征信黑名单的人可以借钱吗？那些黑户好下小贷口子的秘密

凌晨两点，我在一家24小时营业的快餐店见到了老陈。今年四十二岁的人了，眼袋很大，手里拿着一张揉皱过的银行流水单，这是他大半个月来唯一拿到的东西。老陈是一名做装修的小包工头，在去年给一个开发商垫资干活的时候出了问题，对方跑路之后他就欠下了很多债务，并且征信也被拉黑了。问我有没有这样黑户好下借的小贷口子哪怕利息再高也可以，因为工人工资不能再拖了。看到老陈红血丝的眼睛后我一时说不出话来。这是我今年采访的第34个陷入困境的借款人，他们各自的情况不同，但是结局却大同小异。

神话中的"黑户口子"是否存在？

市面上有关于"口子"的许多传说，好像只要找到那个神秘之门的话，钱就会像自来水一样哗啦一下就涌出来。其实我也想过很久了。为了弄清所谓的黑户贷款是否靠谱，在过去的三个月里我跑过了五家小贷公司，并且采访了两位风控总监，还加了很多个贷款中介的微信群。

结论很扎心。号称"不看征信、秒批秒到账"的口子，十个中有九个是陷阱。那一个呢？利息高到可以让你把房子赔进去的程度了。有个消金公司做风控的朋友私下跟我说过他们有一个叫做灰名单机制的东西，对于征信有瑕疵但是还没有完全黑户的人，确实会放一些额度出去，但绝对不是网传的无门槛的那种。

正规机构不会傻到把钱借给一个明确还不起的人，所以谁会去借钱给别人呢？除非他们是为了获取你的本金。

黑户贷款口子背后的血腥逻辑

去年十一月，我采访过一个叫小周的借款人，在网上找到了自称"专门为黑户服务"的一个平台。对方要他下载一款APP，并填写了身份证、银行卡号后显示额度为五万元。小周当时很高兴，觉得救命的钱来了。提现的时候系统提示需要先支付1500元工本费和验证费。

小周迟疑了一下，但是对方客服发来了很多"成功下款"的截图，并且承诺说交了钱之后十分钟之内就能到账。他一时冲动就转走了1500元钱。那呢？然后就被拉黑了。这样的套路很常见，在专门针对病急乱投医的人群上设套。踩坑的人前赴后继，我每个月都会收到几条类似的求助私信。

还有一种比较隐蔽的方式。一些不正规的小贷公司也会给你放款，但是合同上写的金额和实际拿到的金额相差很大。比如借一万块钱，合同上面写的是十三万块，那其中三千元就当成了"服务费"给扣了。你只能获得7000元，但还款时却要按照13000元来还。典型的砍头息形式，年化利率会达到200%以上。这不是贷款而是吸血。

小额贷款的机会在哪里？

说这么多坑了，那么黑户就没有机会了吗？也不是全都是。在调查的过程中我发现有一些"曲线救国"的方式但是都有条件的限制。

第一个路径是抵押贷款。如果你名下有车、房或者保单，一些机构就会降低对你的征信要求。他们看重的是你拥有的资产而不是信用记录。我认识一个做车辆抵押的中介，他说：只要车子有价值，征信稍微差一点也可以办到，额度可以达到汽车评估值七八成。但是利息比较高，并且一旦逾期的话车就没了。

第二条途径为担保贷款。找一个信用良好的亲戚作为保证人，部分银行以及村镇银行可以提供贷款服务。虽然这种方法看起来很简单，但是实施起来却很难。谁愿意给黑户做保人呢？说不定连朋友都没有了。“老陈后来是找了表弟来作抵押，在本地的一家农商行借到了五万元钱，尽管金额不多，但也算是把工人的工资发出来了。”

网贷平台的真实审核标准

有的网贷平台会不时地放水，这的确是真的。所谓的"放水"就是指在某一个时间段内为了完成业绩指标而降低风控模型的评分要求。以前芝麻分要达到650以上才可以通过审核，在那段时间里可能只要求芝麻分为620就可以过关了。但是这种情况是不能预测到发生的，而且一般持续的时间都不长。什么时候放水的具体时间连平台内部员工都不知道，更多的是靠运气来判断。

还有一种情况就是"白户"和"花户"的区别。很多平台对于"花户"(征信查询次数多、有少量逾期)比较宽容，但是对于"黑户"(存在呆账、代偿、连续90天以上逾期记录)直接拒绝对象。因此网上那些宣传黑户好下借的小贷口子的广告，大部分都是把"花户"和"黑户"混为一谈来骗你点击注册。

黑户借款最容易犯的三个致命错误

采访了很多案例之后，我发现黑户群体在申请贷款的时候很容易出错。第一种错误就是广撒网了。很多人觉得多去几家总有一家能过的。结果怎么样？征信查询记录弄得一团糟，本来还可以联系到的机构因为看到这么多查询记录而不敢接了。“硬查询”太多的话就会给风控带来很大的隐患。

第二个错误就是轻信"包装资料"。有些中介说可以帮你把流水包装好，伪造工作证明收费几千元。别傻了，正规机构的风控系统比你想象中要厉害得多，假的东西一眼就可以看穿。而且伪造证件骗贷已经构成诈骗罪了，为了几万元而失去自由值不值得呢？

第三个错误就是忽略了还款能力。很多人只想拿到钱，根本不想怎么还。以贷养贷是最可怕的道路，越滚越大最后崩盘。最惨的一个例子是最初只欠了三万块钱两年时间就变成了三十多万把全家都拖垮了。

对于黑户群体的一些建议

写到这里，估计很多人都会失望。没有那种"点一下就下款"的神奇口子，也没有"无视一切"的绿色通道。但是还是想给一些建议，都是我这些年看到的真实的经验。

如果你的征信已经黑了，第一件要做的事不是到处找口子，而是先弄清楚自己为什么会被判为黑名单。有无呆账？是否被执行？不同的情况处理方式大相径庭。有些逾期记录是可以协商消除的，比如由于特殊原因造成的非恶意逾期可以和银行沟通，并提交相关证明材料申请异议处理。方法并不是人人都知道，但是很管用。

第二件事就是考察自己是否具备真实的还款能力。说实在话，如果你现在没有稳定的收入来源的话借钱就等于自寻苦吃。与其四处碰壁不如先想办法开源。我采访过一个借款人，在征信黑了之后去跑外卖，一个月能挣七八千块虽然辛苦但是慢慢把债还清了两年后可以进行信用修复生活又回到正轨上来了

第三件事就是注意防范"征信修复"的骗局。市场上有很多声称可以洗白征信的公司，收费很高。不同的城市情况不一样，但是据我所知正规渠道上并没有所谓的"洗白"一说。征信记录是客观事实，如果没有错误的话就不可能被修改掉。收钱办事的人或者骗人或者用非法手段，风险很大。

关于那些所谓的黑户好下借的小贷口子存在，但是不多，并且代价比想象中的要大。凡是说"肯定能贷到款"的都是傻子或者是骗子。

老陈后来没有去借高利贷，他卖掉了自己开过的五年左右的旧皮卡，并且找亲戚凑了一些钱来先给工人发了工资。现在他在一个工地上当负责人，虽然收入比以前少一些，但是不用每天被催收电话骚扰了。他说了一句话给我听到现在我还认为：早知如此当初就不该去碰那些莫名其妙的网贷。

如果你打算去试一下"黑户口子"，先问问自己：如果这笔钱借不到的话最坏的结果是什么？如果没有还上就会怎么样呢？