制裁、更不会殃及后代。

遇到问题的时候要保持冷静，分清自己所处的情况再做决定，如果是需要协商的话就去协商，如果涉及到还钱的问题就要去还钱，实在解决不了的话可以寻求专业人员的帮助。拖延只会使事情更加糟糕。

小张之后的情况如何呢？经过我的分析后得知，他的征信上只有两笔信用卡逾期记录，并且数额不大，现在已经全部结清了。这样的情况申请贷款比较困难，但是并不是没有可能。帮其走完了线下的审批程序，并提供了收入证明、经营流水等材料之后，最终获批了一笔十五万元的信用贷款来解决眼前的问题。

他说完之后就走了，临走前还对我说，“早知今日何必当初啊，吓得我自己好几天都没怎么睡觉。”在网上看到的东西真假难辨，我没有分辨的能力，很容易就被骗进去。