10000实测过能下的口子：别被广告忽悠，这才是真实情况

上个星期有一位叫小张的顾客坐在我的面前，愁眉苦脸的样子把手机递过来，在上面看到了很多贷款软件的图标。他上网找了很多办法一千多次测试之后发现可以下口的地方点了十几份之后发现没有足够的金额来支付账单，并且征信也被查询了。看他这样子我很生气也很心疼。也就是说，在网络上声称可以保证下款的广告中，有95%以上都是骗人的。剩下的那一半也要看你自己的情况了，没有什么绝对的事儿。

为什么你在寻找机会的时候总被拒绝呢？

很多人的想法是被拒绝的原因就是自己的运气不好，实际上并不是这样的。银行以及各种金融机构的风险控制体系要比人们想象中的更加先进，他们所考虑的是一个匹配问题。

见过很多没有目标的人东奔西跑。去年有一个做餐饮的小老板，虽然有营业执照、流水也不错，但是仍然去申请了针对白领的信用贷款。那么结果是什么呢？拒绝接受。他还不服气，换了另外一家银行之后又被拒绝了。接连向五六个地方申请，到最后就连原来的可以下口的地方也下不了了。这是在为自己的行为埋单啊！

每次申请都会增加一份“贷款审批”的信息到你的信用报告中去。短时间内查询次数太多的话，系统就会认为你是非常缺钱的人，风险等级就会上升很多。即使你的条件再好，系统也仍然会把门关上。其实很多人都不明白这个道理，白白糟蹋了自己的征信。

哪些小贷公司是值得信赖的呢？

说到小额借款渠道首先给个下马威：并不是所有的口子都能下。但是有些产品的通过率比较稳定，并且不要去踩那些明显存在的陷阱。

第一种就是互联网大平台所推出的产品。比如说某呗、某条等等大家都知道的。好处就是被嵌入到日常生活消费场景中去，并且审核的标准比较低。我的一个客户的征信上曾经有过一笔小额的逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的样子，某呗还是给他发出了八千元的信用额度。是什么原因呢？因为他在该平台上已经消费了三年的时间，所以数据量很大，平台对于他的消费行为以及还款能力都有信心。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。这些公司的知名度没有那么高，但是都具有合法经营资质，并且利率也符合法律规定。找到正确的入口很重要，不能让一些假冒伪劣的应用软件把人骗走。上个月底发生了一起案件，在网上搜索“急需资金”的时候，一位名叫王女士的人下载了一个看上去很专业的贷款软件，之后就被骗走了两千块作为“手续费”。这件事到今天我还记得很清楚，她来见我时哭得很伤心。

第三种就是银行系的线上信贷产品。目前很多银行都推出了自己的快贷产品，“快贷”、“融e借”等都是其中比较有名的一个例子。该类产品的特点是利率较低，年化一般为4%-8%，但是审核相对比较严格。但是你如果在这家银行有代发工资或者房贷的话，那么通过率就会大大提高了。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

从事多年的理财规划工作之后，我见过很多人在这方面栽跟头。有的人虽然条件很好，但是由于一些小问题而被拒绝了，真是太浪费了。

第一种陷阱就是资料填写不够仔细。你怎么会相信呢？有的人在填写工作信息时，公司的名字少了个字，或者是填报的工资与银行流水不符。经过系统的比对之后就认定为虚假信息，并且马上拒绝了申请。更有甚者，把联系人的电话号码填写成了自己的另外一个电话号码，在风控系统面前这样的小伎俩也是徒劳无功的。

第二条陷阱就是申请的时间不对。很多人都不知道的是，每天系统的放款额度是有上限的。月底最后两天以及节假日期间前后的几天里，申请的人数较多，所以审核也会比较严格。通常我会建议客户在工作日早上提出申请，这样通过的可能性比较大。不过这些不同的平台可能会有所不同，但是大的方向是对的。

第三种情况就是忽略自己所欠下的债务数额。你觉得自己的工资很高，申请一万块钱应该很容易吧？经过计算之后发现你的名下已经有三张信用卡了，总金额达到十几万元，并且还有汽车贷款。月还款额已经占到了你的全部收入的六成以上，在这个时候再去申请的话，系统一定会有所考虑的。

什么样的口子才算是可靠的呢？

判断一个口子是否可靠有以下几种方法。年化利率不超过24%，这是法律规定所允许的最大值。大于这个数值的就直接淘汰掉，不要考虑太多。整个申请过程都很规范，并且在放款之前并不会向借款人收取任何费用。工本费、保证金、解冻费等等都是诈骗分子编造出来的谎言。正规的公司是不会这样做的。

另外就是看放款的速度了。真正可靠的产品，在审核通过之后一般当天就可以把钱打到你的账户上，最快的只要几分钟的时间。如果对方表示需要等待3-5天或者更长时间的话，那么大概率是有问题的。可靠的借贷平台是不会故意拖延时间的。

经过测试之后发现，在上述情况下通过的概率更大

说回一千多次测试之后发现可以下口的地方关于这个问题，我要说的是，在网上的所谓“实测名单”中，很多都已经过时了或者是做广告用的。要想知道是否可以贷款的话，就要看一些重要的因素。

第一道门槛就是征信记录。在两年之内不能出现连续三次或者累计六次以上的逾期行为，这是大多数金融机构所设定的一条红线。但是偶尔出现的小额逾期，并不会造成太大的影响，不过最好能事先做出解释。我的一个客户的信用卡因为忘记了还款，在过了三天之后出现了二百元的欠款。后来去申请贷款时，我就让对方自己向客服说明情况，最终也顺利通过了审批。

稳定的收入也非常重要。连续六月以上稳定的流水要比一次大的进账更有说服力。有的自由职业者问起我为什么自己的收入不高但是总是被拒绝的问题就是这个原因。系统的关注点是稳定，并不是具体的数值。如果你一个月挣三万元，下个月只挣三千元的话，系统会认为你的收入很不稳定，还款能力存在疑问。

工作单位也会产生一定的影响。国企、事业单位和上市公司的员工在风控系统的评分会比较高。但是这并不意味着小公司的员工就没有机会了。只要你公司的经营状况良好，并且你在该公司工作了一年以上的话，也一样有被录用的机会。不要傻了，“不看工作”、“不看征信”的广告百分之百都是骗人的，正规的机构怎么会不管风险呢？

负债的情况我已经在前面提到过，现在再重复一遍。在申请之前把自己的负债状况整理一下，能够偿还的部分就先还一部分。负债率不超过百分之五十的时候，通过率就会大大提高。具体的数字我不太记得清楚了，应该在这个范围内吧，大家可以自己计算一下。

如果要借钱的话应该怎么操作呢？

第一件事情就是把你的信用报告拿出来看一下。每年都有两次可以免费查询的机会，请不要浪费了。查看是否有错误记录、遗漏未还的账单等，并心中有数。

第二步就是把已经拥有的东西列出来。常用的支付方式是什么？有可以进行代发工资的银行吗？是否参加了住房公积金制度？这些都是你可以用来申请贷款的地方。以熟悉的方式开始，成功的几率就大一些。

第三步就是确定借款数额以及时间长度了。如果可以借到一万元的话就不应该去借两万元，能够借三个月的话就不应该去借一年。利息是以天为单位计算的，时间越长，所付出的成本也就越大。很多人为了解决每月还款的压力而选择了较长的贷款期限，但是却多支付了数倍以上的利息费用，造成经济损失。

第四步就是认真的填写申请表了。每个地方都必须核实清楚，不能有误。联系人的名字最好是直系亲属或者是配偶的名字，并且不能是朋友或者同事的名字。工作信息要与征信报告上的内容相符，不能随便填写“自由职业”来糊弄过去。

第五步就是提交申请之后要耐心地等待了。不要一有空就去刷新页面，因为系统会把你的操作记录下来。不断刷新的话会被认为是不正常的举动，从而影响到审核的结果。这是听一个在风控部工作的朋友说的，但是不能确定所有的平台都是这样的情况。

最后我要说的是，贷款是用来解决当前问题的，并不能因此产生新的问题。借钱要按期归还，这是连三岁的孩子都知道的道理，但是能够做到的人并不多。逾期影响很大，以后想要买房、买车的话就会受到影响。

如果你真的遇到资金周转的问题的话，可以想一想有没有其他的解决方法。向亲朋好友借钱、卖掉自己不需要的东西来筹集资金要比背负着高利贷好得多。如果实在没有办法的话再考虑贷款的事情。

小张按照我的建议去做之后，在征信上有条错误的信息被申诉掉之后，又通过自己经常使用的支付平台申请到了八千元的信用额度，并且只用了两天时间就办好了。虽然不是最低利率，但是在他急需用钱的时候，也已经是不错的选择了。问起我为什么不早来找他的时候，我没有回答。人总要撞到墙上才会知道痛。